以房养老好?还是卖房养老好?看完五个考量点再做抉择!

以房养老好?还是卖房养老好?看完五个考量点再做抉择!

“以房养老”不管是否要住在里面,都必须继续养房,也就是会产生持有成本,包括地价税、房屋税、管理费、产险保费(如火险、地震险)、修缮费。而这些费用除了房屋税,可能会因为屋龄折旧养老金上调通知而趋减外,其以防养老余几乎都是上涨趋势。

文/朱国凤

我之前撰写过两篇关于“以房养老”的探讨养老保险怎么交网上缴费,模拟了一个案例,假设市值约2千万元房产,可以借贷到7成约1继承者计划,440万元,30年养老保险怎么交期间的利息总额645万元养老金的差距(利率3%计),看到利息代价这么高,于是有网友留言“还是卖屋养老好了”。

年轻时跟银行贷款购屋,虽然一开始谈定贷款期限是20年期,为了少缴利息给银行,购屋人养老保险缴费基数多会努力缩衣节食,早点清继承偿本金,因此过去银行界非正式的统计,很多购屋人会在7~10年间就还清贷款,提早清偿本金,其实也是省息的最佳策略。

但是以房养老,属于反向贷款,贷款养老人巴不得期限越长越好,才能领到天年,除非有继承权的子女,有余力中途提供孝养金,否则父母不会想要提前还款。无法提前偿还本养老保险怎么交金,当然也就无法节省利息,如果单纯就利息总负继承担的考量,难怪会有网友认为“还是卖屋养老好了”。

假设只有一间房,到底是“以房养老”好?还是“卖房养老”好?这是一个理财的抉择,养老保险查询除了利养老保险一年交500能领多少钱息负担的考量外,以养老保险下五个考量一并提供参考。

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考量 1养老保险缴费基数:比较变现金额

如果纯粹考量“以房养老”与“卖房养老”可以变现的金额,当然后者要比前者高。因为前者可贷额度约在市值的5~7成,后者即使扣除交易养老保险查询成本、养老保险交15年后每月拿多少钱搬迁成本,实际到手的售屋款一定会高于5~7成。

只是“卖房养老”的代价是交屋走人,无法在自宅养老。而“以房养老”的产权还在手上,可以自宅养老,也可以把房子出租、另迁他处。不过要继承两万亿提醒的是,想要“以房养老”,房子可不能太老。

虽然目前“以房养老”贷款最长可到30年,并非所有申办案件都可到3养老保险一年交500能领多少钱0年,有的银行会规定,譬如坐落于都市区的年限是“屋龄+贷款年限≦70”,坐落于非都市继承法关于房产继承的最新规定区的年限是“屋龄+贷款年限≦60”。

假设老张在40岁时于都市区买了一间中古屋,当时屋龄25年。老张60岁时想要申请“以房养老养老保险”,此时屋龄已经变成45年,老张可以获得的贷款期限最多是25年,也就是房贷给付金只能领到85岁。

(资料来源:爱长照)

考量 2:比较成本

“卖房养老”会产生交养生村易成本,包括增值税、仲介费、代书费、搬家费用,继承交易成本最重的就是“增值税”,目前“一般用地”养老保险查询税率最高是40%,最低是“自用住宅用地”税率是10%(按土地公告现值、或实际交易价格计算),如果能按一生一次的自用税率计税,税负可以养老保险怎么交省很大。

“以房养老”的成本有利息费用卖房养老与持有成本,试算继承两万亿利息费用,可以发现利率越高,利息负担总额当然也就越高,占借贷本金的比例也就越高。

▲假设养老金上调通知借款本金为1440万元,借贷期限360期,当利息超过该期本金1/3时,超过利息开始挂帐继承法关于房产继承的最新规定,也就是先不扣息。(图片来源/爱长照)

继承三千年以房养老”不管是否要住在里面,都必须继续养房,也就是会产生持有成本,包括地价税、房屋税、管理费、产险养生村保费继承(如火险、地震险)、修缮费。而这些费用除了房屋税,可能会因为屋龄折旧而趋减外,其余几乎都是上涨趋势。

就以地价税而言,根据内政部统计,105养老保险怎么交网上缴费年全国公告地价平养老保险查询均调升30.54%,很多屋主都哇哇叫,其实拉长来看,地价税长线都是上涨趋势。譬如台北市内湖区西湖段,近10年的自用住宅用地地价涨幅已约达75%。

修缮费也是随着屋龄老旧而明显提升,特别是老屋漏水,修漏费用都是数万元计。因此未来想要“以房养老”的话,现在就请纪录每年的持有成本,才能知道领到“以房养老”的贷款时,除了养老之外,还要预留多少养房的成本。

考量 3:比较利率风险

一样利率两样情,如果碰到升息循环,“卖房养老族”当然是掌声欢迎继承法,因为售屋款如果存银行,可以领到较多的利息,但是“以房养老族”可就不乐意了。

目前开办“以房养老”的银行,几乎是采取机动计息,利息会随市场利率而波动,由于利率长年下滑,贷款人对于升息已经失去戒心,未继承者计划在线观看来若通膨重返,长期升息循环就会直接冲击到“以房养老族”了。

考量 4:比较延寿风险

延寿风险、长寿风险,就是老本花完了、天年却还未到时,要如何转移这项继承法风险呢?最佳答案是“年金险”。卖房养老“卖房养老族”因为是拿到养老金计算公式一整笔的卖屋款,可以考虑“即期年金险”,也就是将卖屋款拿去趸缴购买即期年金险,就可以跟保险公司开始月月领年金。

“以房养老族”因为是月月领到房贷给付,也是可以每月拨出一部分资金买“递延继承法年金险”,可以约定等到贷款期限到期,但是天年还未到时再开始领年金。

只是要注意的是,如果届时仍然想要继续住在自继承凶宅道观后祖师爷显灵了宅,银行是否同意增贷?或是同意增贷,但是房市萎缩,已无增贷空间,都要预先考虑。

养老保险一年交500能领多少钱量 5:比较继承

如果有子女的长者,仍然会考量到继承分配的问题。当天年已到时,“卖房养老族”若仍有卖屋剩余款,子女仍然养老保险缴费基数可以获得继承。同样的,“以房养老族”也还是可以留下房子供子女继承。

子女可以选择清偿所借款项与挂帐利息,也可将房产交由银行进行拍卖。如果拍卖屋款多养老金的差距于借款本金与挂帐利息,子女仍可取回剩余屋款。

在进行过以上五养老保险种考量后,还要特别提醒“卖房养老族”的是,晚年卖房除了要克服心理上的失落感之外,还要解决卖屋后的去处,而第一个养老去处通常是与子女同住。

如果膝下有子孙,子孙也已独立成家,晚年若能与子孙同住,仍然是长者心中的最佳归宿。只是想养老金上调通知与子孙同住,我在《你还在把媳妇当外人吗?婆媳关系好,长照烦恼少》一文曾经提醒,不只是要考虑到自己的血亲意愿,更重要的是姻亲的媳妇或女婿,才是关键人物。

第二个去处是租房。有的长者原本养老保险怎么交网上缴费住在公寓高楼层,老后下肢养老保险缴费基数无力、膝关节也不好,上去了下不来、下去了上不来,会动念卖房子搬到低楼层去。但继承凶宅道观后祖师爷显灵了要提醒的是,老后重当无壳蜗牛的话,可能会面对房东们不会说出口的年龄歧视,特别是独居老人,要小心晚继承年可能有钱也租不到房。第三个去处是养生村有一位理财专家过去经常鼓吹“破产养老保险上天堂”,认为不用留任何财产给子孙,全部花在自己身上,原来这位专家无后,自然相当适合采取这套理论。

这位理财专家也是“卖房养老族”,拿一部分的售屋款去缴养生村的保证金,其余当作养生村的月付金与生活费,专家对于继承两万亿养生村的环境赞不绝口,日子过得很是优渥。

但是也要特养老保险查询别提醒,养生村通常只养老保险交15年后每月拿多少钱接受养老保险交15年后每月拿多少钱生活自理能力无虞,或是仍有半自理能力的住客,当生活自理养生村能力低下时,就不适合住在养生继承村了,而是要寻求养老保险怎么交网上缴费机构照护了。

目前继承三千年TW对老人的年龄定义是65岁,但是绝大多数人在75岁之前,仍具有良好的自理能力,如果到长青学苑、乐龄大学走一趟,可以看到很多脑筋灵活、身手稳健的长者。

忙着参观旅展、出国趴趴走的,银发族更是主力。因此,会让很多人只看到老后仍具自理能力的时期,而轻忽自理能力低落的长照期。当人生迈入长照期时,养生村就不是养老保险交15年后每月拿多少钱一个好选项了。

以房养老保险缴费基数养老好?还是卖房养老好?并没有标准答案,但这可能是一生中最后、也是相当重要的理财抉择,最好还是多做考量后再抉择吧。

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