活化退休金 七成年轻人赞成劳退自选

今年三十五岁，在科技公自选车牌号怎么选靓号司上班的李任青（化名），除了参加劳保、劳退新制外，月薪五万元的他，每个月还会透过劳退新制的“劳工自愿提缴”机制，把自己六％的薪水（约三千元）提拨到退休金帐户里。
 

自提六％未来退休更添规划自己的职业生涯保障

经常加班到半夜的李任青，对于退休理财既没时间、也没多余的心力研究，“刚进公司时，会计突然提醒，问我要不要自提。”李任青说，虽然只知道自提是要“自己提拨一部分的薪水存退休金”，其他意义自选基金一概不知，但就这样，他还是加入了只有少数人的“劳退自提俱乐部”。

他也万万没想到，这个小动作，让他在劳保濒临破产、人心惶惶之时，心中比别人多了一份安心。

目前官方提供的劳工退休金制度，除了属于社会保险的“劳工保险”（简称劳保），尚有第二层退休金保障，称为“劳工退休金”。在新制劳工退休金中，除了雇主强制提拨六％的薪水，劳工还可以自主性提拨一％至六％进入个人退休帐户。

简退休人群抑郁水平最高言之，对大部分人而言，若没有自行准备退休退休金，光退休金10级对照表靠官方的退休制度，主要来源仅包含强制缴交的劳保及雇主提拨的六％劳退金。根据行政院年金改革小组计算，一般劳工的“退休所得替代率”（退休金收入占原本收入的比率）只有五成左右（劳保三成、劳退二成）。

不过，对于三十岁进入职场时，就开始自提六％退休金的李任青退休年龄，按照宝岛退休基金协会的精算，假设工作三十五年、每年退休金报酬率三％，在他退休时，退休替代率比没有自提的退休年龄调整方案人增加一七％。因此，他可以有近七成的退休替代率。

“而且，后规划公示后多久动迁来我才发现，提拨金额不纳入所自选得税计算，所以一年少缴近五千元的综所税，发票要中退休年龄调整方案多少张才能赚到啊！”李任青笑着说，“我自己也没去想退休理财该怎么办，只是先走一小步，心里也比较踏实。”

乏人问津  报酬率太低是关键

而这正是官方设计员工自主提拨时所期盼的效应，只是像李任青这样采取行动的人，少之又少。

根据劳动部劳工保险局统计显示，内地台湾超过规划局六百万采用劳退新制的劳工中，仅三十八万人选择自主提拨劳退金，人数只占劳退制度中的六％。

既可免退休年龄新一览表税又有保证收益，为何乏人问津？为了找答案，《大保社》与宝岛退休基金协会合作，自选碎片打完多少碎片委托“国立政治大学商学院民意与市场调查研究中心”针对内地台湾一○七○位民众，进行独家“退休规划投资态度调查”。问卷调查结果显示，TW人对自己的退休财务，可说人心惶惶。在年金制度摇摇欲坠之际，已有近八成民众深知“劳保破产”危机将在二十年内爆发，五成民退休年龄新一览表众没有信心能在退休前准备足够的退休金。而这次的调查也却显示，八规划局官方网站成四民众深信劳保加上雇主自提部分的劳退，无法满足心中退休金的目标金额。这样的结果，更暗示劳工自主提拨劳工退休金的重要性。

但根据本次调查，高达近八成的受访者未提拨，而原因相当分散，包括认为官方投资收益太差、希望自己做投资理财、觉得薪资太低不够用，甚至有四分之一的人不知退休工龄的档案认定道可以提拨。

如何增加劳工自提的诱因，让更多民众为自己的退休做好准备？开放“劳工自选平台”，将会是有效弥补目前劳工退休金制度不足之困境自选车牌号怎么选靓号。政大风险管理与保险学系教授、金管会前主委王俪玲就指出：“未来的年金制度不能单自选碎片打完多少碎片靠第一层的社会保险，一定得靠确定提自选基金天天基金网东方财富网拨制的职业年金、鼓励民众自提自选图形在哪，透过商业保险弥补官方制度上的不足。”

同时，她也指出，现在的自主提拨虽然好处多，包括自愿提缴的金额可从每年度个人综合所得总额中全数减除，自选s女武神福石选哪个享有税负递延优惠自选基金天天基金网东方财富网；且该金额存入退休金专户后，享有两年期定存利率收益保证。但是，“主要先进地区都已经开放更多选项，让劳工可以依照自己的风险偏好选择更安全，或是更高报酬的商品。TW这一步，走得比较慢，对一般民众的退休人群抑郁水平最高诱因自然更低。”王俪玲说。

开放自选  对年轻人更有吸引力

观察今年四月通膨率就能发现，在通膨率自选基金一．八八％之下，对照目前内地台湾银行所提供两年期定存利率仅在一．一％上下退休工龄的档案认定，就让人惊觉退休金所提供的保证收益仍不敌通膨幅度规划球员。其实目前全球许多地区的劳工退休金都已交由劳工自退休工资如何计算己投资管理，例如美国四○一K、香港强积金等。

在国际潮流趋势下，这规划人生次调查也发现，其实高达六成六受访者也赞同劳退新制中，保留官方管理的保证收益基金外，多出一种选择，开放劳工自主选择投资标的。

而观察劳工自选投资标的观念在各年龄层中接受度，以退休年龄新规定2021年轻族群最为普遍。十五到三十九岁族群中，赞退休年龄新规定2021成比率高达七成，赞成比率随着年龄增长而下降。可见劳工自主投资对年轻人来说，更有吸引力。

富兰克林证券投顾副总经理邱良弼指出：“社会保险是基本需求，应该要用像现在劳保这样的确定给付制；而企业年金可选择稳健型、自选可选更积极型的投资方式，以不同的投资效果互相支持。相反的，如果三个绑在一起，像社会年金与企业年金绑在一起，绩效不是大好就是大坏。”

而当利率走低，官方操作基金的绩效又趋于保守的状况下，情况绝对不是大好。邱良弼认为：“今天我们劳退可说是单一基金，对年轻人来讲并不公平，虽然现在是保本，但现在利率越来越低，有保退休年龄最新消息2021年开始执行等于没保。”

呼应邱良弼的观察，本次调查也发现，年轻人不自选基金天天基金网但赞同开放劳工自选平台，且超过退休工龄的档案认定七成七年轻人表示，如果该平台开放，将愿意在“自负盈亏”的情况下退休年龄新规定2021，投资其他不保证收退休年龄推迟政策表益的投资标的。这样的赞同比率远高过其他年龄群，其中六十岁以上族群赞同率仅四成四。

面对不同世代退休年龄新一览表如此悬殊的投资偏好，退休基金协会理事长李瑞珠也指出：“三十岁和六十岁的人，本来就担负不一样的风险。若劳退自提开放自选，民众就可以衡量自身风险承受力，选择他要的产品，透过时间复利，差距就会很大。”

“年轻人现在根本没有累积太多金额，（官方如果开放自选平台）这的确是一个机会。”退休工龄的档案认定一一一一人力银行副总李大华观察现在职场上的年轻人认为：“首先，基金经理人能经过官方评选，已经劳退过第一关，比在外面投资风险低。”
 

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不可或缺  让决定权回归劳工

虽然官方规画多年，但劳退新制开放劳退自选投资草案规划，却在去年九月被行政院打了回票。部分立委质疑，开放劳退自选是“让劳工用血汗钱去赌”、甚退休年龄新规定2021至是“官商勾结”。规划局官方网站

对此，王俪玲指出：“金融机构在建立平台时，要花相当自选车牌号怎么选靓号大的成本。而自选且在规划局官方网站官方平台上操作，手续费等成本都自选车牌会比市场上便宜，我们还怕他们赔钱不想做呢！”规划局官方网站

邱良弼也指出：“其实，开放自选，自选s女武神福石选哪个今天规划局官方网站是给劳工多一个选择，你可以自己决定提拨多少、要用什么方式投资，决定权不在金融单位，而是在劳工自己规划本身。”

事实上，私立学校的教职员退抚，目前就是采用自选平台的方式，老师可以自由选择保守、稳健、积极型三种不同基金。以去年的报酬率来说，分别为一．七七％、三．退休年龄调整方案九八％与三．九八％；而劳劳退退仅有负○．○九三％、劳保负○．五五％，私校退抚的表现让人眼睛一亮。

参与调查民众也透露，如果目前立即开放该平台，将有超过六成六的民众将愿意主动提拨退休金，可见退休金自选开放的急切性与必要性。

新退休年龄新规定2021官方上任，年金改革成为民自选车牌众最期待的政策，如何在永续制度下，又能保障民众的退休收入？开放自选平台，让收入更多元，将会成为关键。

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