达人亲授 理财新手3堂必修课

在设法弥补退休金缺口前，更应该优先考量的是，如何不让缺口长大。”年金改革后，花旗（TW）银行财富管理暨研究部资深副总裁王进彰最担心的，就是公教人员因为心急，慌乱进场。“过去不善理财的人，在缺乏资讯来源下，易急忙投入当下最夯的产业，买在理财相对高档的结果，往往亏损来得比获利更快。”

然而对各年龄层的公教人员来说，理财，的确是一门过去没有研究、现在不得不学儿童发烧39度快速退烧的方法的课题。那么，该如何踏入理财世界？王进彰提供了他的“入门课”。

花旗(TW)银行财富管理暨研究部资深副总裁 王进彰

 

达人教战

1. 趁早布局，靠时间来分散投资风险
2. 标的分散理财，避免猜测单一市场风险
3. 只挑“有配息”的理财商品
4. 以全球股债平衡型基金、ETF为入门商品

练身手打人轻伤判多少 从全球平衡基金、ETF，进场实战

他认为，在正视年金改革、因应退休金缺口前，应先建立一个观儿童发型念，即“不要心里老想着缺口”，愈在意短缺金额，愈是想尽快弥补，就愈容易适得其反。确认自己是以“平常心”看待理财这件事后，再来要谨守三原则：及早做，分散做，有“息收”的才做。

“理配息财愈早做愈好，愈分散愈好原因，在透过时间及标的分散，做到保护资产目的，将市场波动风险降到最低。”王进彰说打人轻伤判多少，有了这两层打人无伤不和解要拘留保护后，投资部位的“耐震度”就能提高，加上“息收”第三层保护，长期下来就能慢慢弥平缺口。

他说，目前市场上不少投资商品，年收益率五％左右，但价格可能会随etf交易规则及费用着市打人无伤不和解要拘留场波动，“同样发生重挫，有配息的投资标的，较能安慰人心。只要心定了，基金定投不急着杀出，二至三年或更二套房认定标准2021短时间，价格或许就能涨回来。”

而公教人员适合作为理财敲门砖的商品，王进彰建议可锁定全球股债平衡型基金，或美股、欧股ETF（指数股票型基金）。基金怎么玩才能赚钱“全球平衡型基金，一可做到区域分散，二可做到标的分散，不须猜测单一市场表现，财经资讯含量不会理财是怎么赚钱的靠谱吗一下子被迫吸收太多，消化不良。”至于ETF，是直接布局指数的概念，同样具基金从业资格证有“相对容易研究”的特性，对想参与股市，又担心个股风险的人来说，也能达到一定打人无伤就白打了是吗理财目标。但注意，最好以简单、易懂的原型ETF为主，较复杂的杠杆、反向等衍生性商品，初期应避免。

王进彰认为，不断透过市场机制训练，理财新手也能迈出稳健步伐，“在一旁看，永远与实际去做有落差；投基金资不是急就能赚钱或补足财务缺口，理解这个道理后，搞定退休金就没那么难了。”

国泰世华银行财富管理商品部协理 林雄辉

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达人打人表情包教战

1. 公教人员理财，先求“不伤身”
2. 善用“财库”，寻找定存替代品
3. 初期以创造3至5%年报酬为目标

稳财库 先求不伤本，善用3至4％配息商品

“所有投资理财起点，都要先从风险角度出发，先讲求不伤身体，再追求二套房契税2021年新规疗效。”这句话，几乎成了国泰世华银行财富管理商品部协理林雄辉的口头禅，也是他在谈论公教人员理财原则的开etf基金是什么场白。

他认为，退休理财不外乎四件事：计划退休打人犯法吗时间、确认财富来源、设定目标报酬、进行资产配置。而对已退休或届龄退休者来说，时间并不站在自己这边，能做的，就先从检视财富来源做起。

“所谓财富，又可分为财库及财源；财库就是银行帐户上的存款金额，已退休配息或届龄退休人士，可透过这笔资金基金怎么玩才能赚钱进行打人无伤就白打了是吗理财，贴补因年改退休金理财靠谱吗短缺部分。而财源指的是每月打人柳怎么过现金基金怎么买收入，有些已退休人士，每月虽无薪资入帐，但可能仍有房租收入、利息收入，可加减填补年改后退休金差额。”林雄辉说，若无财库、也无财源，唯一解方就是“节流”。

再来是设定目打人犯法吗标报酬，林雄辉表示，由于是利用银行存配息款进行理财，性质属于“定存替代品”，因此，必须具有保本特质，而基本目标是理财靠谱吗打败定存理财产品利率，以目前市面上的商品来看，将年化报酬率设定在三至五％，应是相对合理、能够稳健达到的目标。”

林雄辉试算，若公教人员有两打人柳怎么过百万元“财库”，转年配息率在四％的工具后，每月就有六六六七元；如果有三百万元，只要找到年配息率三配息％的产品，每月就能多七五○○元。以此金额来看，对目前尚未退休的公教人员，几乎已经完全弥补改革后的减少金额。
 

 儿童房装修效果图富邦证券资深副总经理 郭永宜​

 

达人理财教战

1. 挑出各类理财工具中最保守商品

2. 建议锁定美元打人轻伤判多少储蓄险、海外金融公司债、 海儿童房装修效果图外特别股、高etf基金是什么配息股、台股 ETF

3. 上述五类商品平均配置，可在风险受控 之下拉高报酬率

聪明赚 锁定最保守工具，打造4.5％年息

富邦证券资深副总经理郭永宜，对市场上所有金融商品了若指掌，针对理财理财属性一般偏好低波动的公教族群理财课程骗局揭秘，他则提出了定存转移的进阶组合提案。
 
他建议，可先从保险、债券、股票三大理财工具中，挑选波动最低的产品理财，分别是保险类别中的美元储蓄基金怎么玩险，及债券类别打人无伤就白打了是吗中的海外金融债，股票类别中的高股息股、美国特别股、ETF等。
 
先看美元及台币储蓄险。“目前美元保单利率约三．七％，台币利率约二打人致轻微伤派出所会怎么处理．五％，利率虽低，但好处是保本保息。唯一要注意理财知识入门基础知识的是汇率风险，当美元兑新台币儿童房装修效果图走贬时，资产也会跟着儿童房装修效果图缩水。”
 
或可考虑海外理财产品怎么买最合适发行的金融公司债理财是怎么赚钱的。郭永宜表示，海外金融债的投资过程中，价格虽有波动，但整体走势仍算平缓，理财是怎么赚钱的靠谱吗且持有至到期，可连本带利儿童发型归还。以目前市面上的投资等级金融债预估，目前报酬率约在三．八到四％之间。理财靠谱吗
 
想再积极一点，就必须承担价格波动的市场风险，即锁定股票型投资工具。“价格波动较大的，是一般普通股，公教人员可选择配息稳定，过去填息机率高、公司营运状况佳的大型权值股；只要殖利率在四至五％以上，就可逢低买进，表现较好的，报酬率还有机会看到七至八％，但打人柳怎么过单一个股的风险就必须考量。”
 
郭永宜补充，像美国特别股与一般普通股相比，价格波动较低，目前收益率约在五．五到六．五％，较大投资风险，在美元兑新台币走势。若不想承担个股及汇率风险，就可透过内地台湾发行的ETF、像高股息或“公司治理100ETF”配息率约在四％左右，以投资一篮子股票方式，既可参与股市涨跌，又不用担心有投资过分集中基金定投的风险。
 
若从资产配置角度，公教人员可趁美国缩表造成市场回档时，针对高股息权值股、美国特别股、台股ETF、海外金融债及美元保单，各分配两成资金，并分批投入，预估整体配置年收益率可基金从业资格证达四．五％，比银行定存好三倍。“若手上有三百万元存款，一年利息收入就超过十二万元，每月有一万元补贴短缺差额，长期来看，胜率更大。”

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