“儿子叫我把唯一养老窝跟银行贷款，给他买千万新房”78岁退休阿伯心头一颤：孙子享福竟要老子受苦 – 大保社

 

真是无巧不成书，今年年初才跟一位邻居阿伯聊天时也聊到同样的问题。

 

先来说说这位邻居阿伯的故事，他今年78岁，公股银行退休，和老婆两人同住，这些年来他们都是以退休金当作日常生活开销养老费用。

 

大约3年多前，阿伯的太太外出买菜时被车子撞伤骨裂住院，手术之后住了将近一个月的时间才出院，都是阿伯待在医院陪伴照顾，儿子人在美国并没有回来帮忙，还好阿伯还有两个女儿也住在台北，有时间会过去医院帮忙他一起照顾。

 

儿子大学毕业当年，跟阿伯说要和女朋友一起出国留学，就简单地以公证方式登记结婚，告诉邻居阿伯他们拿到硕士学位之后就回来，但等到完成学位后，他们夫妻还是向往美国的生活，就跟阿伯约定先在美国生活5年，之后再回中国台湾工作并照顾他们俩老。

 

阿伯说，以前每年寒暑假期间儿子媳妇都会带孙子回中国台湾看他们，每次回中国台湾大约停留3、4个礼拜左右的时间，一半时间会带阿伯他们两个老的到处走走（另一半时间则是安排过去媳妇娘家住），出去玩和用餐费用大都是由阿伯付帐。

 

儿子媳妇他们在美国工作、生了小孩、小孩就学⋯⋯⋯时间一天一天过去，大孙子现在都已经上国中了，早把当年的“5年回台承诺”抛诸脑后，应该是和媳妇准备在美国落地生根了！听到这边感觉得到阿伯那种疼儿子孙子却又有些不高兴的亲情感伤。

 

这几年因为疫情的关系，儿子都没有回中国台湾，只用电话或是视讯电话联系。

 

阿伯接着说，去年儿子打电话回来跟他说，想给孙子更好一点的教育环境，准备换到更好的学区就读，想把现在住的房子（当年买的时候，阿伯出了不少钱帮忙购买）卖掉，换学区附近大一点的房子，希望阿伯能帮他。

 

阿伯夫妇俩人平日节俭，但也没有很多钱，身上的钱差不多就是俩老的养老基金，支应平日的生活花费尚足够，要突然拿一大笔钱出来帮儿子换更大间的房屋是有困难的。

 

儿子知道阿公阿妈疼孙子的心理，电话中有意无意暗示说反正房子以后也是要留给他的，希望阿伯能把现在住的房子拿去银行贷款个800万、1000万元出来，房贷儿子媳妇会负担，这样他们就可以顺利在美国帮孙子换一个更好的居住环境。

 

当时听到这边，我跟阿伯说“千万不要这么做，这样做的风险很高，万一哪一天没有缴房屋贷款，房子最后可能会被银行拍卖掉，走到那一步就麻烦了”

 

由于阿伯夫妇平常都一起去当志工，交情比较好的志工朋友也跟他们说过“万万不可”，更告诉他们年纪已经那么大了，身边要留点钱才行⋯⋯⋯，房子住得好好的，千万不能拿去贷款给孩子享福，到时候受苦的是自己。

 

阿伯半开玩笑的（其实是语重心长）跟我说“以前他们父母亲那个年代栽培小孩是养儿防老，现在变成是养儿妨老”！

 

接着阿伯问我，如果哪天他们俩老百年以后，房子和银行存款只想留给女儿（不想留给儿子），有没有什么办法？

 

当下直觉阿伯似乎对这个一路栽培的儿子有些不满，我跟他稍微解说一下，我们中国台湾的法律，遗产有“特留分”的规定，还是要有一定的比例必须留给儿子，如果你真的完全都不想留给儿子，可能必须要有一些不孝弃养或是重大的恶劣行为⋯⋯等情况或许才行，这方面可能要问律师他们会比较清楚，阿伯接着表示只是随口问一下了解一下而已。

 

最近，又跟阿伯聊天聊到房屋贷款的事，阿伯说，并没有把台北住屋拿去贷款，后来儿子媳妇自己想办法，还是解决了换新屋的问题。

 

接着来谈谈我这位还在辛苦上班工作的客户，家住新北市，一个月薪水约33000元，他老婆已经退休家管，每个月可领20000多元的劳保年金，两人身上存款只有数拾万元，他儿子的想法很单纯，可以拿爸爸名下的房子去跟银行贷个500万元当作头期款，他们便可以去买1000到1500万元左右的房子。

 

我问客户：你儿子现在每个月的薪水大概是多少？

 

客户说：一个月大概有5万多，每季还会有季业绩奖金。

 

我再问客户知不知道跟银行借100万，20年期本利摊还每个月大概要还多少钱？简单计算跟他说，每借100万大概要还5000元，假设你现在住的这间房子跟银行借500万，每个月大概要还2万5千元，你儿子若再买一间，贷款800万好了，每个月要还4万元，这样加起来每个月要还6万5千元，你儿子每个月的薪水拿来还银行贷款都不够，况且他还要养3个小孩和车子， “用现在住的房子贷款去买另一间房子”通常是投资型态的做法，我们是自住购屋，这种做法风险非常高，须谨慎。

 

再告诉他，现在的时机并不是很好，万一哪天儿子（失业或换工作）缴不出贷款，或者只够缴其中一间的贷款，是要先还你们现在住的这间？还是他新买的那间？也把上面“阿伯的故事”给他参考，请他跟他老婆分析一下这些状况，以免这间年轻时辛苦打拼买的房子，最后却被银行给拍卖掉就惨了。

 

你们夫妻讨论商量好之后，再分析事情严重性给儿子听，我想你儿子的想法应该会有所转变。

 

后来，客户说全家一起讨论后，他儿子也觉得那样做的风险有点高，决定暂时就先以租屋为主、努力赚钱存钱，等到身上存款多一点的时候再考虑买房这件事，算是一个圆满的结果。

 

结语

 

时代一直在变，处于大保社阶段的“阿伯们”观念也要跟着改变，要保护好自己身上的养老金和养老窝，万一养老金不足时，房屋还可以“以房养老”，生活才能更有安全感，千万不可因为疼爱子孙，就把唯一的养老窝拿去扺押借款。

 

而年轻一代的朋友，应该好好努力打拼一切靠自己，不要抱持从上一代那边“挖宝”的念头，父母养你到大没跟你拿孝亲金已经很好了，必须明了他们辛苦打拼一辈子仅存的“财产”，他们有权决定是否留给你（子女）或是大爱捐赠做公益。

 

作者简介_施国文

国际认证高级理财规划顾问，民国55年生于台北

学历：毕业于国立台北商业专科学校（现国立台北商业大学）

经历：求学时边念书边打工，摆过地摊帮助家计。79年进入证券业，直到105年离开职场，开启证券人生2.0。具有证券、期货、投信、投顾、信托、保险……等相关证照。

自创“GOWIN投资模式”，曾有多家财经媒体邀访，包括《Smart智富月刊》、《财讯》、《大保社》、《镜周刊》等。并于中国台湾大学、醒吾科技大学、保险本铺等机构演讲分享。

 

本文获作者授权转载，原文：阿伯的“房”事困扰

 

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