【金钱整理术之二】53岁也来得及 他靠高股息低波动,退休后月领七万

【金钱整理术之二】53岁也来得及 他靠高股息低波动,退休后月领七万

五十三岁的模具厂师傅老许,就是透过这样一段过程,才戒掉了自己半生信奉的呆储蓄与呆资产理财逻辑。

老许目前在新北市树林工业区上班,家住新庄,月薪实领约七万元,老婆长年帮人带小孩补贴家用,目前月收入3.4万元。一个月收入10.4万元的家庭,理应日子过得颇为惬意,但因生了三个小孩,其中两位分别就读大三与大一,最小的就读高二,正值开销最大时期。

老许与老婆虽然克勤克俭,但家中食指浩繁,以致手头上存款有限。目前在新庄拥有一户45坪的电梯华厦,市值1400万元,尚余房贷约141万元。手上有约151万元的股票与基金,其中股票大多是中钢、台塑、长荣海运、第一金控等营运稳健的大型传产股。至于现金部位,则约有77万元。

老许的大女儿说:“老爸最大的烦恼,在于退休后怕钱不够花。爸爸的劳保年金加上妈妈的国民年金,两人退休后可领到近四万元,日子虽勉强过得去,但爸妈很担心其中哪个人倒下需要请看护,会连累到孩子们。”

老许与老婆之前为了省钱,除了一笔即将到期的邮局储蓄险100万元之外,也没有其他保险。大女儿想帮父母亲买长照险,被父母亲嫌贵,就一直搁着了。“爸爸一生为了家庭日夜操劳,加班跑第一,没加班还会生气,他常说退休后要去做看守工厂的保全,叫我们不必担心。但是,爸爸有高血压,退休后还不能享清福,能不能建议我们该怎么做?”老许的女儿忧心地说道。

看出老许的迷思了吗?一个气力渐衰的大叔,为了提高退休的财务安全,他第一个想到的办法,竟是他手上最弱的一张牌—劳力资产。

老许的迷思在于,他忽略了手上有一张极具威力的好牌—资本资产。他有一张即将到期的100万元储蓄险保单、价值151万元的股票与基金,以及一户净值高达1200多万元的房产。

如果进行金钱整理,他会轻易地发现,自己的资产负债表呈现出极端健康的财务体质,损益表上也没有入不敷出之虞;但最弱的一环,就是资产创造生息的能力,也就是欠缺“用钱赚钱”的布局。

退休族戒掉呆储蓄 月退多三万

高报酬配低波动投资组合

可加速累积退休金   五十几岁才做都还来得及

对于具有一定投资素养的老许,知名财经作家林奇芬建议,可考虑“借低利,买高报酬理财商品”加速累积退休金。

她分析,老许可整合自己手上既有的股票、保单与不动产,投入以高殖利率金融股,或高股息ETF(指数型证券投资信托基金),搭配固定配息型基金所形成的投资组合,并以整体年报酬率五%为目标。这样,每月要额外多领二至三万元退休金并非梦想,而且即使五十几岁才做都来得及。

假设老许能从现有约150万元投资部位,加上储蓄险100万元,再向银行借150万元理财型房贷,整合出400万元,投入年孳息5%的投资组合,每年股息再投入之外,也再额外投入10万元。经试算,10年后,即老许63岁,这个投资组合不但可成长至738万元,每年还可领息37.4万元,等于每月可领3.1万元。

这笔钱,加上老许夫妻的官方退休金四万元,退休后的夫妻应可达到“周休七日”,还“月领七万”的清闲退休生活。

陈政毅提醒,事先的风险评估与规画功夫要先到位。他估算,额外向银行借150万元后,老许负债比为16.8%,处于安全水位;家庭融资比率为43.1%,也属合理。最重要的是,用房子额外借150万元,20年期摊还本利,每月约缴八千元。这笔钱,老许用即将到期,原本每月须缴的1.3万元邮局储蓄险保费支应,即绰绰有余,“只要老许不再继续买储蓄险的话。”

然而,老许这样做并非没有风险,他手上资本资产可能遇到另一波金融海啸,或者市场大动荡而贬值。这种风险有一个专有名词,叫做“波动风险”。林奇芬建议,降低波动风险之道,在于从投资组合中适度加入一些低波动的成分。

所以,她建议老许不要全买股票,因潜在报酬率高,波动风险也特高,未必熬得住!“在组合中搭配一些ETF、基金、债券型商品,牺牲一点报酬率,但会平稳很多。投资先求安全、再求赚,这对一般人来说很重要!”林奇芬强调。日子过得颇为惬意,但因生了三个小孩,其中两位分别就读大三与大一,最小的就读高二,正值开销最大时期。

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