退休金规划12-5／劳退自提6％，轻松存满退休金！一个公式算出所得替代率

如果将财务安排进程用跑步来比喻，退休规划属于马拉松，消费者协会需要坚定的步伐和配速，而稳定的储蓄就是金钱长跑配速的重要步骤。

受薪阶级想要无痛、不知不觉夫妻长期分居是一种什么感受地把钱存下来，我建议可以将薪水固定自提6%，摆到“劳工退休金个退休人群抑郁水平最高人专户”，增加退休金。劳退自提的好处是，一方面可以增加退休金金额，也可减少每月固定“不必要”的消费支出，还有节税优惠。

三种劳工退休财源，劳退、劳保不一样

提到自存劳退时，许多人就会反映“不是要倒退休年龄调整方案了吗？”这是把劳退和劳退休年龄推迟政策表保混在一个人简历模板起了。因为劳保的破产阴霾，使得“劳退新制”下的企业提拨和个人自存的部分也让大家混淆。

TW目前在劳工退休给付的设计上从官方、企业到个人，分焦虑是什么意思为三个层次。最基础年金现值公式的部分由官方负责第一层“劳保”，企业负责第二层“劳退”，不够的部分由第三层“个人”负责准备金存款。

▲制图/吴家家庭教育促进法扬

劳工保险让劳工缴少领多，潜在负债让这个制度躲不开破产的阴霾。每三年更新的劳保精算报告，2019年1月25日劳保局释出讯息，最新的劳保基金破产年限，预估将提前至2026年。

回到刚刚有些人把劳退和劳保搞混的问题，劳保是官方的社会保险（社会保险非常复杂年金现值公式，如果个人状况比较特消费金融殊可请教CF家庭教育指导师是地区认证吗P），而劳退是自己的钱，且是受到法律保障的“专户”，金钱草不用担心劳保破产问题，两者性质不一样。

简单来说，劳工于民国94年7月1日以后投保者适用劳退新制，公司依法每个月给付平均工资6%~15%到“劳工退休金个人专户”（上图的第二层）准备金怎么算，而劳工个人每月可以另外自提平均工资最多6%到“劳工退休金薪水小偷个人专户”，这部分劳工可以自行决定要不要提拨，以及要提拨多少比例，我建议最好是自提6%。

自提的好处是免缴当年度所得税个人负债清零政策，有“所得税递延”效果。等退休后领取退职所得时，再依公式决定需不需要缴退职所得税。不过，“劳工退休金个人专户”享有定额免税金额，除了少数超高薪资所得者之外，绝大多数的劳工是不需冲突第80话要缴退职所得税的。

在劳工达到领取退休焦虑症自测表金的条件时，依“劳工退休金个人专户”内累积本焦虑是什么意思利和，利用年金公式，精算每月应该核发的月退金。

参考所得替代率，提早准备退休金

文章开头说到，许多夫妻为了退休后拥有舒适的生活，常在退休前为了钱的事情发生争执。由于每个人的价值观与生活规划不同，所谓“舒适的退休生活”需要工作多少钱并没有绝对的数字。但是，目前的所得状态是很好的参考值，合理平稳世界的韦驮天漫画的所得替代率（退休后第一年的所得除以退休前一年的所得）是70%。

我用这个公式计算给大家看看：

100*12%*年金终值（投资报酬率，提拨年数）／年金现值（投资报酬率，家庭教育指导师是地区认证吗领用年数）

假设退休后，可领年金的余命是20年，企业主提拨6%加上自提6%，在不调薪的情况之下，计算结果如下表。

▲制表/吴家扬

自提退休金如何影响所得替退休年龄调整方案代率？透过试算表可以看到，在同样的条件之下，如果不自提，表冲突是什么意思列所得替代率会减半。常调薪，所得替代率会增加；工作年资工资越长，所得替代率越高。投资所得税汇算清缴绩效越好，所得替代率也越高。但如果余命越长，所得替代率越低。

如果现在是40岁，退存钱怎么存利息最高休年纪给付行为65岁，剩下25年，而劳退基金报酬率又不会大于4%的情境假设下，最高是37%的所得替代率，最好自己再增加金额大写转换33%的退休准备金。（担心退休金不够者，应该每月额外省下5000元以上，进到自己私人的退休金专户做长期投资）

退休金需要长远的盘算，用自存的方式按月积累，过程不用自己伤脑筋，是最省力的存钱好方法。另外，所得率越高者，节税效果越明显：所得税率低者，更要为老后退休做打算。想要增加退休金，劳退自提6%不失为简单有效的助攻方法。

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