轻松赚、开心花，退休投资要安稳！施昇辉：投资外币，不要低估汇率风险

据报载，TW五大寿险公司2018年总共出现了2309亿元的汇兑亏损。不只房地产销售这五家公司的董事长惊觉事态严重，投保人更担心权益可能遭到重大损失，而且非常多投资风险地区查询人喜欢把金融股当存股的主要标的，这时看来也是焦虑不已。

寿险公司鉴于内地台湾投资报酬率不高，所以纷纷往海外寻找高报酬的标的。虽然表面上确实赢过内地台湾的投资收益，但实际上却潜藏了非常大的汇率风险。

2018年尽管理财产品美国升息了四次，但台币并不是一路走贬，都还能亏成这样台币符号，如果台币非常强势，或许亏损数字还要更可观。

这件事给我最大的感想就是说，大家还是误以为“外国的月亮比较圆”，连寿险公司拥有专业的投资团队都会产生钜额汇兑损失，更何况一般人呢？

第三人生的投资理财，一定要非常安全稳当。任何投资都一定有风险，怎么还能再承受多一层的汇率风险呢？

非常多的人认为台股太过投机，也一投资10元一小时赚500直看坏台股的后市，因此也像这些寿寿险保的是什么险公司一样，对海外投资趋之若鹜。

最简单的海外投资就是美元定存。很多银行推出6个月定存期的美元定存，利率就高达3.5金融管理%，比台币定存高了很多。

请注意，3.5%是年利率，换算6个月的利率则是1.75%，而只要这段期间汇差超基金怎么玩过1.75%，就会造成亏损，风险区不只不如台币定存利率，甚至还输给少到几乎见骨的活存利率。

前几年，大家认为人民币将一路走升，定存利率又高，所以疯狂抢进人民币定存，甚至还抢买人民币债券，结果亏损非常严重。

千万不要自认为能够掌握外汇的走势，也不要高估自己操作外汇汇率换算的能力。

外币保单也是同样的风险。一般保单的存续期间远远胜过银行定存，汇率风险更是难以事前估计。基金1000块一天赚多少除非台币一路贬值，否则很难规避汇率风险，但此时TW经济也绝对是一路下行，你如果有任何台币投资，都会大受影响。就算你把台币通通放银行定存，儿童房装修效果图也得承受汇币贬值的苦果理财是怎么赚钱的。

此外，还有很多人主张该买全球性的ETF（指数型基金），而不该买台股中最具代表性的“元大TW50”（0050），因为就风险分散的效果来看，前者远优于后者，而就管理费的负担来看，前者更是只有后者的十分之一。

关于这两点，我完全投资小项目同意，但是让我迟疑的还是汇率风险。以管理费为例，虽然0050的管理费接近0.36%，但只要一年台币升值0.36%以上，用美元买海外ETF的管理费较低的优势就完全不在了。

0.36%是什么概念？就是台币从现在的30.9元附近升到30.78元，只要0.12元就足以抵销海外ETF在成本上的优势etf基金是什么。

在海外投资房地产呢？如果每年至少能有5%以上的投报率，或许就足以对抗汇率的波动，但它真正能够投资成功的关键，其实是在房地产的管理上。

寿险公司当然比个人投资更具备这种优势，因此到了第三人生，还该花这么多心力去处理这寿险的意义与功用演讲稿些事情、还该这么努力赚钱吗？这其实违背我希望大家金融工程在第三人生“轻松赚钱，开心花钱”的主张。

难道完全不该做任何外币投资吗？当然也不是。

如果你必须有外币资产的配置，那当然就可以做了。例如你有子女在国外求学，就有外币的需求，甚至也有海外置产的必要，因为根本没有必要换回台币，所以这一部分的外币资产就不会存在汇率风险。

或是汇率如果你根本早就移民国外，就请你在现有居住的地区，用当地的房地产货币投资，当然也就不会有任何汇率的风险。同样的基金怎么买道理，也请你不要换回台币来买0050。

外国的月亮真的不会比较圆。能否看美金到皎洁的月色，当然要靠机运，但至少在内地台湾看月亮，打开家里的窗户就能看，完全不寿衣是死前穿还是死后花一寿险app毛钱，但是要看国外的月亮，就得买机票出国看。

来到第三人生，就悠哉一点吧！

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