退休理财善用这2点,提高20%年金、再享股息退税 – 大保社
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退休理财善用这2点,提高20%年金、再享股息退税
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把握好这两原则,不再担心退休金被通膨吃掉。
前情提要:有粉丝来信提问,如果60岁领60万股息,到了80岁一样领60万股息,够用吗?
第一篇 退休后生活费也跟着通膨,只靠股利不够花,如何提领本金不缩水?
第二篇 退休后三套提领剧本,试算钱越花越少?不多不少?越花越多?
从第三篇开始,A大会一步一步地消除各位对退休规画的焦虑以及疑虑,若我们是在中国台湾退休,那必须考量的地方会有三个时间点,分别为
1)开始退休的年纪是几岁(标示为:X岁)
2)七十岁的时候,需要留意的事
3)何时要开始提领部分本金(标示为Y岁))
少了薪资收入,多了退税收入
第一个时间点“X岁”,也就是说你真正可以退休的年纪是几岁,再来是退休之后的收入状况,如果全部都是靠股利维生,就是属于“无薪资收入的全职股东”,还有很大机率享有“退税权益”。
70岁前 只花80%股利
假设目前为60岁,就已经达到每年领75万现金股利的目标。然后,只取用其中的 80%来当生活费,基本上就无需太过担心未来会发生“人还在,但是钱已经花完”的状况出现。
为何A大会这么地肯定?
原因是这样的,当我们在仅有现金股利当成收入来源,而且是完全没有工作收入的情况下退休,依照目前的税务规定,我们还能享有“退税”。
增给老年年金,最多可多20%
另外,若您本身在工作期间有投保劳保,虽然 60 岁的时候未必可以请领劳保年金,但也可以在达到法定请领年龄之后,再延后五年申请“增给老年年金给付”,每延后一年请领年金,就可以多拿 4%,最多可以延后 5年、多拿20%,若没有年金给付的迫切需求,可以用这种方式增加自己的年金给付!例如,本来每月领2万,延后五年,每月增几达每月领2.4万。
70岁后,退税额提高
另外,在70岁过后,就算我们的现金股利金额没有增加太多,但是税务规定在年过70岁之后,您的免税额将会来到 132,000元(这个会随着年度增加而缓慢微调高)。也就是说可以少缴一些所得税,增加一些可扣抵税额的退税。
因此在 70岁过后,除了现金股利收入之外,
我们还会有几笔跟“退休规画三层式架构”相关的收入(请参阅图片)
注:原图顺序是自有积蓄排在最上层,而社会福利在最下层,但由于年金改革持续进行中,未来一定会朝着“自己的退休,自己准备”的方向前进。
1)劳保老年年金之给付(社会福利制度的给付)
2)劳保个人退休帐户的给付(60岁可开始请领)
3)股票股利之可扣抵税额的退税
在我们还没需要用到这些钱之前,实务上还是可以拿去定期定额买股票,
来增加退休金现金流的稳健程度,还能延后“部分提领本金”时期的到来。
个人觉得“周休7日月领7万”是一个可以朝这个方向努力的愿景,就算没有办法月领7万,有5万也很棒,至少不用为了基本生活开销,而向现实生活或某些人鞠躬弯腰、低声下气。
70岁后,别担心通膨,该注意健康
70岁过后,反而就不用特别去关心,投资能不能打败通膨的问题了,你该着重的反而是健康方面的问题,你应该没打算长生不老、永远不死吧?因此在70岁之前,我们都是领现金股利的 80% 来当生活费,过了 70 岁之后,你甚至可以更改成“不论配多少,都全部拿来用”。然后,没用完的部分,可以留到隔年跟现金股利一起使用,或者是拿去再投入买股票。
因此,到了70岁之后您全年度应该会拿到下列款项
1)全额的现金股利100%(解放预留的20%)
2)前一年股票股利之可扣抵税额的退税
3)劳保老年年金之给付(社会福利制度的给付)
4)劳保个人退休帐户的给付(60岁可开始请领)
当然,这个的前提是您要能健康地活到70岁,就能拥有完整的运用这些资源。
而且,这个还只是单一资产股票的配置,如果还有篇幅,我们可以来谈谈“资产配置结构树”,也就是要如何多元地配置退休后的收入。再来我们可以自己想想,这样是不是到 80岁之前都不用过度担心钱的问题,您反而要留意的是自己会不会因为健康问题,而住进照护机构。这个反而比较花钱,除了照护机构的月托费,还会有医疗护理费、医材费等等。
80岁时,领跟60岁时一样的60万股利,够用?
因此,粉丝担心的 60岁的时候股利是领 60万,而到了 80岁的时候,依然还是领 60万,那该怎么办的问题,基本上要发生的机率不高,除非是现金股利严重缩水,甚至是没有发放,才会发生这样的状况。再者,万一真的现金股利不够用,也可以开始卖掉一些股票来因应生活所需。
过了80岁之后,身体的健康程度会决定您当时的行动能力,而且各项身体机能的退化,也会面临要不要“进厂维修”与“汰换零件”的问题,与其担心未来会遇到“钱不够用的问题”,倒不如从现在开始好好安排生活,让“身、心、灵”都健康,把预计要在退休后要做的事,拿到现在,开始然后慢慢地有计划性地完成,要学会为自己而活,并且活成自己喜欢的样子。
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