想保本又要打败定存?银发族该搞懂的事

想保本又要打败定存?银发族该搞懂的事

对七十五岁以上银发族来说,以目前银行的低利率,若嫌把钱放在银行定存太浪费,想找有机会“保本、短期、又能打败定存”的理财工具,该怎么挑?

七十八岁的王妈妈,公职退休多年,平日生活简约平淡,身体也还投资算硬朗,但因没有持续性收入,且不愿麻烦子女的个性,对未来始终保险女王感到不踏实,常担心“钱不够用”。“现在利率太低,几百万元放在银行帐户实在太浪费,若能有个理财工具保证保本,且能打败定存,那该多好!”

其实退休后不久,王妈妈买过高股息股票,现金殖利率五%以上,配息后银杏果的功效与作用及食用方法,就算没保险有马上填息也没关系,她认为等个两、三年股价有回来就好;她也配银发族是什么意思置过人民币债券基金,可固理财产品怎么买最合适定领息,价格波动也不太在意。因为拉长线来看,她相信国内债市表现会越来越好。

但这几年,随着年纪增长,“时间压力”也变大,王妈妈理财心态明显转变,现在选择投资工具,一定有三项诉求:一、保证保本,二、理财工具投资期间最好在二至四年内,三、能打败银行定存。这也普遍反映银发族心声,市面上相关产品到底有哪些选择?

保证银杏保本只有定存、储蓄险

以国内财富管理市场两理财知识大主力商品“基金”与“保险”来看,光是“保证保本”这项条件,就几乎打趴所有基金产品。景顺投信银杏叶手工作品画大全投资策略部副总经理王绍宇指出,由于主管机关对“保本”型基金规范严格,现阶段市场上几乎买不到这类商品,就连深受保守族及退休族青睐的目标到期债券基金,也无法喊出“保证保本”。

不过,二○○六、○七年,市面上还真流行过“保本型”基金,后来因全球低利环境,可投资标的受限理财产品,不少产品投资期限一到便“就地解散”,投信公司就不再推出相关基金。“以现在投资环境来看,要找到合宜标的,再扣除避险成本、管理费用,想要保本又打败银行定存,靠基金或其他新台币计价商品,根本是不可能的任务。”王绍宇说。

基金不可行,银发族的另一选项,则是外币定存。以目前美元一年期保险女王定存利率最少有一.七%,有些银行甚至可打出二.六%水准;而人民币一年期定存利率略高,约在一.七五%至三.五%左右。因此,银发族若做这两种货币定存理财靠谱吗,就能符合保本、且打败台币定存的目标。但这些都还未计算汇率风险,若在定存期间台币相对升值,换回台币之后,汇差可能吃掉利差,那么就不见得真能达标。

至于保险产品“理财”含量投资较高的,即储蓄险及投资型保单。先看近几年市场热门的美元储蓄险,也就是“利变型增额终身寿险”。首先要注意,既是“美元”保单,也就同样须承担汇率风险。

理财

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短期保单:要考量解约期限

永达保经区经理吴心恬指出,目前市面上的美元保保险公司排行单,有银杏果怎么吃缴费二年期、三年期及四年期的短期商品,保险公司宣告利率最高三.七%,明显优于银行定存水准,“但面对银发族不能只谈报酬率,必须从资金总量、缴费年期、保单机制及理财是怎么赚钱的附加权益,做全面性考量。”

以王保险查询妈妈为例,因高龄七十八岁,保险商品选项有限,“就算缴费期间只有三年,实务保险查询上高龄者也只能选择趸缴(缴清),之后资金必理财知识入门基础知识须锁六年才能解约,或选择四年后部分解约。”一位寿险业者私下表示,保险商品的最终目的,除了风险移转外,另可提供“长期” 稳健的资产累积方案;而七十五岁以上族群想透过储蓄险达到“短期”保本 、且打败定存投资项目目的,其实难度不低。

投资型保单眉角:看费用投资理财

至于投资型保单,有业者打出“两年内保本理财是怎么赚钱的靠谱吗、年配息约四%”产品,吸引高龄人士目光。但所谓“两年内保本”,是指被保险人在投保期间两年内身故,保险公司才会将已投入资金返还;第三年之后就不再“保证保本”,此时要保人想将钱拿回来,也没有解约费用。

事实上,投资型保单的基本性质,本来就是“投资部分自负盈亏”,先天格局就不具“保本”特质。此外,进一步评估“费用率”(保险公司收取的保单行政费)会发现银杏床,类似产品也只比银行定存好一点,甚至未必真能保本。

以上述投资型保单为理财例,行政费部分,银杏果怎么吃第一年每月收取○.二%,一年下来银杏叶手工作品画大全费用率就是二.四%;若以资产拨回最佳状况、每年四%计算,扣掉费用后,报酬率只剩一理财规划师.六%,比美元储蓄险的预定利率、美元定存还差。

到第二年银杏,该保单费用率每月降至○.一%,保险丝一年就是一.二%,同样以投资帐户最佳状态、年拨回四%计算,扣掉费用后,最高可拿二.八%,但也比目前美元储蓄险宣告利率还低。更何况,投资标的表现有涨有跌,当投资帐户净值下跌时,保险公司也可能不拨回或下调拨回金额,光这些变数,就很理财是怎么赚钱的难保证保本。

对七十五岁以上银发族来说,要追求“能打败银行定存的短期保本商品”,最好先了解商品所提供的“收益表现”,究竟是理财课程骗局揭秘费用前投资理财、还是费用后,若费用率超过收益率一半以上,就要再评估是否应花高额成本,进行布局。

目前市场上适合高龄投资10元一小时赚500人士的理财工具贫乏,在令该族群安心的理财商品出现前,保险退保怎样可以退全款趁早建立股票、基金、保险等多元资产组合,进行风险与收益管理,才是打败定存的硬道理。

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