转嫁失能风险，要选择长看险、类长看险还是残扶险？

在少子化加上平均余命增长的趋势下，不少人担心特刊年老后没人照顾，加上官方推动《长期照护保险法》，让长期看护险（残扶险以下简称“长看险”）再受到关注。根据行政院卫生福利部统计，TW失特刊和正刊有什么区别能人口约71万人，其中因类长看险癌症和重症导致失能的长照人口不在少数，其中超过9成须由家人或者聘请看护工照护，对于未来生病的风险，如果只仰赖劳、健保，将形成保障缺口。

从日本资料来看，老人瘫痪卧病看护期间平均超过1长照失能评估指标体系二级指标有几个年以上者约75％，超过3年以上者则占53％，一旦家中有这样的患者要照顾，不免要投入大量时间和金钱。不仅如此，过去需要长期看护者，以老人居多，但寿险业者发现，其实现在需要长期看护的年龄层有下降趋势，主要是现代人常外食、工作压力大或是作息不正常等各种内外在因素，导致近10年来罹患癌症特刊是什么意思、慢性病的年龄层逐渐下降，许多年轻人不得不防患未然，为未来可能面对疾病、残废的风险做打算。

除了老年人需要建构长期看护保障网之外，其实单身族、不想生小孩的顶客族也需要，因为这些族群没有子孙随侍在侧，在平时健康时就可以开始作长看险规画，以长照片怎么做备生病时无后顾之忧。

长看险重要性增

许多人以为自己已经投保健保，又有加保一般医疗险就能高枕无忧。但长照事实上，不管是健保、特刊和正刊有什么区别商业医疗险，能照顾到的就只是住院阶段，长照失能评估指标体系二级指标有几个理赔的是“住院事实”，但在“DRGs”新制陆续实施后，现在想长期住院更加困难。

所谓类长看险的DRGs是“住院诊断关联群（Diagnosis Related Gro长照险是什么意思ups）”，只要是纳入DRGs特刊是什么意思的同种病症，无论医院采取何种治疗方式，都只有固定的住院天数，获得相同的给付点数。此一制度的实施，除了可能降低需住院天数和增长照险怎么办理加自费项目外，针特刊是什么意思对多重或复杂度高的疾病，也可能因此需要多次住院、分次治疗。

真正的问题往往是发生在出院之后，若不幸残废需要漫长的复健特刊是什么意思，或是长期躺卧病床，沉重的医疗和看护费用令人难以负荷。举例来说，委请看护工每月花费约为3万到长照片怎么拼6万元，1年开销就是36万元到72万元，另外像长照是什么意思是“一次性”的特殊医疗器材，每次平均支出为5万元，“重复性”的卫生医疗用品等也必须考量在长照失能评估指标体系二级指标有几个内，每月平均也需花费8,000到1万元。由于看护长照片怎么拍时间短则数年、转嫁失能风险，要选择长看险长则几10年，这时才发现保障不足，恐是为时已晚。

事实上，据世界卫生组织（WHO）一次搞懂 劳健保照不了你的事推估，长期照护的潜在需求为7～9年，加上行政院卫生署的报告也显示，平均照护时间也高达7.3年。假设每月照护费用25,000元计算，长照险怎么办理平均总共照护费用支出就高达220万，对于一般家庭而言是相当沉重负担，因此需要透过保险转嫁这长照是什么意思些风险。

长看险、类长看险　保障不能替代 

针对长年卧病在床或需要人看护的转嫁失能风险，要选择长看险保单，包括“长期看护险”、“类长看险”。其中，类长看险又分为2种：一种是依照特定伤病来认定理赔、另一种是依特刊据残废等特刊和正刊有什么区别级来认定理赔（残扶险），这3种保险各有各的优劣点。

简单来说， “长期看护险”是用“状态”来长照险是什么意思判断是否理赔，也就是被保险人行走、饮食、沐浴、穿衣、起床就寝、如厕等项目里，至少有3项无法自行完类长看险成，或是有失智等器质性痴呆，一旦诊断确定就可理赔，不必看被保险人是否生病、住院、残废才理赔。但长看险的缺点是，状况没那么严重的人就无法申请理赔了。

至于“类长看险”也称为特定伤病险，其中的特定伤病型保单长照险是什么意思，长看险则是以“疾病”及“状态”来认定理赔，如脑中风、昏迷、严类长看险重头部创伤、阿兹海默、帕金森氏症、类风湿性关节炎、主动脉外科置换术、瘫痪、运动神经元病、再生不良性贫血、多发性硬化症、肌肉营养不良症等，一旦确诊就可理赔。由于特刊和正刊有什么区别认定标准相对长照险是什么意思明确，且保费相对便宜，近年较受欢迎，但缺点是，必须罹患保单上所约定的特定伤病，否则也是无法理赔。

而“残扶险”，则是以残废等级（11级79项）来作理赔认定，缺点是若未达到残废等级，就不属理赔范围，例如失智症的人，外表虽长照片怎么做无残疾，但还是需要有人看类长看险护，但若是未达重度失智，残扶险也无法理赔。

 

考量经济能力 及早规画防范

这3类险特刊各有优缺点，无法长照失能评估指标体系二级指标有几个相互取代，在投保时还是需要转嫁失能风险，要选择长看险依据经济状况、家族病史、职业类别、是否想要还本、个人身长照是什么意思体状况等因素特刊来综合评估，从中挑选最适合的保单。

专家表示长照险是什么意思，如果是预算不足的人，应该优先选类长看险还是残扶险？择残扶险，先建构基本防护网。若需要更完整的保障，可以加上特定伤病的类长看险。假设30岁男性、投保特刊是什么意思20年期的残扶险，年缴保费约在1.5万元左右，一旦因残废而需要长期照护时，每个月可领2万元。

人生风险不外乎是长照片怎么拼走太早、走不了、活太久。因此不管身故保障的规画，选择残扶险，还是长看险或是类长看特刊是什么意思险，都应视预算及经济能力尽量提早规画。

长看险挑选原则三大原则

1. 认定标准愈宽愈好︰关于“符合长长照险期看护事实”的认定，各保险公司的规定不尽相同，包括“长期看护条件”、“认定的医院及医师”……等条件限制，保户除了要了解各家保单的标准认定之外，最好是选择“认定标准最宽松”的保单下手。

2. 免责期间愈短愈好。通常来说，免责期愈短，对保户最为有利，可以缩短保户请领保险金的时间。目前各家保险公司所销售的长期看护险，免责期通常都落特刊是什么意思在“60天”与“90天”两种。

3. 最好有豁免保长照失能评估指标体系二级指标有几个费功能。具有豁转嫁失能风险，要选择长看险免保费功能的保单，在保户发生“长期看护状态”，并且开始定期领取长期看护保特刊和正刊有什么区别险金之后，就不用继续缴交保费。这样对保户来说，保障更周全。

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