朋友都说存储蓄险最好！连周渝民都上当被骗3千万…专家拆解：为何“这种保险”不能买 – 大保社

最近闹得沸沸扬扬的艺人储蓄险3000多万元诈骗案，让保单诈骗再度变成热门话题。“为什么会那么相信业务员呢？”许多人在第一时间会有这样的疑问。但其实这一点都不奇怪，因为能骗倒我们的，往往都是我们认为可以相信的人，这些别有居心的“业务员”，殷勤地以各种方式变成你深信的好友、变成比亲人还亲的人。

误信理专、想藏钱，成诈骗肥羊

人情攻势让人不设防，其次则是自己大意。我就遇过好几位想买保险的人，先前透过业务员收费，却从没拿到或看过自己的保单。而他们凭藉的就是：相信“好朋友介绍的业务员”不会害自己，结果引来一堆纠纷。

因为保单和挪用客户金钱的弊案太多，多年来金管会三申五令，并颁布《银行理专十诫自律规范》，告诫金融保险公司和所有业务员、理专，不能直接收取保户的保费，而是要透过银行转帐或信用卡扣款等方式来处理。但遗憾的是，仍不时看到受害事件发生。

如果进一步研究金融保单诈骗的套路，会发现保户若不是太相信有问题的业务员、理专，就是想要“藏”钱，例如海外汇回中国台湾、没申报过所得税、或没出现在金融保险体系内的大额保费，因此才特意要用现金交易。

高利境外保单暗藏陷阱

透过特殊管道购买“境外保单”，让许多人的钱就此蒸发，事实上，在中国台湾购买境外保单都是违法行为，诈骗也容易在此上下其手。

1.违法销售境外保单，可判刑罚钱

境外保单常透过“资产管理公司”或“财务顾问”等名义，向民众推销及招揽未经主管机关核准的境外保单。用“国外都是合法的”或“低保费高保障”等话术，吸引投资人在中国台湾中国台湾购买境外保单。

在中国台湾境内，“任何人（不管是否为保险业务员）”鼓吹购买境外保单，就是非法！会判刑或罚款。

如果是业务员，除判刑或罚款之外，还会被吊销证照。也别以为自己不是保险业务员就没事，判刑和罚钱是针对所有中国台湾国民。（保险法第167条和第167-1条）

2.境外保单的保障范围

如果真的想购买境外保单，建议飞到当地国购买，只要是当地合法保险商品，就会受到该国法律保障。

如果你曾在国外留学或工作过，对那个地区的保险法规熟悉，保单也符合自己需求，就可以购买。例如，要购买美国保单，可能要飞去关岛/夏威夷/美国本土，才是合法的购买管道。同样的，若想购买香港保单，也务必要到香港购买。

部分地区会要求外国学生购买保险，像日本交换学生为例，有些大学就要求境外学生“强制规定”购买“2张外国学生保险”，并建议出国前要在中国台湾购买1年期的旅平险。

我建议，即使在中国台湾已经买了很多保障型保险，前往医疗先进、且医疗费用昂贵的地区，还是要购买旅平险和当地开放给外华人买的保险才安心。

以中国台湾的旅平险为例，法规规定最长保险天数可达180天；而过去产险或寿险公司也曾推出1年期的旅平险，且包含海外突发疾病险。不过最近因防疫保单之乱，目前只看到一家产险公司推出的1年期旅平险，其余都停售了，且没有包含海外突发疾病险。

海外保单的优点，可能比中国台湾的保单便宜，海外合法保单的保费只要检附单据，也可以列入所得税列举扣除，与中国台湾保单的保费总合上限是24000元。缺点是：死亡给付要列入遗产总额但不会列入最低税负制；而且如果和国外保险公司有纷争，处理起来也很麻烦。

高龄金融剥削趋严重，投资应注意风险

另外针对高龄人士的“高龄金融剥削”，也是愈来愈严重的问题。什么是“高龄金融剥削”？金融评议中心董事长林志洁的解释是：“照顾者或其他具有信赖关系的人，为了自己或他人利益，在非法或未授权的情况下，不当使用或支配高龄者的财产。”

好比被熟识的理专或保险业务员鼓吹，进行明显不符合个人投资风险属性的保险商品，例如将原来的储蓄险解约另买投资型保单，或是转投境外投资型保单。

像是6、7年前曾推出的“台币储蓄险”，预定利率约2％，6年期满保价金大约是所缴保费再加上6％利息，保价金并以每年2％的速度复利滚存。但在缴费期间解约，是会赔钱的，而且要长期持有10年以上，才有机会打败定存。

相较于储蓄险，不熟悉的投资型保单，尤其是境外投资型保单，更要注意风险，最好就是不要购买。投资型保险有“高风险、高报酬”的特性，但对高龄者来说，投资型人寿保险的保费实在贵得吓人，并不适合高龄者，反倒对年轻人是好的选择。总之，民众在购买前，一定要了解商品特性才下手。

此外要注意的是，有些外行人写的保险书，7分真3分假，让一般人难辨真伪。有些保险业务员，则已经被吊销证照，却依旧大言不惭地在媒体上大放厥词。这些我们都要能分辨，才不会受骗上当。

购买保单出事，可进行求偿

正常情况下，保单缴费几天后，会收到保险公司寄出的缴费证明。如果2周内没收到，就应该直接打电话到保险公司客服中心询问状况。因为保费若被业务员挪用，他有心欺瞒，只会编个理由再欺骗你一次。

至于一旦出现挪用、诈骗等情事，保经、保险公司与业务员都要负起民事赔偿责任，甚至刑事责任。

当年银行理专曾伪造文书，造成我的投资型保单出现损失，前后经过约4年，最后来到当时刚成立的“财团法人金融消费评议中心”评议，和解后才拿回我损失的金额。如果评议不成，就要进入法律攻防。

如果业务员落跑，保经、保险公司要先负责任，公司再对其所属的“前业务员”提告（一定先开除，表示和公司无关），所以在中国台湾，买保单是有保障的。

熟龄和高龄者，因为有一定的资产且相对富裕，容易成为被诈骗的对象。但只要合法购买保单，定期检视自己的保单状态，就是避免保单诈骗最简单又有效的方法。

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