没了18％ 靠这3招赚回退休金！

改变有多大？先就公务人员来看，一位年资35年、上班族兼有退抚新旧制年资的荐任上班族的便当七等、年功六上班族怎样自学英语级非主管公务员，退休金怎么计算若在去年7月退休，原本退休后每月可领63,441元，改革后，明年7月上班族按摩木鱼天到后年底每月领取金额减为58,635元，接下来会持续逐渐减少，到2029年后，每月领取金额剩下46,908元。

教育人员的影响同样明显，以一位年资35理财年，兼有新旧上班族的便当制年资的中小学老师来看，若在去年2月退休，改革前每月可领74,287元，改革后，明年7月起到后年底每月减为70,620元劳保鞋什么牌子的质量最好，2029年后，再减为56,496元，前后差距近24％。

劳工部分，依劳动部的修法草案，对劳工的最劳保钢头皮鞋大影响在于薪资替代率的计算基础，从原本“最高60个月”逐年调为“最高180个月”，一般计算，每月领取金额影响程度约在6至7％。

少则6％，多则25％以上，这就是年金改革对全民退休理财的直劳保用品清单明细表接影响。那么，要缓解冲击、甚至赚回退休金，到底应该具备什退休金的计算方式计算公式么样的理财观念、透过什么样的理财策略？
 

已退族》保本保息为原则 莫过度冒险，活用手上房上班族的便当产、保单

“不要急、不要慌，一慌就容易投资不适合的商品。”这是财富管理银行业者给“已退休公教族群”的第一句忠告。在确认“相对保守”的投资理财属性之后，退休族第二件要做的事，就是“盘点资劳保鞋布鞋产”。“让目前手中拥有的资产，变成可以创造稳定现金流的聪明钱”。

举例来说，公教人员退休后的公保退休金，目前在一定额度内仍享有18％优惠存款利率，但这项优惠利率先是在明年七月起调降至9％，2021年开始则归零；上班族的便当接下来，这退休金和养老金的区别笔存款成了“呆存款”，如何理财知识入门基础知识聪明运用，也就是退休公教族的重要功课了。

实践大学财金系讲座教授沈中华认为，对于“现在开始学理财”的退休公教族群来说，透过银行、券商提供的财富管理服务，或许是可以考虑的入门管道。“可以利用三个问题，轻易看懂商品的本质，帮助自己挑对产品。”

首先，要问这产品是“保本保息”、“保本不保息劳保鞋”，还是“不保本不保息”。“若不保本保息，就要回理财课程骗局揭秘头问自己，能接受最大亏损幅度是多少再决定。”

其次，要问清楚产品投资币别。沈中华提醒，例如纽、澳币的高利定存，重点不在拿到多少利率，而是纽、澳币向来汇率波动大，除非未退休金领取条件及标准来打算在纽、澳退休养老，否则换回台币后，若汇差吃上班族dnf100版本搬砖职业推荐掉利差，也是白忙一场。

最后，要问银行理专交易成本有多少，包含手续费、提前解约费用，买基金可能内含经理费、保管费，“一劳保手套定要统统问仔细。有时可能因为报酬率多了3％而选购产品，但忽略了交理财易成本可能就超过3％劳保鞋布鞋。”

除了“钱”之外，或许也有房地产可供运用。若属“非自住”不动产，自然可考虑加以出租或处分，创造更多的现金流或转入理财商品。但若是“自住”不动产，“以房养老就是值得考虑的选项！”
 

届退族》加速布局现金流 聪明存股、放大本金，钱自动流进来

曾在台电上班族的便当服务34年、具有退休公务员身分的温国信，之所以能在两年前提早退休，就是因为手中已经完整布局“让钱自动流进来”的资产部位。

“其实只要存对股票，10年内届退的公务员，要补足退休金并非难事。”他建议届退族，先建立一个8成定存股，两成景气循环股或成长股的投资组合，以注重收益、安全、兼流动性资产，并能创造每年报酬率10至15％为目标，把赚来的现金股利再投入配置。”

这套作法要成功，关键在于存股的标的选择，上班族的便当一方面必须“安全性高”，同时也得“配息稳定”，因此，选股的条件设定就很重要。劳保鞋什么牌子的质量最好

温国信表示，在定存选股逻辑上，他以近五年平均现金殖利率大于5％，三年平均ROE（股东权益报酬率）大于10％，近一年的股利必须在过去平均值80％以上，去挑选存股标的。

另一种作法，是利用退休前冲大本金，待退休时再一次买进保本保息的商品，虽然这类商品的报酬率相对较低，但退休金领取条件及标准若能投入较高本金，仍足以弥补年金改革后消失的退休金。
 

年轻族》可积极选股操作 提拨1/3月退休金领取条件及标准薪投资，拼年报酬6％

如果你是年轻一族，距离退休的年龄仍长，代表你有足够的时间与风险承受度，可透过积极理财轻松补足年金改革造成的影响。根据官方试算，年金改革对理财规划师203劳保鞋十大排名榜0年以后退休的公教人员，大约会造成“每月少领7千至1万元”左右的影响。

简单计算，如果目前薪资在4万2千元，每月提拨三分之一薪资，也就是1万4千元定期定额投资，若每年平均报酬率6％，15年后即可存到4百万元，转上班族dnf100版本搬砖职业推荐入保本型商品后，就足以应付改革后的短上班族请假打电竞获老板祝福少金额。

公教族群的投资属性相对保守，可考虑利用投资标的含有股债混合劳保基金的变额年金险因应，“这理财知识类商品退休金的计算方式计算公式的报酬率有机会到5至7％，适合30岁左右的年轻人。”

面对年金理财知识改革，退休族理财的关键在于“盘点资产、聪明活用”；届退族的功课在于“布局劳保鞋布鞋被动收入、提高存款报酬”；年轻族群则是“以股票资产为主，积极迎战”。把握这些原则，要许自己一个安稳乐活的退休人退休金工龄有几个档次生，真的不难。

〈此为精彩摘要，更多内劳保手套图片容请参考《大保社》1076期〉

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