退休后，罹癌竟要花400万元治疗！没具体思考过这4件关键的事，第二人生财务危机感暴增 – 大保社
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退休后，罹癌竟要花400万元治疗！没具体思考过这4件关键的事，第二人生财务危机感暴增
回想起来，为什么我刚退休的头2、3年对于退休准备金会有高度的紧张感，是因为我虽然有理财的习惯，但有4件关键的事我从来没有具体思考过：
第1件事》我没想过会少领这么多的退休金
我还在上班的时候薪水还可以，感觉距离退休还很遥远，当时的我也没有想到劳保、劳退（注1）是需要关注的事。
直到退休后我才发现，因为生活开支减少，如果不要考虑劳保基金是否财务吃紧甚至破产的可能，那每月虽然不多的2、3万元，其实也可以是重要的退休资金来源之一。
注 1：此处“劳保”指劳工保险制度的老年年金给付，保险年资满15年且达规定退休年龄始可请领。“劳退”为劳工退休金制度，2005年7月起实施新制，雇主每月为劳工提拨至少6%至劳保局设立之劳工退休金个人专户，60岁始可请领。
有些人会说，其实有500万元退休就没问题，如果注意看一下，这样说的人大多是60岁以上；对于想要更早退休的人来说，当然不能看到这个数字就觉得很安心。
而对于已经累积足够劳保年资的人来说，如果每月劳保老年年金可以领到2、3万元，再加上劳退应该也能累积到比较多金额，的确自备退休金的压力会小很多。
但矛盾的是，真正工作到60岁退休的人，许多人存到的退休金早就不止500万元，能工作到60岁的时候再去面对退休这件事，一定比较轻松。
对于像我这样50岁上下从职场登出的人来说，500万元要撑到80、90岁，那几乎是不可能的事，而我们能够存到的金额势必也会比60岁退休的人来得少很多。
如果说，想到退休尽是游山玩水、自由自在，可以甩掉不愉快的工作，大家都会想要。但是如果告诉你因为提早15年退休，所以你在劳保和劳退少拿的部分，加上50∼65岁之间需要的生活费，会让你比65岁退休的人要多自备1,000万元退休金，那你会不会三思？会不会想再继续工作几年，让官方和雇主多帮你负担几年的劳保保费，还有劳退的退休金？这还没有算入这多15年的工作，你能 够多赚取的薪水。
这也是我自己虽然提早退休，却常常建议朋友对于提早退休要想清楚的主要原因。即便大家都担心劳保会破产，也不要轻易地就觉得这些年资因此对你没有差。
当然50岁的时候，如果算好了赚够这辈子用的钱，也不一定要去想因为没有多工作15年会少掉什么，这是每个人自己人生的选择。
老天爷也可能调皮开玩笑。在我退休之后，我的两位前长官陆续离世，一位在61岁离世，而另一位则是走于70岁；像这样，就算因为多工作几年而多累积了退休金，也派不上用场。至于是不是该为他们惋惜？就我知道，他们都是乐在工作，也许人生的价值并不是取决于生命的长短，也或许并不需要为没花完的钱感到可惜。
人生总是有计划赶不上变化的意外，除了像我一样遇上了职场危机，我还有几位很优秀的朋友，后来是因为身体的状况必须提前结束他们的职涯。
不管有没有要提早退休，做好准备，在进入50岁之后，让自己对于万一需要提早退休愈来愈有踏实的把握，对财务安全还是一件重要的事。
第2件事》我没想过退休后这样理财不行
我之前虽然在金融业工作，不过别以为在金融业上班就很会理财；当时我接触最多的就是投资型保单和基金停利停损这些东西。还在上班有收入的时候，没有感觉这样做有什么问题；退休后2年，我虽然开始投资股市，但还是持续部分基金的投资，只是一旦退休之后，就无法忽视停利停损这种投资方式的不可行之处。
我在2017年退休那年，基金投资停利了几十万元，但是到了2018年市场下跌就无利可停；对于一个距离可以领劳保老年年金还要10年以上的人来说，如何能够跟着市场载浮载沉？我不能到七老八十的时候，还过得这么不安稳。
我感觉需要有稳定的现金流。
在不安的心情当中，我看了几本中国台湾的理财书，也到美国的财经专栏或是提早退休的人写的部落格中，去寻找如何理财才能让退休金撑到老的答案。
因为这样，我找到了美国媒体报道中常看到的退休金4%法则，而虽然我后来改用比较保守的3%法则，不过这个退休金理财、资产配置和退休费用管理的架构，大大降低了我对于退休金能不能撑到老的担心。
第3件事》我没想过会有这些意外花费
退休后因为非常担心退休金不够，所以我相当的节省，延续退休前几年就养成的记帐习惯，发现生活费比退休前减少大约40%。很多人说高薪的人退休后也会由奢入俭难，这对我不是问题。
像是我都不上班了，也就没有必要去百货公司周年庆买化妆品，以前上班的时候常买到化妆品公司让我直升到最顶楼的VIP室，退休后光是减去这些为了上班添置行头的费用，就省了不少钱。
不过，再怎么省还是有些意外的心痛花费：
① 跟着我的退休陆续退役的电器
我退休后2年内，冷气、瓦斯炉、热水器、烤箱、纱窗、免治马桶座接力故障，幸好洗衣机和冰箱是退休前刚换过。我观察旁人也有类似状况，像是厨房改装花了50万元，墙壁重新粉刷看面积、换沙发看品质，一次也是好几万元。
② 一半靠自己，一半靠老天脸色的医疗费用
就在我对于预算控制良好感到自满的时候，退休以前做过根管治疗的牙齿出状况了。原来的牙医诊所告诉我，传统根管治疗没有办法解决，要我去找可以做“显微根管”的医院或诊所；一问之下，包含牙套，大概是5万元起跳，
在这之后又有别的牙齿需要做嵌体补牙。牙齿的费用有2年堂堂登上我的消费排名前3名。在朋友当中，我并不孤独，为牙齿花过伤心的银子的人并不在少数。
而说起来牙齿还算是小钱，退休后几年陆续有亲戚朋友身体出状况，癌症免疫疗法和细胞疗法等等，从200万元到400万元都有听过，如果在比较年轻的时候生病，多半不会放弃积极治疗的机会。
③ 父母的安养费用
退休后看父母存款还可以，鼓起勇气跟老爸禀报并停止上缴孝亲费。不过虽然是这样，退休之前就有固定每周回娘家探视的习惯，在退休后回娘家的频率当然更高。
经我统计，即便没有固定给孝亲费，回娘家多少伴手带东西，或是逢年过节还是会包红包，结果退休后因为自己比较节省，回娘家的费用反倒变成我的消费第1名。
而奇怪的是，除了我，其他手足也都花了钱在父母身上。我的父母在我刚退休的时候还有几百万元的存款，但是消耗的速度却比想像中快速。在我退休后第5年，因为陆续支付父母较大笔的住院费和外籍看护的费用之后，开始有了兄弟姊妹之间重新讨论如何分担的必要。幸好经过退休后整理好财务，也还好手足人数多，还不至于因此成为退休金大缩水的压力。
其实也还有一些其他的费用，我自己还没有遇到，但是观察其他已退休前辈的经验，大家必须警戒的潜在花费还有以下几项：
④ 子女的费用
最常见的是子女的海外留学费用。另外，因为少子化，不少人甚至会支持成年但没有真正独立的子女，包括支付房贷，甚至帮忙到孙子辈的费用等等的。刚开始耳闻的时候，我心里还暗暗觉得这些父母何必做到这种程度。
不过因为学习日文，我有次在日本的新闻报道中也看到很类似的状况。有一对日本70几岁的夫妻，虽然每个月有41万日圆的年金，还是表示“退休金不够用”，因为连孙子的学费都要从年金里面支出。看起来不能把成年子女对退休金的影响这问题看得太简单，以为换成是我一定不会这样。
⑤ 中年危机的冲动消费
美国有所谓的“中年危机车（mid-life crisis cars）”，通常的印象就是一辆红色的跑车，然后最好还幻想里面坐着一名美腿丰胸的辣妹。而我发现身边的中国台湾男人，也有好几位在60岁左右忽然兴致勃勃买了宾士车，有次我在上课的时候分享这件事，听众中有人噗哧笑了出来；而在脸书贴文分享这件事时，也有朋友留言说，“对对对，我的邻居也是。”有趣的是，有些人买了宾士车后才发现保养维护太烧钱，后来又卖掉换成比较平价又耐操的车款。
上面这些，在预估退休金时很容易忽略。
虽然我自己到目前的实际经验是退休后费用比退休前低，但是在我的脸书上留言的朋友，也有不少人指出他们的退休后费用是高过退休前，而且有好几位提早退休后又因此重返职场。
在漫长的岁月中如何在自己的退休预备和支持家人之间取得平衡？而这也还包括战胜自己消费的心魔。
第4件事》若反悔而想重返职场并不容易
刚退休的第1年，有几位猎人头公司的朋友来和我联络，因为刚从熟悉的职场模式脱离，就好像没断奶一样，那时候还会想去谈一谈。况且前面提过，对我来说55岁退休感觉比较恰当，如果能够再工作几年，荷包会比较饱满。
不过认真去谈过的只有1次，然而，我表面上想把自己塞回去，但是其实内心并不真的渴望重回职场。当时，我已经开始阅读以前上班没有时间读的一些美国经典理财书，并开始受到“指数化投资”的影响。而不管是转为投资个股，或是指数化投资，我都不打算再投资基金或投资型保单。如果我不会“吃自己煮的菜”，那么再回去金融业，就真的是因为薪水而把自己硬塞回去而已。因为这样，我想那唯一一次面试的时候，如果我在现场灵魂出窍，凝视正在试着推销自己的我，应该也会看穿此人缺少热情吧。
如果你离开一个行业是有充分的原因，那么要再回去那个行业，也有可能只是故事重演一遍而已。
到了退休3年多的某一天，竟然还有一位猎人头先生到古墓堆里敲我，问我是否会想要复活重返职场？这次，我果断地回复，“除非被雷打到。”
虽然说职场对于中高龄比较不友善，是一般认为中高龄再就业困难的原因；不过另一项比较隐晦的原因，其实是退休之后，人会习惯自主，当拥有的自由再次被剥夺，要再重新适应，的确会有挣扎。
这几年认识的网友中，当然也有人顺利重回职场，但是也有人即便需要，也回不去了，或者是必须屈就于和前工作条件落差很大的工作，内心并无法调适得很理想。
一旦离开了，想再重回职场，并不总是可能的事。
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