身上没钱只剩一栋房？你可以靠这方式月领2万元退休金！

为了避免家庭纷争持退休金的计算方式计算公式续扩大，两位老人家到银行办理“以房养老”，并告知子女身后处分房产、清偿银行贷款后的余值由子女均分，才利率计算器解决了家庭纷争，且老人家也不必再手心向上。

所谓的“以房养老”月领贷款，又称为逆向房屋抵押贷款，是费用类科目借贷方向将房屋转换成现金的概念。也就是说，在享有居住权和所有权的前提合库银下，将自己名下的房屋抵押给银行，向银行借贷取得资金，由银行按月支付固定现金给退休金工龄有几个档次屋主。

而当贷款契退休金约到期或屋主死亡，再返还贷款余额，抵押的房子就会回归屋主或是继承人，若无现金偿还，银行则会将房子拍卖来偿还，若有剩余的款项再返还给屋主或继承人。

借钱不光彩、没面子？以房养老在台难推行

TW面临少子化、高龄化趋势，近几年“退休”两个字，在市场成为热门关键字，华人开始重视退休后的生活品质，在退休意识的银杏叶片提升下，以房养老承作案件，出银杏现明显的增长。

根据金管会统计，截至今(2019)年2月底退休金新规出炉，以房养老承利率表2021最新版作件数达3186件，年增38%；核贷额度约177亿元，年增42%。

而截至目前共有13家银行承作以房养老业务，包括合库银、土地银、台企银、第一银、华南银、台退休金2020年最新消息银、高雄银、中信银、台新银、上海商银、兆丰银、安泰银及阳信银行等。承作最多的前三大银行，依序为合库银、土地银以及华南银。

其实，过去因民营银行承贷兴趣缺缺，银杏树图片加上华人碍于银杏叶片的功效与作用传统观念，对以房养老的接受度费用类科目借贷方向不高，导致业务成长相当缓慢，连央行总裁杨金龙都公开喊话，希望能够加强宣导，以提高华人接受度。

“传统养儿防老、认为借钱没面子的观念，是影响以房养老推行的原因之一，”合库银主管说，合库银TW人将财产留给子孙的观念仍根深蒂固，多退休金计算公式2021数老人将房产视为重要遗产，不愿意把年轻时奋斗而来的房产卖掉或向银行借贷，甚至认为借钱是不光彩、没面子的。

此外，很多利率市场化民众也常常有个迷思，以银杏果有什么作用和功效为“跟银行办理以房养老，房子就变银行的”，合库银主管说，“其实不然，房子只是抵押给银行，所有权及使用权还费用报销单是借款人的，到期只要清偿借款，房子还是回归所有权人或继承人。”

另也很多民众觉得，办理500万元的以房养老贷款，若5年后领了100万元人就离开了，是不是吃亏了？合库银主管表示，并不会发生此问题，退休金若继承人不愿意还费用增加是借还是贷100万，银行拍卖房子价款假设700万，清偿100万后，600万还是回归继承人所有。

他也观察，近两年，在官方积极宣导，加上愈来愈多银行开办以房养老业务之下，从金管会统计的数据上可看出，TW人对于以银杏床房养老这类的创新金融商品，接受度已越来越高。

以房养老 注意利率三件事

然而，民众该如何判断，自己适不退休金10级对照表适合以房养老？费用报销单范本合银杏树图片库银主管说，以房养老适合的族群，包括不愿意造成子女负担、名下有不动产但无足够现金维持退休生活之需，或是想活化不动产在宅安养者。

至于目前有13家银行可办理以房养老业务退休金领取条件及标准，该如何挑选？Money101.com.tw董事总经理周纯如退休金计算公式2021建议，民众可以仔细比较各家银行贷款成数、银杏叶借利率市场化款利率、开办费用等，透过换算成总费用年百分率(APR)〈详利率市场化备注〉，快速了解市场上哪一家银行的方案适合自己，为自己争取最佳申贷条件。

备注：总费用费用类科目有哪些年百费用报销单范本分率(APR)也称作贷款的实质年利率，即将贷款的手续费、多阶段利率等成本计入，算出的实质年利率，此数值能看出贷款期间须支付的总成本，当APR越低，贷款的成本就越低。民众可从Excel的RATE公式试算出APR，参数设定＝RATE(期数, 每月本息金额, －(贷款金额-相关费用))利率公式*12。由于RATE算出来为月利率，所以必须再乘上12。

举例来说，小明想利率怎么算要贷款金额100万元，A银行贷款利率2.5%，期间20年，每月本息金额为5299元，相关费用3500元，试算出来的APR退休金会永远上调吗为2.54%；B银行贷款利率3.5%，期间20年，每月本息金额为5800元，相关费用0元，试算出来的APR则为3.5%。从计算出来的APR可得知，即便A银行有费用银杏叶成本，但综合试算下，小明选择A银行贷款成本还是比较低的。

此外，周纯如也提醒，除了留意贷款成本之外，各银行的以房养老方案，也有贷款年期、支付利息等相关限制，建议选择前，可先注意以下三件事：

第一、“以房养费用英文老”的月付金会愈来愈少。由于“以房养老”为逆向抵押贷款，随着贷款时间增加、贷款本金的积累，每个月要扣除的利息费也会愈来愈高，也因此，每月领银杏果有什么作用和功效到退休金会递减利率是什么意思，但以房养老商品的设计，每月仍设有基本可领取的月付金，以顾及老年退休生活品质。

举例来说，当贷款总额为1000万元，贷款年期30年，换算下来，每月可领取生活费为27778元，不过，因贷款本金增加，扣除的利息会变多，每个月领到退休金计算公式2021的生活费会愈利率市场化来愈少，但按规定，每月支付利息不得超过三分之一，所以扣掉利息支出，每月生活费最少也可以领到18519元。

第二、浮动的房贷利率有可能会影响费用类科目借贷方向到之后领到的月付金。若未来央行利率表2021最新版升息带动房贷利率调升，申贷人每月须支付的利息将会变多。

第三、各家银行贷款年期最长不得超过30年，随着华人平均余命愈活愈久，恐怕会发生人还在世，但是已经不能退休金会永远上调吗再领月退金，且还要费用清单明细表支付未偿还的利息的情形。

以小明为例，年满60岁时申办以房养老，最长可贷30年，当小明到了90岁，身体依然健朗，月退金已无法再领，此外，退休金还要支付剩余未偿还的利息。

整体而言，金管会内部也提醒，虽然银行业开办以房费用养老业务，让年长者得以将房产转换成资金运用，但各家银行申银杏树图片办流程、贷款成数、利率、期限、借款人申办门槛、相关费用及权利义务等不尽相同，呼吁年长者应先了解清楚。

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