65岁之前存不到养老金？日理财专家抛解方：3方法延长职场寿命，存款拿出1％做“这件事” – 大保社

事实上日本47个县市中，人口第二少的岛根县总人口也仅65万人，预估在高龄化、少子化加剧情状下，日本每年将消失47个县市之一的人口数。今年日本人口数约1亿2592万人，2030年将跌破1亿2千万，2055年降至9744万人，到了2065年更只剩下8808万人。

日本理财规划协会（JAFP）理事长白根寿晴指出，高龄化不只是社会问题，更冲击经济。日本内阁府8月公布2022年上半年GDP（中国台湾生产毛额）为542兆日圆，虽然稍稍优于疫情前（2019年）表现，但人口减少与高龄化却对GDP中占有60％的个人消费带来巨大影响，“以后日本经济成长率会下降地更快，甚至会对社会带来阴影。”

日本百岁时代来临，改写“高龄”定义

他说，相较于其他先进地区，日本高龄化比例高上许多，70年前65岁以上人口仅占约5％，2021年却已来到29.1％，到了2040年更可能超过35％。这也开始引发各界讨论：将65岁以上人口列入高龄者是否恰当？要不要重新定义高龄者？

特别是过去5年间，已有学者提出“人生100年时代”的理论，认为2007年出生的日本孩子，约有一半人能活到107岁以上，日本官方更对此召开战略会议，针对100岁人生的工作、生活方式及社会福利提出因应对策。

以目前日本平均寿命84岁来看，未来往百岁迈进并非不可能，但长寿不代表健康。目前男性不健康达9年、女性更长达12年，所以尽量缩减不健康的时间，是迈向百岁时代最重要的关键。

改变工作型态，延长职场寿命

白根寿晴说，为了延长健康寿命，就必须延长工作寿命、资产寿命与消费社会寿命。

他笑说，退休后没有任何兴趣的生活方式很浪费时间，而且日本经济成长率已开始停滞，因此在60或65岁退休以前，不可能储备足够活过下半生的存款，人们“只要身体健康就要继续工作！”

但老后工作型态会有所变化，不再朝九晚五，而是以“1周工作1天”、“1周工作3个早上”，或从兴趣出发、创业等方式来设法延长职场寿命。

54％资产都是储蓄，年金撑不到终老

“多少有收入的话，也能延长资产寿命。”白根寿晴解释，日本个人金融资产超过2000兆日圆，但有54％都是存款，在零利率的状况下，资产几乎没有增长。

反观美华人，存款比例仅占13～14％，其他都是投资性资产，这也使得日本与美华人的退休生活规划出现极大差异。如果这2000兆圆能有1、2％从储蓄转为投资，挹注在投资型金融商品上，帮助就很大。

根据日本总务省2019年调查，65岁以上退休夫妻的每月收入约23.7万日圆，支出却高达27万，等于每月不足3.3万（约台币7300元），30年下来就少了1200万日圆（约台币260万元）的老年资金。

不过据日本金融厅试算，这个数字恐怕是低估，其估算每月收支缺口为5.5万日圆（约台币1.2万元），30年则短少2000万日圆（约台币436万元）。退休后若单纯只靠年金过活，势必出现1200万至2000万日圆的资金缺口。

对此，日本官方积极将理财教育导入课纲，JAFP与县市官方合作，针对不同年龄层与族群提供金融谘询，希望借此帮助每个人“把现在模糊不清的不安，转为具体的财务规划，让未来具体化。”

 

鼓励延后退休，保障高龄求职

白根寿晴说，目前日本不论任何世代，都对老后感到不安心，担心无法支应老年生活，也无法享受当下的人生；企业也担心未来高龄化、人口减少带来消费紧缩，因此撙节支出、不敢投资，使得整体社会觉得节俭度日是趋势，造成社会经济退缩，不断恶性循环。

另一个令人忧心的数字，是官方国债高筑，过去30年间日本官方对社会保障给付费用增加了2.7倍，为弥补此一金额，消费税已从1989年上路时的3％提升到2019的10％，IMF（国际货币组织）与世界银行更建议应尽速调升至15％。

对此，日本官方以鼓励延后请领退休金来因应，65岁开始每延后1年领取，年金价值就增加8.4％，5年增幅可达42％，今年再将请领年限延长到75岁，确保退休金可以作为养老金。

同时间，为鼓励老年人口继续投入职场，2021年开始实施《改正高龄雇用安定法》，将雇用65岁以下人士义务化，并尽力确保70岁以下人士的就业机会。

另外，日本老年学会与老年医学会，也建议重新定义高龄者，65～74岁为准高龄期，75～89岁为高龄期，90岁以上则是超高龄期，应该依此重新规划不同阶段的工作方式、健康管理与人生目标。

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