65岁之前存不到养老金?日理财专家抛解方:3方法延长职场寿命,存款拿出1%做“这件事” – 大保社


65岁之前存不到养老金?日理财专家抛解方:3方法延长职场寿命,存款拿出1%做“这件事”

65岁之前存不到养老金?日理财专家抛解方:3方法延长职场寿命,存款拿出1%做“这件事”

日本是全球最早进入超高龄社会的地区之一,高龄化与少子化问题严重,对日本经济与社会带来极大冲击。据日本内阁府统计,日本人口在2008年达到1亿2800万人高峰,之后逐年递减9万人。但2021年受疫情冲击,光是日本人便减少62万人,比日本人口最少县市—鸟取县的总人口54万人还多。

事实上日本47个县市中,人口第二少的岛根县总人口也仅65万人,预估在高龄化、少子化加剧情状下,日本每年将消失47个县市之一的人口数。今年日本人口数约1亿2592万人,2030年将跌破1亿2千万,2055年降至9744万人,到了2065年更只剩下8808万人。

日本理财规划协会(JAFP)理事长白根寿晴指出,高龄化不只是社会问题,更冲击经济。日本内阁府8月公布2022年上半年GDP(中国台湾生产毛额)为542兆日圆,虽然稍稍优于疫情前(2019年)表现,但人口减少与高龄化却对GDP中占有60%的个人消费带来巨大影响,“以后日本经济成长率会下降地更快,甚至会对社会带来阴影。”

日本百岁时代来临,改写“高龄”定义

他说,相较于其他先进地区,日本高龄化比例高上许多,70年前65岁以上人口仅占约5%,2021年却已来到29.1%,到了2040年更可能超过35%。这也开始引发各界讨论:将65岁以上人口列入高龄者是否恰当?要不要重新定义高龄者?

特别是过去5年间,已有学者提出“人生100年时代”的理论,认为2007年出生的日本孩子,约有一半人能活到107岁以上,日本官方更对此召开战略会议,针对100岁人生的工作、生活方式及社会福利提出因应对策。

以目前日本平均寿命84岁来看,未来往百岁迈进并非不可能,但长寿不代表健康。目前男性不健康达9年、女性更长达12年,所以尽量缩减不健康的时间,是迈向百岁时代最重要的关键。

改变工作型态,延长职场寿命

白根寿晴说,为了延长健康寿命,就必须延长工作寿命、资产寿命与消费社会寿命。

他笑说,退休后没有任何兴趣的生活方式很浪费时间,而且日本经济成长率已开始停滞,因此在60或65岁退休以前,不可能储备足够活过下半生的存款,人们“只要身体健康就要继续工作!”

但老后工作型态会有所变化,不再朝九晚五,而是以“1周工作1天”、“1周工作3个早上”,或从兴趣出发、创业等方式来设法延长职场寿命。

54%资产都是储蓄,年金撑不到终老

“多少有收入的话,也能延长资产寿命。”白根寿晴解释,日本个人金融资产超过2000兆日圆,但有54%都是存款,在零利率的状况下,资产几乎没有增长。

反观美华人,存款比例仅占13~14%,其他都是投资性资产,这也使得日本与美华人的退休生活规划出现极大差异。如果这2000兆圆能有1、2%从储蓄转为投资,挹注在投资型金融商品上,帮助就很大。

根据日本总务省2019年调查,65岁以上退休夫妻的每月收入约23.7万日圆,支出却高达27万,等于每月不足3.3万(约台币7300元),30年下来就少了1200万日圆(约台币260万元)的老年资金。

不过据日本金融厅试算,这个数字恐怕是低估,其估算每月收支缺口为5.5万日圆(约台币1.2万元),30年则短少2000万日圆(约台币436万元)。退休后若单纯只靠年金过活,势必出现1200万至2000万日圆的资金缺口。

对此,日本官方积极将理财教育导入课纲,JAFP与县市官方合作,针对不同年龄层与族群提供金融谘询,希望借此帮助每个人“把现在模糊不清的不安,转为具体的财务规划,让未来具体化。”

 

鼓励延后退休,保障高龄求职

白根寿晴说,目前日本不论任何世代,都对老后感到不安心,担心无法支应老年生活,也无法享受当下的人生;企业也担心未来高龄化、人口减少带来消费紧缩,因此撙节支出、不敢投资,使得整体社会觉得节俭度日是趋势,造成社会经济退缩,不断恶性循环。

另一个令人忧心的数字,是官方国债高筑,过去30年间日本官方对社会保障给付费用增加了2.7倍,为弥补此一金额,消费税已从1989年上路时的3%提升到2019的10%,IMF(国际货币组织)与世界银行更建议应尽速调升至15%。

对此,日本官方以鼓励延后请领退休金来因应,65岁开始每延后1年领取,年金价值就增加8.4%,5年增幅可达42%,今年再将请领年限延长到75岁,确保退休金可以作为养老金

同时间,为鼓励老年人口继续投入职场,2021年开始实施《改正高龄雇用安定法》,将雇用65岁以下人士义务化,并尽力确保70岁以下人士的就业机会。

另外,日本老年学会与老年医学会,也建议重新定义高龄者,65~74岁为准高龄期,75~89岁为高龄期,90岁以上则是超高龄期,应该依此重新规划不同阶段的工作方式、健康管理与人生目标。

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