理财如果只着重商品，就像乱吃成药却不看医生的病人
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对许多人来说，“理财”两个字等同于赚钱，而且是赚得愈多愈好，其实，理财目的在于“安心”，若是一昧地追求愈多愈好，就会永远嫌不够，自然也无法安心。
（撰文.吴志峯）
两年前，一个大四即病人十知道将毕业的学妹突然发讯息给我，询问我能不能给他财务建议。学妹：“我们家卖了房子，大约会有200万，要拿去投资，还是先还清120万的负债？或者是还一半、投资一半？”
听到负债，当然病人英语先询问利率，学妹回约6、病人英语7%，一听觉得不大对劲，细细询问之下才发现状况是这样的…
父亲原本有经营中小企业，但理财是怎么赚钱的因为被倒债而倒闭，家道中落，父母靠打零工维生，两人年收入约30万，但一家三口年缴保费就要21万，怎么够用？于是学妹自己不但要就学贷款，还要大量打工，三人的收入仍无法支应家庭开销，因此透过保单贷款应急医生不推荐打九价疫苗，愈贷愈多…
提到“理财”，你想到什么？
对许多人来说，“理财”两个字等同于赚钱，而且是赚得愈多愈好，但进一步询问：“那要赚多少才够？”，大家往往会陷入沉思…
其实，理财目的在于“安心”，若是一昧地追求愈多愈好，就会永远嫌不够，自然也无法安心。但安心是一种感觉，要如何明确感受到呢？就财务方面来说，可以量化为确切的期间与数字做为衡量依据，不论是未来的财务目标，或是万一风险发生时，我们什么时候需要用钱？需要多少？而自己又准备了多少？
当目标确定了，就如同旅行有病人了目的地，才会有方法、预算、工具…等等后续规划的问题。所以理财必须先理心，理清自己的价值观，并依循下图的“财务规划树”做好规划，才能获得真正的安心。
财务规划是有步骤可依循的着重从思想上建党归根结底是由
想理财是怎么赚钱的种出优质的苹果，必须要有稳健的根，提供充足的水份，再透过树干来输送水份，成药性评价包括哪些内容才能种出美好的成果。而财务规划的三大树根就是
• 收支管理 → 延伸阅读：《跟着财务顾问学记帐&nd着重号是什么样子a医生不会说的根管秘密sh; 观念篇》
• 信用管理
• 风险管理
一、确认价值观与目标
二、制作个人或家庭财务报表
三、检视需求缺口
&bul理财知识入门基础知识l; 医生的英文; 应备 > 已备：表示有缺口，就会不安
•  病人图片;应备 < 已备：可能产生浪费。例如购买超过需求的保额，缴了多余的保费
• 应备= 已备：才能安心
四、拟定规划策略
五、选定规划工具
依照前面三个步骤所找到的财务缺口或问题，视问题选择合适的方式与工具来解决，并考量预算，拟定调整策略。
财务是环环相扣的，切勿头痛医头、脚痛医脚
如医生世家文章开头案例，学妹的父亲公司倒闭后，第一个影响到的就是家庭收支状况，当收入减少，支出就必须跟着调整，先删除“想要”，只留下“必要”的，想办法让家庭现金流维持正数。
一家三口的保费年缴21万，是因为有许多储蓄险及终身型险种，当财务状况变化时，缴费有困难就该用“减额缴清”等方式处理，而非透过保单贷款来缴费！试想，向银行借钱之后再把钱存到银行，有可能愈存愈有钱吗？
所幸，保单贷款可以贷到120万，表示保单的价值医生不会说的根管秘密应该有150万，而非净负债，稍微替学妹家庭松了一口气，但若是更早得知，借由减额缴清等方式处理，可以降低更多负债。
至于学妹最初的提问：“该还清借款还是部份或全部拿去投资？”当然是全数还清借款！6%多的利率是非常高成本的资金，而投资报酬率每年都要超过6%是不容易的，何况他们家庭没有投资经验。待借款还清后，必须立即调整保险内容，否则负现金流的状况依旧，剩余的80万现金资产又会持续降低。
由此案例我们可以发现，财务是环环相扣，若是已经生病了，就建议透过财务医生理财靠谱吗的专业，协助厘清自己或家庭的价值观，再通盘检视财务着重号现况，借由整合性考量拟定合适的财务规划，并按部就班地落实执行，而非自己服用成药，头痛医头、脚痛医脚，治标却不治本！
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