退休金规划12-9／买保险真的必要吗？退休后有失能、失智风险，保单这样买才安心 – 大保社

社会版新闻常出现“长照悲歌”，因家人久病，受不了庞大的精神压力和财务压力，行凶后自首的案例层出不穷。长照到底有多烧钱？

吴妈妈失智、失能，在南部医院附设的护理之家住超过10年，看护费用超过400万元。

张老太太迁居台北，生病后的照护费，10年也花掉千万元以上。这两个案例，家人都很无奈且持续烧钱中。

最晚40岁规划退休！保险可防御亦可投资

完整财务规划的重要一哩路，一定要有保险的保护。至于是要拿来当财务的“消极防御工具”还是“积极投资工具”，就看个人的需求。

用保险规划退休金，该怎么做？如果还没开始，最好40岁一定要做这件事情，以保险当退休工具再适合不过。

长期而言是，你的现金会被存下来，2008年金融海啸发生时，唯一没跌的资产就是保价金。

万一出事需要理赔时，由保险公司帮忙负担部分或全部的财务问题，也不会侵蚀你一辈子辛苦所存的积蓄。

一个简单公式，聪明分配净盈余

公式：年收入-年支出(房贷、生活费等)=净盈余。

第一步要先想办法拥有大的净盈余，第二步要检视投资能力，有能力和没能力者的做法不同：

1.完全没有投资能力者

理想的做法是，用净盈余的80%额度来做安排。

现金20% (预备金) +储蓄险40% +保障型保单40%

2.有投资能力者

保守型：10%现金 + 储蓄险20% + 投资型保单30% + 保障型保单40%。

积极型：10%现金+ 储蓄险10% + 股票基金40% + 保障型保单40%。

如果你已经有很好的保险规划，或有其他理财工具且投资绩效良好，这些比例可以调整。

规划时，“储蓄险”可优先考虑“利变型美元商品”，利息较佳，虽有汇率风险，但时间拉长可摊平风险。

“保障型保单”指寿险、残扶险、实支实付、意外、住院医疗、癌症、手术、重大疾病等。

用保险规划退休金：5大好处一次搞懂

1.保障未来

保单主要以保障为目的，用现在健康、有财务能力的自己，透过保单照顾未来没能力的自己或家人。

2.理财工具

保单商品多元化之后，保单有寿险、储蓄等功能，投资型商品和年金险这几年大卖，尤其是月配息的高收债更受欢迎。

3.控制功能

保单是要保人的财产，要保人可以自由控制自己的钱给指定的受益人。好处是不需要纳入遗产总额计算，且不受特留分的影响。

4.累积财富

保单增值可累积财富。医疗和长期看护的理赔金，可以避免财富减少。

5.税务规划

透过保单可让财富和平移转给下一代，可合法节省税金。当然并非所有保单在任何情况下都免税，要适当安排“保单险种和保额、要保人和受益人、投资标的、保单购买日期”，可以尽量免除“保单实质课税”的困扰。

净资产没有百万美金的有钱人，可能用不到上述第5点好处。但我们在做退休规划时，第1点好处是绝对必要，而第2点好处则是要列入考量的。

保障型保单，这样规划很简单

一张寿险主约附加意外险、意外医疗、实支实付、住院日额、癌症、手术险，这些能够提供基础保障。当经济能力增强，有钱时再加买残扶险和重大疾病险，生病时才能享有高品质医疗。

有人认为当前的社会保险和全民健保与团体保险即已足够，不需要再额外买商业保险。我建议，可购买一张残扶险当主约，附加意外险、实支实付。

这样的保单设计费用不高，可用掉所得税列举扣除24000元的额度，也多一层保障。

如果需要高额寿险保障，可以考虑用“投资型保单”当“定期险”，保障40岁到65岁，会比定期险和终身寿险保费便宜许多。

保险都是骗人的？正确观念保护自己

购买适当的保险，可以防止家人生活被改变。不了解保险的人常大放厥词，说保险是骗人的，等到拿不出庞大的医疗费时，才后悔不已，实在可惜。

一个有保险观念的人，会将保费放在年支出的项目中，让这些“未来的”财富，可以做更多的事。

而没有保险观念的人，会将保费视为浪费，当然更不会放在年支出的项目中，万一风险降临时，又会耗掉自己许多资产，甚至连累家人，财富水准将会差更多，就是“观念和选择”造成的后果。

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