长照法上路，我需要买长照险吗？

读者询问：“我目前单身无子女，工作已进入半退休状态。之前看新闻说长照法已通过，那么是否还需要买商业保险中的长照险？商业保险与官方筹办的长照险差别在哪？会不会相互重叠或冲突呢？”

考虑要不要买长照险商业长照险之前，先来了解为什么要担心长期照顾这件事？接着认识官方长照双法内容以及商业长照险的保障范围，才有足够的资讯能做决策。

文长慎入长照片怎么拍，先说结论：官方的长照服务帮助有限，仍需规划商业保险来移转风险。建议优先选择“定期型”的残废险和残扶险保障大部分的长照风险，预算相当充裕者，才考虑是否要规划长照险。

长期照顾将是未来严重的社会问题

TW人口急速老化，速度在全世界中仅次于日本。10年后，每3.2个青壮年要养一个老人，每5人中就有1人是65岁以上老人；30年后，更是每3人中就有1人是老年人口。

少子化所造成的超高龄社会即将来临，扶老比持续攀升，而长照失能评估指标体系二级指标有几个造成需要看护的疾病和状态主要为老年失能、长照险失智症、脑中风、脊髓长照是什么意思损伤、头部外伤、精神疾病、爱长照失能评估指标体系二级指标有几个滋病患者、癌症末期患者以及各种退长照险是什么意思化性疾病。因此伴随而来的长期照顾问题将成为未来青壮年人口严重的负担。

根据世界卫生组织推估，长期照顾潜在需求为7~9年，而内地台湾研究TW人一生中需要被长期照顾的时间约为7.3年，男性平均为6.4年，女性则高达8.2年。

扶老长照片怎么拍比：15岁残扶险到64岁之间具备生产力的人长照险是什么意思口，相对于65岁以上的退休人口之比率。

图片来源：地区发展委员会

长长照片怎么做照1.0 VS. 长照2.0

有鉴于此，官方于2007年实行了长照十年计划（长照1.0），提供照顾服务、居家护理、复健服务、喘息服务、交通接送、辅具服长照片怎么拍务、营养餐饮及机构服务等八大项长照服务，且官方补助70%的服务费用！

不过，在预算有限的状况下，长照1.长照险是什么意思0有许多限制，如申请条件严苛、服务给付缺乏弹性和照顾服务员人力不足等，导致服务不够好用，也仅有25.6%的民众知道有相关服务与补助。

因此，官方开始推动长照十年2.0，以弥补1.0的限制。其中与服务提供、专业人员和机构管理，以及经费来源有关的《长期照顾服务法》已于2015年立法院三读通过，并于今年6长照失能评估指标体系二级指标有几个月正式施行。相关重点如下：

经费来源：

原分为“税收长照险是什么意思制”与“保险制”两种做法，各有其利弊，前官方规划的保险制尚未启动，便因政党轮替而全面改为税收制，并于今年1/26修正了《长照险怎么办理长期照顾服务法》条文，增加遗赠税和烟税，估计每年可挹注288亿，加上卫福长照片怎么拍部等单位今年长照险编列预算共计177.5亿，确立了长照相关财源。

申请评估：

Q：什么样的情况符合申请要件？
身心失能（身体或心智功能部分或全部丧失，致其日常生长照险怎么办理活需他人协助者）持续已达或预期达6个长照险怎么办理月以上者，依其个人或其照顾者之需要，所提供之生活支持长照片怎么打印、协助、社会参与、照顾残废险及相关之医护长照险怎么办理服务。

→ 长照保长照险险多元评估量表（P.42）

Q：如何申请？谁来评估？
填具申请书，并检附相关资料，向健保署申请保险给付（相关文件细节尚未出炉）。长照险怎么办理健保署受理申请后，进行长照需要评估，并于三十个工作日内，对于符合保险给付者，核复照顾计划；对于不长照片怎么做符合保险给付者，回复其不符合之理由。

服务项目

保险人评估保险对象有长照需要时，应依其照顾计划(包括长照长照险需要等级)，提供下列保险给付：

身体照顾服务。
日常生活照顾及家事服务。
安全看视服务。
护理服务。
自我照顾能力或复健训练服务。
辅具服务。
居家无障碍空间规划或修缮服务。
交通接送服务。
喘息服务。
照顾训练服务。
照顾谘询服务。
关怀访视服务。
照顾者现金给付。
其他经主管机关公告之服长照务。

→ 长照保险给付案例（P.18~23）

但不包括下列费用或服务：

膳食费。
住宿费。
证明残废险文件费。
因同一目的已由全民健康保险取得之给付长照险或依其他法令已由各级官方负担之费用或服务。
其他经主管机关公长照片怎么拍告者。

另外，保险对象应自行负担保险给付费用之15%。

困难与挑战

政策制定最大挑战是高龄化的速度，但目前官方的脚步仍是慢半拍。卫福部预估长照2.0上路第一年，照护人力的缺口将近5,000人到10,000人，目前已拟定残废险二度就业人力回流计划、引进相关科残废险系毕业生计划、教育部青年长照险是什么意思领航计划长照片怎么做…等因长照险怎么办理应措施。

此外，长照财源依赖“税收制”是否可靠？经费是否充足？还是应该开办长照保险？如同全民健保、国民年金等，还有待观察。

商业长照险的理赔标准依长照失能评估指标体系二级指标有几个条款而异

依长照法预计财源长照片怎么拼，若平均分配到每位失能者身上，每月能获得的给付金额约为5,000元（先不论是金额还是服务），显然无法提供一定品质以上的照护，民众们仍需自行准备，以防万一。

至长照于能否借由商业长照险来做准备？必须先了解长照险的保障范围。以某保单条款为例，其定义“长期照顾状态”需符合二项情形之一者

一、生理功能障碍：
被保险人经专科医师依巴氏量表（Barthel Index）或依其它临床专业评量表诊断判定，其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力（Activities Daily Living，ADLs）持续存有三项（含）以上之障碍

前述六项日常生活自理能力（ADLs）存有障碍之定义如下：

进食障碍：须别人协助才能取用食物或穿脱进食辅具。
移位障碍：须别人协助长照失能评估指标体系二级指标有几个才能由床移位至椅子或轮椅。
如厕障碍：如厕过程中须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。
沐浴障碍：须别人协助才能完成盆浴或淋浴。
平地行动障碍：虽经别人扶持或使用辅具亦无长照是什么意思法行动，且须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。
更衣障碍：须别人完全协助才能完成长照险怎么办理穿脱衣裤鞋袜(含义肢、支架)。

二、长照险是什么意思认知功能障碍：
被保险人经专长照险科医师诊断判定为失智状态（系指按“国际疾病伤害长照失能评估指标体系二级指标有几个及死因分类标准”第九版（IC长照险D-9CM）长照片怎么打印编号第290号、第294号及长照险怎么办理第331.0号所称病症）并有分辨上障碍，且依临床失智量表（Clinical Dementia Scale，CDR）评估达中度以上（即2分以上）或简易智能测验（Mini Mental Stat长照片怎么打印e Examination，MMSE）达中度以上（即总分低于18分）者长照片怎么拼：

时间的分辨障碍：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等
场所的分辨障碍：经常无法长照失能评估指标体系二级指标有几个分辨自己的住居所或现在所在之场所
人物的分辨障碍：经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人

优先投保残废险与残扶险，而非常长照险

由条款可以了解要符合长照险的理赔标准有一定难度，加上目前市面上的长照险都是“终身型”险种（有定期型的麻烦通知我），要保到足够额度所需的保费太高。

因此建议优先选择保障范围较广的“定期型”残废险与残扶险，来移转残废及大部分长期照顾状况下的风险（但没有一种险种能完全取代另一种），并将省下来的保费，做好退休规划，累积足够的资产，才是长远之计。

最后附上《长期照顾保险经验资料统计分析》提供参考，可以看出两项重点：

1. 男性长期照顾确诊率高于女性，更需要相关保障，但女性投保率却高于男性。
2. 近17年的理赔率 = 0.148%（初次申领长看保险金 / 累计投保件数），不过实际经验资料需长照险要长时期累积，数据才更有参考性。

参考资料

• 地区发展委员会《50至150年人口金字塔及扶养比动态图》
• 卫生福利部《长照政策专区》、《长期长照险是什么意思照顾保险宣导PPT》、《长期照顾保险制度与法案问答集（Q&a长照片怎么拍mp;A）》
• 保发中心《长期照顾保险经验资料统计分析》

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