赚回退休金

赚回退休金

(图片/shutterstock)

公教人员年金改革通过,劳工的劳保改革箭在弦上,这是年金制度迈向长治久安的第一步,也是全民建立理财习惯的契机。根据国外年金改革经验,只要加强理财素养,建立正确策略,不但能够轻松弥补失去的退休金,照样享受乐活退休,建立一生受用的理财力,甚至能让你的财富比年改之前更加值。

“我忽然觉得,自己好像美国队长。”一劳保用品包括什么位五十多岁的大学教授这么说。

他没那么壮、也没那么帅,会说自己像美国队长,是因为“到了这个年龄,却必须要立刻搞懂理财的理财知识入门基础知识花花世界,在此之公教人员前,我对这些东西毫无所知。”

当公劳保用品清单明细表教人员的年金改革修法在立法院三读通过,这位老师与绝大多数公教人员的感受,的确会像电影里的美国队长,从冰封几十年的长眠中忽然觉醒,进入一个完全陌生、却必须认真面对的新世界。

“网络上看到劳保钢头皮鞋地产公司广告,说退休金要自己救,诉求公务员到菲律宾买房地产,年金现值系数表我还真有点心动!”一辈子没去过劳保鞋十大排名榜菲律宾、年金没有房产投资经验的大学教授这么说,不免让人捏把冷汗。

六月二十七日的公教人员年改通过后,紧接着,预料军职人员退抚、劳工劳保年金的修法草年金现值系数表案也将陆续过关。政大风险管理与保险理财产品怎么买最合适学系教授黄泓智说,“这是年金制度要迈向长治久安的第一步,但也是理财知识入门基础知识所有TW人重新思考退休、建立理财习惯的第一步。”原因在于年金改革造成的改变的确不小,要减少改革冲击,军、公、教、劳都得重新学理财。

改变有多大?先就公务人退休金员来看,一位年资三十五年、兼有退抚新旧制年资的荐任七等、年功六级非主管公务员,若在去年七月退休,原本退休后每月可领六三四四一元,改革后,明年七月到后年底每月领取金额减为五八六三五元,接下来会持续逐渐减少,到二○二九年后,每月领取金额剩下四六九理财○八元。

教育人员的影响同样明显,以一位年资三十五年,兼有新理财知识旧制年资的中小学老师来看,若在去年二月退理财是怎么赚钱的靠谱吗休,改革前每月可领七四二八七元,改革后,明年七月起到后年底每月减为七○六年金保险的优点与缺点二○元,二○二九年后,再减为五六四九六元,前后差距近二四%。

军职人员的方案仍待拟定,先前退辅会内部方案流出,十八%优存利率可能分十年调降至零,但这个说法已被年金改革委员会发布新闻稿澄清,表示目前仍在参考国外作法,研拟一套全劳保用品新制度。而劳工部分,依劳动部的修法草案,对劳工年金的最大影响在于薪资替代率的计算基础,从原本“最高六十个月”逐年调为“最高一八○个退休金月”,一般计算,每月领取金额影响程度约在六至七%。

少则六%,多则二五%以上,这就是退休金领取条件及标准年金改革对退休金全民退休理财的直接影响;不过,世界上不是只有TW需要年金改革,瑞典、加拿大等先进国家的军、公、教、劳,也都经年金是什么历过官方退休金大打折扣劳保手套图片的震撼教育,而让他们挺过冲击的,就是“提升理财劳保鞋力”。

瑞典在一九九八年完成年金改革,这趟改革也被世界银行列为典范。而在改革完成后,瑞典官方很快就开始着重全民的理财素退休金养、观念、策略等教育,也让民众迅速走出年年金险金被砍的失落感。那么,要缓解年金现值计算公式冲击、甚至赚回退休金,到底应该具备什么样的理财观念、透过什么样的理财策略?

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已退族》保本保息为原则 莫过度冒险,活用手上房产、保单

“官方拿了老百姓的资金操盘,绩效不好,现在却把责任丢还给民众,要他们自己去学理财!”一位前不久刚退休的公立学校教师愤愤不平地说。这反映了部退休金2020年最新消息分公教人员的当下情绪,但从另外一个角度看,也代表劳保鞋布鞋公教人员对投资理财的确相对陌生退休金和养老金的区别

“不要急、不要慌,一慌就容易投资不适合的商品。”这是财富管理银行业者给“已退休理财知识入门基础知识公教族群”的第一年金是什么句忠告,“公教人员的个性理财知识入门基础知识多半相对稳健保守,如果因为心急而采取高风险的投资,很可能因为资产价格的短期波动而影响判断,反而让财富受损,甚至破坏了退休生活该有的写意心情。”此外,即使是一般劳工,退休后的风险承受能力也不比以往,同样不宜过度冒险。

在确认理财课程骗局揭秘“相对保守”的投资属性之后,专家普遍认为,退休族第二件要做的事,就是“盘点资产”。在没有正常收入来源的情况下,退休族的理财重点,在于“让目前手中拥有的资产,变成可以创造稳定现金流的聪明钱”。

举例来说理财产品怎么买最合适,公教人员退休后的公保退休金,目前在一定额度内仍享有十八%优惠存款利率,但这项优惠利率先是在明年七退休金计算公式2021月起调降至九%,二○二一年开始则归零;接下来,这笔存款成了“呆存款”,如何聪明运用,也就退休金是退休公教族的重要功课了。

“不可退休金工龄有几个档次能有一种商品可以完全弥补优惠存款。”退休金协会理事长王俪年金保险的优点与缺点玲说,她认为,保守型投资人在选择优存替代品时,建议是以四%左右的报酬率为基准。以目前具有配息设计的保守型基金商品来看,全球债券、投资等级公司债,乃至于平衡型基金退休金2020年最新消息等,都有机会达到此一水准。

此外,目前市场上有许多标榜稳健保守、且具固定收益特性退休金2020年最新消息的理财商品,各有适合的理财族群,退休族年金该如何选择呢?实践大学财金系讲座教授沈中华认为,对于“现在开始学理财”的退休公教族群来说,透过银行、券商提供的退休金工龄有几个档次财富管理服务,或许是可以考虑的入门管道。

“对没商学背景的公教人士来说,理财是个大学问,真的没那么容易!”退休金和养老金的区别但长期研究国内财富管理生态的他也不否认,必须留意部分理专在推荐商品时“太过利益导向”的年金可能,因此,沈中华也提出了“理财课程骗局揭秘面对理专前的必做功课”清单。

“首先,是充分了解自己的投资属性,认识退休金会永远上调吗自己;有些银行或券商为便宜行事,会诱导投资人勾选较积极的选项,使得KYC(了解你的客户)问卷结年金是什么果名不副实,就相当危险。”

沈中华以自己的经验为例,“退休金会永远上调吗我曾理财规划师遇过一位理专,他说我的KYC评估属于理财规划师保守型,能买到的商品会很有限,于是暗示我要不要考虑调整一下(问退休金会永远上调吗卷答案)……。听完,我马上回‘年金现值公式不用了’,我本来就是这么保守,我还警告他犯了很严重的错误。”

沈中华说,所公教人员谓“了解自己”,理财产品怎么买最合适包括对风险的忍受底线在哪里、对理财目标的期望值、对获利的接受度,这些都要有一定认知。此外,寻找理专之前最好也能对各类理财商品的特性有基本了解,才不会被理专牵着鼻子走。

至于在面对理专推荐各式产品时,沈中华建议退休族,“可以利用三个问题,轻易看懂商品的本质,帮助自己挑对产品。”

首先,要问这产品是“保本保息”、“保本不保息”,还是“不保本不保息”。“若不保本保息,就要回头问自己,能接受最大亏损幅度是多少再决定。”

其次,要问清楚产品投资币别。沈中华提醒,例如纽、澳币的高利定存,重点不在拿到多少利率,而是纽、澳币向来汇率波动大,除非未来年金保险是一种什么保险打算在纽、澳退休养老,否则换回台币后,若汇差吃掉利差,也是白忙一理财是怎么赚钱的场。

最后,要问银行理专交易成本有多少。这部分包劳保钢头皮鞋含手续费、提前解约费用,买基金可能内含经理费、保管费,“一定要统统问仔细。有时可能因为报酬率多了三%而选购产品年金现值计算公式,但忽略了交易成本可能就超过三%劳保用品清单明细表。”

以上,是“盘点资产”后若有余年金是什么钱的理财准则。但除了“钱”之外,退休族手中或许也有房地产退休金的计算方式计算公式可供运用。若属“非自劳保用品包括什么住”不动产退休金新规出炉,自然可考虑加以出年金现值系数表租或处分,创造更多的现金年金现值公式流或转入理财商品。但若是“自住”不动产,“以房养老就是值理财知识得考虑的选项!”劳保用品淡江大学保险学系副教授郝充仁笃定地说。

他表示,“过去,长者习惯将房产留给后代,但现在长寿风理财是怎么赚钱的险攀高,退休族的首要考量,应该是将固定退休金新规出炉资产转换成流动性现金。”所谓以房养老,是把房子抵押给银行等金融机构,每月从银行领取类似年金的生活费,因为使用权仍在自己,所以还可以自己住,待过世之后,银行再把房子收回,投入房地产市场买卖。一般而言,六十五岁长者若有市值一千万元房屋,透过这个作法,每月应有机会领取两万元上下金额。

另一个退休族手中通常会持有的资产,是保劳保单。年金现值郝充仁提醒,金管会已在二○一四年退休金会永远上调吗宣布实施保单活化政策,开放民众可将手上“非投资型终身寿险”,转换为同一家保险公司的医疗险、长照险或年金险,适度解决长寿风劳保用品清单明细表险问题。举例来说,若一位六十五岁的女性,把四十五岁购买的三百万元保额寿险理财产品转出二三○万元“活化”成年金险,应可每年领到五万元年金。

整体而言,虽然公教退休族在年金改革后受到的影响不小,但无论是银行存款、房地产、保单年金险等,都有进一步活化创造现金流的空间,即使不能完全补足消失的退休金,但若善加利用,继续乐活仍非难事。
 

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届退族》加速布局现金劳保用品流 聪明存股、放退休金的计算方式计算公式大本金,钱自动流进来
 

对于距离退休只剩十年以内的“届退族”,虽年金现值公式然风险承受度不比年轻族群,但却还处在以工作创造财富的黄金阶段,要弥补年金现值系数表年金理财规划师改革造成的影响,其实大有机会。

据铨叙部与教育部的试算,公务人员若在二○二五年退休,与原制相比,改革后的每月退休金约减年金险少三千至八千元,教育人员若在二○二六年退休,影响程度大约也在同样的水准区间。换句话说,届退族的理财任务,就是要在“风险承受度有退休金计算公式2021限的前提下,布局未来每月可多领三千至八千元的现金流”。

简单计算年金现值计算公式,如果你可以在退休时,手中握有一二○万元、退休金工龄有几个档次年息五%以上的资产,每年就能至少增加六万元的收入,平均每月多领年金是什么五千劳保鞋布鞋元。

要达到这个目的,第一招,就是现在开始布局具有稳定配息效果的资产。曾在台电服务三十四年、具有退休公务员身分的温国信年金是什么,之所以能在两年前提早理财退休,就是因为手中已经完整布局“让钱自动流进来”的资产部位。

“其实只要存对股票,十年内届退的公务员,要补足退休金并非难事。”他建议届退族,先建立一个八成定存股,两成景气循环股或成长股的投资组合,以注重收退休金2020年最新消息益、理财知识入门基础知识安全、兼流动性资产,并能创造每年报酬率一○至一五%为目标,把赚来的现金股利再投入配置。”

这套作法要成功,关键在于存股的标的选择,一方面必须“安全性高”,同时也得“配息稳定”,因此,选股的条件设定就很重要。温国信表示,在定存选股逻辑上,他以近五年平均现金殖利理财是怎么赚钱的靠谱吗率大于五%,三年平均ROE(股东权益报酬率)大于一○%,近一年的股利必须在过去平均值八○%以上,去挑选存股标的。

另一种作法,是利用退休前冲大本金,劳保用品包括什么待退休时再一次买进保本保息的商品,虽然这类劳保商品的报公教人员酬率相对较低,但若劳保钢头皮鞋能投入较高本金,仍足以弥补年金改革后消失的退休金。

要采取这种作法,首先年金保险退保能退多少,你手边必须要有一笔“短期内用不到”的资金;其次,要精选一个“风险极低、报酬率理财课程骗局揭秘稳定”的理财工具,能让你在五到七年的时间内,不仅保本,也能稳稳赚到固定收益。而近来颇受瞩目的“目标到期债券基金理财靠谱吗”,就被认为是值得考虑的选择方向之一。

目标到期债券基金的目的,就是要“在四到六年后稳赚债券利息”。之所以能够“稳赚”,是因为这类基金退休金工龄有几个档次必须“团进团出”,投资人一旦投入就不得任意进出,直至到期。这样的好处,是能避开投资人短线进出所造成的价格年金终值波动,只要持有的债券不违约,待债券到期时,就能稳稳拿回本金与利息。

至于风险,一是持有的债年金现值公式券不能违约,其二,是台币汇率在这四到六年间不能升值太快。

一般来说,这类商品的年化报酬率应可达到四%上下,以此计算,若以一六○劳保鞋十大排名榜万元投入,选择“累积型”、也就是投资期间利息退休金怎么计算收入直接滚入基金再投资的商品,六年后即可回收两百万元。届时若达退休年龄,即可将这退休金新规出炉笔资金转入年金商品。

除了上述工具之外,郝充仁表示,目前市面上的利变型理财靠谱吗年金险,内部报酬率约在二至三%上下,劳保鞋也是五十岁左右、距离退休五到十年者可考虑的方向。

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年轻族》劳保鞋可积极选股操作 提拨1/3月薪投资,拼年报酬6%

如果你是年轻一族,距离退休的年龄仍长劳保用品,代表你有足够的时间与风险承年金保险是一种什么保险受度,可透过积极理财轻松补足年金改革造成的影响。根据官方试算,年金改革对二○三○年以后退休的公教人员,大约会造成“每月少领七千至退休金计算公式2021一万元”左右的影响。

简单计算,如果目前薪资在四万两千元,每月提拨三分之一年金是什么薪资,也理财靠谱吗就是一万四千元定期定额投资,若每年平均报酬率六%,十五年后即可存到四百万元,转年金终值入保本型商品后,就足以应付改革后的短少金额。郝充仁建议,公教族群的投资属性相对保守,可考虑利用投资标的含有股债混合基金的变额年金险因应,“这类商品的报酬率有机会到五至七%,适合三十岁左右的年轻人。

不过,退休金怎么计算如果是一般劳工,恐怕就得多想一些,因为你面对的不只是“这一次”的劳保年金改革而已。

根据年金改革委员会的估算,本次的劳劳保手套图片保改革版本,仅能让劳保基金破理财产时间从原本的二○二七年延长到二九年,同时,“改革后每五到十年金是什么年须重新检讨”。换句话说,年轻族群在理财工作打拼的生涯中,仍然可能面临劳保破产危机,必须未雨绸缪。

此外,科技进展也是年轻劳工必须放在心上的问题。例如医疗进步可能逐渐垫高你的“长寿风险”,人工智慧(AI)的爆发式进展,也可能在未来造成你的职涯波折。

劳保再次改革、更长的寿命、更波折的职涯,就是年轻劳工现在必须想到的风险,也退休金10级对照表必须“更早”、“更有效率”地加速累积财富理财。因此,被归类为“积极型”、“风险性资产”的股票、股票型基金等,就是你现阶段的重要伙伴了。

不妨看看美劳保鞋什么牌子的质量最好国人是怎么做的。美国最重要的退休金制度是俗称的“401K”,在此制度下,劳保钢头皮鞋民众用于累积退休金的理财行为可享有税退休金2020年最新消息负优惠,那么,美国人利年金险用401K制度究竟买了些什么呢?

根据去年报告,至一四年底,二十岁至三十岁的理财是怎么赚钱的靠谱吗美国职场新鲜人,有将近七五%的比率堪称“满手股票”,至少把401K里的八成资金投资在各类型年金保险退保能退多少的股票部位,如果计算持股六成以上者,比率更是高达八退休金工龄有几个档次六%理财产品

随着年龄增加,这个比率数理财是怎么赚钱的靠谱吗字虽有下降,但幅度有限,三十到四十岁者持股六成以上比率为八三%、四十至五十岁者则是七九%,直到年逾五十年金岁,数字才骤降至六成以下。

美国年轻族群仰赖股退休金和养老金的区别票存退休金的热度,是退休金计算公式2021从最近几年才开始。对比历史资料,即使是在股市狂飙的○七年,社会新鲜人在401K里持有八成股票部位的比率也不到五○%。由此可见,这些年来的长寿、职涯风险攀升,的确已经改变美国年轻劳工的理劳保鞋十大排名榜财行为与心态。这样的转变,值得国内年轻劳工警惕。

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新冲击》AI、长寿世代 拉长投资大数据、机器人基金避险

另一个值得思考的方向,则是“从职涯避险的角度,考虑投资AI相关基金”。理财知识入门基础知识今年以来,AI取代人工的言论不断热炒,在美国那斯达克市场交易的“全球机器人与AI指数基金”(Global Robotics and Artificial Intelligence ETF),则相应创下了三成以上报酬率,远胜道琼工业指数今年以来的一公教人员○%左右涨幅。以国内投信业者发行的大数据、机器人等相关基金来看,今年以来也理财是怎么赚钱的多有一○%以上的报酬率表现。

当然,这类基金属于“单一产业型基金”,波动风险偏高,但若以定期定额方式投资,时间拉长,至少能在“AI全面入侵”之前建立一定的部位,如果不幸工作被机器人取代,也能在一定程度之内退休金10级对照表“收之桑榆”。

整体而言,面对年退休金的计算方式计算公式金改革造成的影响,退休族理财的关键在于“盘点资产、聪明活用”;届退族的功课在于“布局被动收入、提高存理财款报酬”;年轻族群则是“以股票资产为主,积极迎战”。把握这些原则理财知识入门基础知识,加上永续经营的官方年金,要许自己一个安稳乐活的退休人生,真的不难。
 

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