退休、投资、存钱都用保险解决？买保险前必知的2个观念 – 大保社

1.保险观念的建立 

 

多数寿险业务人员非常喜欢诉求强迫储蓄、退休基金等概念 , 但这些都是保险的非核心主题。

图/理财网

保险的定义

保险，在法律和经济学意义上，是种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。

因此保险最核心的关键就是“保障”。各财富阶段中需要的保险商品也不尽相同，因为保险商品目的各有不同。

对高资产者来说：

保障的需求低，但是预留税源与传承的需求高。

因此高资产者较为适合储蓄险年金险等，但是对初入社会者来说，如果将资金放在储蓄险年金险等商品，一但急需要用钱就必须赔钱解约或是借款，反而不适合。对高资产者好的商品也未必对初入社会者有利。

2.根据资产规模不同，理财优先的顺位不同

 

净值10万美金以下，这是处于财富累计期的客户。

这阶段，财务状况非常脆弱，只要一个风吹草动财务立刻就可能陷入危机。因此这一个阶段保障的需求最重要。

举个例子来说，一个资产净值10万美金的人，遇到了癌症。请问10万美金，能让他安心治疗而且不需要担心钱的问题只需要专心养病吗？

一个资产净值10万美金的人,遇到了身故。请问10万美金能让他安心离开？然后家人未来的生活无虞都能不需样担心钱吗？

当我们资金仍不到财富自由的程度之时，就需要针对保障下功夫。

这个案例基本上属于净资产不到10万美金，还有贷款买投资型保单的负债，目前仍没有房产。

夫妻月合并收入6.5万元，年薪合并80万元，夫40岁、妻38岁。

 

首先删减负债：

贷款买投资型保单本身就是个错误，笔者处理非常多相关案例了，一如往常砍仓处理，或者是分批砍仓处理，错误的规划比不规划更惨。

增加保障：

经过保单健诊，业主本身只有强制险、劳保以及早期买的意外险，整体保障是完全不足，面对风险是没有抵抗能力的。

我们针对重大疾病、失能、医疗、寿险作出规划。为何选择上面这几种风险规划?因为如果发生的时候，会对整体财务状况造成重创。

因此笔者的经验跟大家分享，资金没有大到涵盖风险发生的时候，那么我们就必须要规划保险，而且是规划保险的最重要的功能“保障”。

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