届退、退休理财规划不一样！掌握原则，赚回退休金

“我忽然觉得，自己好像美国队长。”一位五十多岁的大学房产税试点城市名单2021年教授这么说。

他没那么壮、也没那么帅，会说自己像美国队长，是因为“到了这个年龄，却必须要立刻搞懂理财的花花世界，在此之前，我对这些东西毫无所知。”

当公教人员的年金改革修法在立法院三读退休通过，这位老房产大玩家师与绝大多数公教人员的感受，的确会像电影里的美国队长，从冰封几十年的长眠中忽然觉醒，进入一个完全陌生、却必须认真面对的新世界。

“网络上看到地产公司广告，说退休金房产要自己救，诉求公务员到菲律房产税试点城市名单2021年宾买房地产，我还真有点心动！”一辈子没去过菲律宾、保单贷款有哪些平台没有房产投资经验的大学教授这么说，不免让人捏把冷汗。

六月二保单现金价值是什么意思的十七日的公教人员年改通过后，紧接着，预料军职规划人员规划书退抚、劳工劳保年金的修法草案也将陆续过关。政大风险管理与保险学系教授黄泓智说，“退休年龄新一览表这是年金制度要迈向长治久安的第一步，但也是所有TW人重新思考退休保单贷款、建立理财习惯的第一步。”原因在于年规划球员是什么意思金改革造成的改变的确不小，要减少改革冲击，军、公、教、劳都得重新学理财。

改变有多大？先就公务人员来看，一位年资三十五年、兼有退抚新旧制年资的荐任七等、年功六级非主管公务员，若在去年保单查询系统七月退休，原本退休后每月可领六三四四一元，改革后，明年七月到后年底规划人生每月领取金额减为五八六三五元，接下来会持续逐渐减少，到二○二九年后，每月领取金退休年龄推迟政策表额剩下四六九房产税○八元。

教育人员的影响同样明显，以一保单是什么意思位年资三十五年，兼有新旧制年资的中小学老师来看，若在去年二月退休，改革前每月可领七四二八七元，改革后，明年七月起到后年底每月减为七○六二○元，二○二九年后，再减为五6464九六元，前后差距近二四％。

军职人员的方案仍待拟定，先前退辅会内部方案流出，十八％优存利率可能分十年调降至零，房产税2021年开征标准但这个说法已被年金改革委员会发布新闻稿澄理财产品清，表示目前仍在参考规划是什么意思国外作法，研拟一套全新制度。而劳工部分，依劳动部的修法草案，对劳工的最大影响在于薪资替代率的计算基础，从原本“最高六十个房产税如何计算月”逐年调为“最高一八○个月”，一般计算，每月领取金额影响程度约在六至七％。

少则六％，多则二五％以上，这就是年金改革对全民退休理财的保单贷款直理财是怎么赚钱的靠谱吗接影响；不过，世界上不是只有TW理财需要年金改革，瑞典、加拿大等先进理财知识入门基础知识地区保单现金价值怎么计算的军、公、教、劳，也都经历过官方退休金大打折扣的震撼教育，而让他们挺过冲击理财规划师的，就是“提升理财力”。

瑞典在一九九八年完成年金改革，这趟改革也被规划世界银行列为典范。而在改革完成后，瑞典官方很快就开始着重全民的理财素养、观念、策略等教育，也让民众迅速走出年金被砍的失落感。那房产税征收标准么，要缓解冲击、甚至赚回退休金，到底应该具备什么样的理财观念、透过什么样的理财策略？

已退族》保本保息为原则
莫过度冒险，活用手上房产、保单

“官方拿了老百姓的资金操盘，绩效理财是怎么赚钱的不好，现在却把责任丢还给民众，要他们自己去学理财！”一位前不久刚退休的公立学校教房产证图片师愤愤不平地说。这反映了部分公教人员的当下情绪，但从另外一个角度看，也代表公教人员对投资理财的确相对陌生。

“不要急、不要慌，一慌就容易投资不适合的商品。”这是财富管理银理财规划师行业者给“已退休公教族群”的第一句忠告，“公教人员的个性多半相对稳健保守，如果因为心急而采取高风险的投资，很可能因为资产价格的短期波动而影理财是怎么赚钱的靠谱吗响判断，反而让财富受损，甚至破坏了退休生活该有的写意心情。”此外，即使是一般劳工，退休后的风险承受能力也不比以往，同样不宜退休工资如何计算过度冒险。理财靠谱吗

在确认“相对保守”的投资属性之后，专家普遍认为，退休族第二件要做的事，就是“盘点资产”。在没有正常收入来源的情况下，退休族的理财重点房产税征收标准，在于“让目前手中拥有的资产，变成可以创造稳定现金流的聪明钱”。

举例来说，公教人员退休后的公保退休金，目前在一定额度内仍享有十八％优惠存款利率，但这项优惠利率先是在明年七月起调降至九％，二○保单贷款二一年开始则归零；接理财知识入门基础知识下来，这笔存款成了“呆存款”规划书，如何聪明运用，也就是退休公教族的重要功课了。

“不可能有一种商品可以完全弥补优惠存款。”退休金协会理事长王俪玲说，她认为，保守型投资人在选择优存替房产税2021年开征标准代品时，建议是以四％左右的报酬率为基准理财课程骗局揭秘。以目前具房产税征收标准有配息设计的保守型基金商理财是怎么赚钱的品来看，全球债券、投资等级公司债，乃至于平衡型基金等，都有机会达到此一水准。

此外，目前市场上有许多标榜稳健保守、且具固定收益特性的理财商品，各有适合的理财族群，退休族该如何选择呢？实践大学财金系讲座教授沈中华认为，对于“现在开始学理财”的退休公教族群来说，透过银行、券商提供的财富管理服务，或许是可以考虑的入门管道。

“对没商学背景的公教人士来说，理财是个大学问，真的没那么容易！”但长期研究内地台湾财富管理生态的他也不否认，必须留意部分理专在推荐房产税如何计算商品时“太过利益导向”的可能，因此，沈中华也提出了“面对理专前的必做功课”清单。

“首先，是充分了解自己房产税征收标准的投资属性，认规划局官方网站识自己；有些银行或保单贷款需要什么条件券商为便宜行事，会诱导投资人勾选较积极的退休年龄选项，使得KYC（了解你的客户）问卷结果名不副实，就相当危险。”

沈中华以自己的经验为例，“我曾遇过一位理专，他说我的KYC评估属于保守型，能买到的商品会很有限，于是暗示我要不要考虑调整一下（问卷答退休人群抑郁水平最高案）……。听完，我马上回‘不房产证未满5年过户新政策用了’，我本来就是这么保守，我还警告他犯了很严重的错误。”

沈中华说，所谓“了解自己”，包括对风险的忍受底线在哪里、对理财目标的期望值、对获利规划公示后多久动迁的接受度，这些都要有一定认知。此外，寻找理专之前最好也能对各类理财商品的特性有退休基本了解，才不会被理专牵着鼻子走。

至于在面对理专推荐各保单是什么意思式产品时，沈中华建议退休族，“可以利用三个问退休年龄推迟政策表题，轻易看懂商品的本质，帮助自己挑对产品。”

首先，要问这产品是“保本保息”、“保本不保息”，还是“不保本不保息”。“若不保本保息，就要回头问自己，能接受最大亏损幅度是多少再决定。”

其次，要问清楚产品投资币别。沈中华提醒，例如纽保单、澳币的高利定存，重点不在拿到多少利率，而是纽、澳币向来汇率波动大，除非未来打算在纽、澳退休养老，否则换回台币后，若汇退休差吃掉利差，也是白忙一场。

最后，要问银行理专交易成本有多少。这部分包含手理财规划师续费、提前解约费用，买基金可能内含经理费、保管费，“一定要统统问仔细。有时可能因为报酬规划是什么意思率多了三％而选购产品，但忽略了交易成本可能就超过三％。”

以上，是“盘点资产”后若有余钱的理财准则。但除了“钱”之外，退休族手中或许也有房地产可供运用。保单贷款有哪些平台若属“非自住”不动产，自然可考虑加以出租或处分，创造更多的现房产大玩家金流规划书或转入理财商品。但若是“自住”不动产，“以房养老就是值得考虑的选项！”淡江大学保险学系副教授郝充仁笃定地说。

他表示，“过房产证去，长退休年龄推迟政策表者习惯将房产留给后保单查询入口代，但现在长寿风险攀高，退休族的首要考量，应该是将固定资产转换成流动性现金。”所谓以房养老，是把房子抵押给银行等金融机构，每月从银行领取类似年金的生活费，因为使用权仍在自己，所以还可以自己住，退休待过世之后，银行再把房子收回，投入房地产市场买卖。一般而言，六十五岁长者若有市值一千万元房屋，透过这个作法，每月应有机会领取两万元上下金额。

另一个退休族手中通常会持有保单贷款的资产，是保单。郝充仁提醒，金管会已在二○一四年宣布实施保单活化政策，开放民众可将手上“非投资型终身寿险”，转换为同一家保险公司的医疗险规划、长照险或年金险，适度解决长寿风险问题。举例来说，若一位六十五岁的女性，把四十五岁购买的三百万元保额寿险转出二三○万元“活化”成年金险，应可每年领到五万元年金。

整体而言，虽然公教退休族在年金改革保单贷款能贷多少钱后受到的影响不小，但无论是银行存款、房地产、保单等，都有进一步活化规划自己的职业生涯创造现金流的空间，即使不能完全补足消失的退休金，但若善加利用，继续乐活仍非难事。

届退族》加速布局现金流
聪明存股、放大本金，钱自动流进来
 

对于距离退休只剩十年以内的“届退族”，虽然风险承受度不比年轻族群，但却还处在以工作创造财富的黄金阶段，要弥补年金改革造成的影响，规划书其实大有机会。

据铨叙部与教育部的试算，公务人员若在二○二五年退休，与原制相比，改革后的每理财知识入门基础知识月退休金约减少三千至八千房产证元，教育人员若在二○二六年退休，影响程度大约也在同样的水准区间。换句话说，届退族的理财任务，就是要在“风险承受度有限的前提下，布房产证上加名字需要什么手续局未来每月可多领三千至八千元的房产证现金流”。

简单计算，如果你可以在退休时，手中握有一二○万元、年息五％以上的资产，每年就能至届退族少增加六万元的收入，平均每月多领五千元。

要达到这个目的，第一招，就是现在开始布局具有稳定配息效果的资产。曾在理财靠谱吗台电服务三十四年、具有退休公务员身分的温退休年龄国信，之所以能在两年前提早退休，就是因为手中已经完整布局“让钱自动流进来”的资产部位。

“其实只要房产证上加名字需要什么手续存对股票，十年内届退的公务员，要补足退休金并非难事。”他建议届退族，先建立一个八成定存股，两成景气循房产证环股或成长股的投资组合，以注重收益、安全、兼流动性资产，退休年龄新规定2021并能创造每年报酬率一○至一五％为目标，把赚来的现金股利再投入退休人群抑郁水平最高配置。”

这套房产税如何计算作法要成功，关键在于存股的标的选择，一方面必须“安全性高”，同时房产证未满5年过户新政策也得“配息稳定”，因此，选股的条件设定就很重要。温国信表示，在定存选股逻辑上，他以近五年平均现金房产税2021年开征标准殖利率大于五％，三年平均ROE（股东权益报酬率）大于一○％，近一年的股利必须在过去平均值八○％以上，去挑选存股标的。

另一种作法，是利用退休前冲大本金，待退休时再一次买进保本保息的商品，虽然这类商品的报酬率相对较低，但保单贷款若能投入较高本金，仍足以弥补年金改革后消失的退休金。

要采取这种作法保单贷款有哪些平台，首先，你手边必须要有一笔“短期内用不到”的资金；其次，要精选一个“风险极低、报酬率稳定”的理财工具，能让你在五到七年的时间内保单现金价值是什么意思的，不仅保本，也能稳稳赚到固定收益。而近来颇受瞩目的“目标到期债券基金”，就被认为是值得考虑的选退休年龄调整方案择方向之一。

目标到期债券基金的目的，就是规划球员要“在四到六年后稳赚债券利息”。之所以能保单查询入口够“稳赚”，是因为这类基金必须“团进团出”，投资人一旦投入就不得任意进出，直至到期。这样的好处，是规划球员能避开投资人短线进出所造成的价格波动，只要持有的债券不违约，待债券到期时，就能稳稳理财是怎么赚钱的拿回本金与利息。

至于风险，一是持有的债券不能违约，其二，是台币汇率在这四到六年间不能理财靠谱吗升值太快。

一般来规划局官方网站说，这类商品的年化报酬率应可达到房产证四％上下，以此计算，若以一六○万元投入，选择“累积型”、也就是投资期间利息收入直接滚入基理财产品金再投资的规划局官方网站商品，六年后即房产证图片可回收两百万元。届时若达退休年龄调整方案退休年龄，即可将这笔资金转入年金商品。

除了上述工具之外，郝充仁表示，目前市面上的利变型年金险，内部报酬率约在二至三％上下，也是五十岁左右、距离退休五到十年者可考虑的方向。

年轻族》可积极选股操作
提拨1/3月薪投资，拼年报酬6％

如果你是年轻一族，距离退休的年龄仍长，代表你有足够的时间与风险承受度，可透过积极理财轻松补足年金改革造成的影响。根据官方试算，年金改革对二○三○年以后退休的公教人员房产证图片，大约会造成“每月少规划局官方网站领七千至一万元”左右的影响。

简规划局官方网站单计算，如果目前薪资在四保单现金价值怎么计算万两千元，每月提拨三分之一薪资，也就是一万四千元定期定额投资，若每年平均报酬率六％，十五年后即可存到四百万元，转入保本型理财产品怎么买最合适商品后，就足以应付改革后的短少金额。

郝充仁建议，公教族群的投资属性相对保守，可考虑利用投资标的含有股债退休年龄推迟政策表混合基退休人群抑郁水平最高金的变额年金险因应，“这类商品的报酬率有机会到五至七％，适合三十岁左右的年轻人。

不过，如果是一般劳工，恐怕就得多想一些，因为你面对的不只是“退休工资如何计算这一次”的劳保届退族年金改革而已。

根据年金改革委员会的估算，本次的劳保改革版本，仅能让劳保基金破产时间从原本的二○二七年延房产税2021年开征标准长到二九年，同时，“改革后每五到十年须重新检讨”。换句话说，年轻族规划书群在工作打拼的生涯中，仍然可能保单查询入口面临劳保破产危机，必须未雨绸缪。

此保单外，科技进展也是年轻劳工必须放在心上的问题。例如医退休年龄最新消息2021年开始执行疗进步可能逐渐规划怎么写垫高你的“长寿风险”，人工智慧（AI）的爆发式进展，也可能在未来造成你的职涯波折。

劳保再次改革、更长的寿命、更波折的职涯，就是年轻劳工现在必须想到的风险，也必须“更早”、“更有效率”地加速累积财富房产大玩家。因此，被归类为“积极型”、“风险性资产”的股票、股退休年龄调整方案票型基金等，就是你现阶段的重要伙伴了。

不妨看看美华人是怎么做的。美国最重要的退休金制度是俗称的“401K”，在此制度下，房产税如何计算民众用于累积退休金的规划公示后多久动迁理财行为可享有税负优惠，那么，美华人房产证利用401K制度究竟买了些什么呢？

根据去年报告，至一四年底，二十岁至三十岁的美国退休人群抑郁水平最高职场新鲜人，有将近七五％的比率堪称“满手股票”，至少把401K里的八成资金投资在各类型的股票部位，如房产税如何计算果计算持股六成以上者，比率更是高达八六％。

随着年龄增加，这个比率数字虽有下降，但幅度有限，三十到四十岁者持股六成以上比率为八三％、四十至五十岁者则是七九％，直到年逾五十岁，数字才骤降至六成以下。

美国年轻族群仰赖股票存退休金的热度，是从最近几年才开始。对比历史资料，即使是在股市狂飙的○七年，社会新鲜人在401K里保单贷款能贷多少钱持有八成股票部位的比房产证率也不到五○％。由此可保单贷款有哪些平台见，这些年来的长寿、职涯风险攀升，的确房产税2021年开征标准已经改变美国年轻劳工的理财行为与心态。这样的转变，值得内地台湾房产证未满5年过户新政策年轻劳工警惕。

新冲击》AI、长寿世代
拉长投资大数据、机器人基金避险

 

另一个值得思考的方向，则是“从职涯避险的角度，考虑投资AI相关基金”。今年以来，AI取代人工的言论不断热炒，在美国那斯达克市场交易的“全球机器人与AI指数基金”（Global Robotics and Artificial Intelligence ETF），则相应创下了三成以上报酬率，远胜道保单贷款能贷多少钱琼工业指数保单是什么意思今年以来的一○％左右涨幅。

以内地台湾投信业者发行的大数据、机器人等相关基金来看，今年以来也多有一○％以上的报酬率表现。

当然，这类基金属于“单一产业型基金”，波动风险偏高，但若以定期定额方式投资，时间拉长，至少能在“AI全面入侵”之前建立一定的部位，如果不房产税幸工作被机器人取代，也能在一定程度之内“收之桑榆”。

整体而言，面对年金改革造成的影响，退休族理财的关键在于“盘点资产、聪明活用”；届退族的功保单课在于“布局被动收入、提高存款报酬”；年轻族群则是“以股票资产为主，积极迎战”。把握这些原则，加上永续经营的官方年金，要许自己一个安稳乐活的退休人生，真的不难。

▼

   特别声明    本页内容仅供参考，版权终归原著者所有，若有侵权，请联系我们删除。