预防失能最后拼图 长照险一次搞懂

爸爸三十九岁过世那一年，妈妈也三十九岁，用一份公务员薪水，独力扶养三个小孩，过着非常辛苦的生活。”年薪数百万元、现年五需求弹性十岁单身的林静怡，以极坚定的语气说：“每当看到日子过得保险师很辛苦的人，我就退休金10级对照表会想到妈妈，并暗自在心里发誓，以后绝不会再让退休年龄最新消息2021年开始执行她过苦日子。”

护校毕业后，林静怡先进入知名大医院手术房，整日忙进忙出工作，后来因手脚勤快，被医疗器材厂商看中，才从护理师转职成为销售员。业务表现优异的她，收入保险查询颇丰，但身为家中经预防近视济支柱，心中仍有份不安全感；“我现在是壮年期，最怕就是发生意外、癌症，拖累家人。所以重大疾病及长照险，预防是我最重要的保险规画，只要有钱就会买一些。”

特别的是，林静怡买的长照险，是多数专家并不特别推荐的“还本型”。宏观财务保险公司排行顾问佘晓皊就指出，诉求“没用到，可还本”的长照险失能老人补贴政策商品，保费绝对不算便宜，建议应先考虑其他理财管道，或是保费较低，而不退还保费的长照险。
 

有必须照顾的人》选择可还本商品 保障更大

不过，若是经济能力许可，其他财务目标，例需求定理如退休规画、子女教育等都可达成，不会因为这笔保费开销，而显得手头拮据，长照险就可以考虑“还本型”。

像林静怡的情况，佘晓皊便认为，她的选择有其道理预防毒品的三道防线。为什么呢？问题的答案，提供了挑选长照险的最佳说明。

首先，她已经有了足够的重退休年龄新规定2021大疾病险。

林静怡眼前保险公司十大排名最需要对付的风险，是自己提早失能，造成自己与母亲的经济状况一夕翻盘。而所谓失能，通常是由三种原因造成，意外、保险退保怎样可以退全款疾病和老后造成的生理及认知退化，前两者可用意外险、残扶险与重大疾病险来降低冲击，但在“认知退化”退休工龄的档案认定这部分，目前仅有长照险可以应付。因此，若行有余力，在其他保险都已具足需求理论的情况下，长照险的确是完整覆盖风险的“最后拼图”。

“保险师以前在医院工作，看过退休年龄新规定2021太多因疾病导致家庭陷入困境的案例预防医学专业，为了不连累家人，只要工作收入增加，我就会加码重大疾病险。”林静怡说，目前她已有一千万元保额，如果罹癌，可先理赔五百万元。重退休年龄推迟政策表大疾病险保额足够之后，收入不低的她，才决定补上这最后一块拼图。

但她的担心不仅于此，五年多前，林妈妈骑机车摔伤，自此再预防近视手抄报也无法走路；“事情发生后，妈妈卧床超过半年，回家之后，看护接二连三地跑了，我只能花更多钱，请他们留下需求分析来。”五年多时间过去，光失能收入损失保险是看护费用，林静预防肺结核手抄报怡就花费近两百万元。

因为照顾母亲的亲身经历，让林静怡对长照需求有更深一层认识，因此决定购买长照险，为自己的老后负担组成完整保障。

另一方面，林静怡也担心自己若提早离开人世，必须让母亲有足够经济能力安养晚年，所以她才决定购买能强化寿险保障失能老人补贴政策的“还本型”长照险。

她解释手中这张“用不到保险查询，可领回”的长照险保单，年缴保费约八．九万元保险退保怎样可以退全款，缴费十年需求函数达八十九万元，如果发生长照需求，保险公司最多可给付四○八万元；“且达长照状态，还可享有豁免保费。当然最好是用不到，这样身故后还可退还保费的一．○六倍、拿回约九十四万元。”

整体而言，收入足够且已有基本的意外险、重大疾病险、寿险规画，再加失能老人补贴政策上仍有“必须照顾的人”，这些状况皆具，就是专家认为可以考虑购买“还本型长照险”的条件。
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只需对自己负责》买“残扶型” 保费较省

而对已无家庭责任，只需对自己负责的人来说，“不还本”长照险其实更经济实惠。需求曲线以佘晓皊为例，目前单身、预防的拼音与父母同居，认为长照对策就是确保三件事，保险查询一、退休后有钱可长照险怎么办理花，保险公司二、发生事故或需求时保障要足失能够，三、不要花太高的成本去买保险。

在这样条件下，她精打细算，长照相关保险锁定一、理赔机会高且金额符合自身保障需求，二、利用定期险加终身险方式，降低保费，拉高保额。她认为，“一般长照险理赔条件，较残扶型及特定伤病型保险理赔纠纷多、认定困难。”因此，佘晓皊以残扶保险公司排行（残废）型、不还本保险为主。

“退休规画最重要是，活着时有钱花，在财务上不要连累家人，不论是需求曲线否单身，都先把自己照顾好。”佘晓皊举例，以同年龄、同保额、同年期商品预防比较，还本型保费会多出二．五至三倍，男性甚至会高出近四倍，“退休年龄新一览表所以规画保险时，先自问是否一定要把钱留给家人，或可将省下的保费拿来理财、活用，照顾好自己。”

摊开佘晓皊的长照保险规画，目前共四张保单，两长照险张定期险、两张终身险。“若未来发生事故，一级残情况下每月可领九万元，单笔理赔五百万元（包需求弹性括疾病、意外），但年缴保费总预防的拼音共只需二三六八八元。”她说，如果长照需求是在七十五岁后发生，定期险部分无法理赔、只能靠终身险弥补，不过也因届时已无养家责任，所以靠终身险理赔应已足够。

“堆积木”配置法》检视保单、政策 补足缺口

淡江大学保险学系副教授郝充仁，则以强化“癌症险”方式，为老后长照风险做准备；“目前市面上的需求函数癌症险，已多少能涵盖长照需求需求和需求量区别。像需求函数是初次罹癌时，保险金可整笔给付，之后若符合保单条件，包括因接受治疗、而使生活无法自理，或失能老人是指什么有术后照护长照险怎么办理需求，保险公司都能按月给付理赔金。”