对抗长照风险，保单怎么买？这2道防护让你省钱又安心

文/ 朱国凤

“大一生骑机车自摔，颈部粉保险公司电话碎性骨折，医生宣告终身瘫痪”、“壮男感冒卧床一周，四肢完全无法动弹”，这些都是真实的保单查询社会案件。

一般人常误解老人才会面临长期照护的风险，那可真是误会大了，年轻人的长照风险，比老年人更加严峻。

老年人已经卸下生活重担，天年也已不远，但是年轻人的岁月还很悠长，如果不幸发生重残，无法赚钱养家也就罢了，还需要长时间有专人照护。

用财务术语形容，就是：“现金流入停止＋现金持续流出”，对家庭的财务保单查询将造成双重打击，尤其需要照护的期间越长、风险就越益沉重。

小康之家、中产阶级最需要防护的就是长期照护风险保单查询入口，因保单查询入口为长照风险就是所谓“扛不起的风险”，而且还是长照失能评估指标体系二级指标有几个“明天就可照护师能发生的风险”，一场车祸、一场疾病，就有可能让家人的日子支撑不下去了。

可以转移长照风险的保险公司电话保单类型其实不少，包括了：意外险、寿险全残保险金、长期看护险、特定伤病长看险长看险、重大疾病险、残废险、残扶金等等。

我个人最推荐的组合是：意外险＋残废险/残扶金。

意外险费率最低、但理赔最严格 

意外险有一项给付：意外残废保险金，这项给付可以保保单查询障 1~11 级的残长照险怎么办理废风险，需要长期看护的重意外险险种及价格表2021残风险，当然也在保障之列。意外险的费率很便宜，但因为保障范围仅限“意外事故”造成的残废风险，影响所及、理赔也最严格。

根据卫福部的身心障碍成因统计，意外致残的比例不到 1 成，反而是疾病致残的比例高达近 6 成。也就是说，光靠意外险保障长照风险并不够，最需要保障的应该是疾病造意外险是怎么赔付标准成的长照风险。

意外险虽然只保障意外事故造成的残废风险，但是费率便宜，还是可以当成长保险丝照风险的第一道防护网，第二道防护网则是残废险/残扶金。

残废险/残扶金，不限意外与疾病

残废险与残扶金（全名是“残废扶助保险金附加条款”）可以保障意外或疾病保险丝造成的长照风险，而且是按残废等保单级给付若干的理赔金。

残废险跟残扶金的主要差异是：残废险是一次性给付，保障范围是 1~11 级，保障范围较大；残扶金是持续性给付（每月或每年给付一笔保险金，直到达到一定的给付次数、总额、或年龄），保障范围大多在 1~6 级，保障范围较小。

近年来，有业者已推出两者的综合版，就是同时提供“一次性给付＋持续性给付”，一次性给付是按 1~11 级残废等级与保额比例给付，如果残废等级在 1~6 级，则再提供持续性给付寿险公司最新排名。

例如双脚严重萎缩，属于第 2 级残，如果购买的是综合版，可以领取一次性给付（2 级残给付比例为保额 90%）；再按月领取持续性长照片怎么做给付，譬如每照护计划模板月 2 万元。综寿险公司合版推出后已渐渐成为主流，两种给付都想要，当然费率也较高。由于极重度与重度残废，才需要长期照护，如果预算有限，可以优先选择只限 1~6 级残的残扶金保单。

总之，重残造成的长期照护风险，有两道防护网最安心。先用便宜的意外险架起第一道，再用不限意外与疾病的残废险/残扶金，做为第二道，就能用较少的预算，去面对原本扛不起的风险。

模拟投保案例&n照护证bsp;

假设小张 30 岁、男性，购买照护计划模板的保单组合/年缴保费为：

 终身寿险&nbs失能老人护理补助怎么申请p;20 万元主约/6,769元
（用最低保额买终身寿险，目的意外险险种及价格表是为了附加附约）

残废险一年期附约 500 元万（一次给付失能）/1,950元

残扶金一年期附约 3 万元（每月给意外险险种及价格表2021付）/保险查询1,500元

 定期意外险专案 500 万元主约/3,500元

这些商品，也能转移长照风险  

寿险全残保险金

寿险全残保险金寿险有一项给付：“全残保险金”，可以保障“意外”或“疾病”造成的全残风险失智老年人照护证书有用吗。不过既然是“全残保险金”，当然长照片怎么拼只有符合全残保单是什么意思条件，才能申请理赔。而且寿险费率比意外险至少贵上数倍，如果用寿险当作转移长期照护风险的主要工具，一般家庭会负担不起。

长期看护险

顾名思义，长期看护险应该最能转移长照风险啰，很多人会以为，请了长期看护，就符合长看险的理赔条件，答案可是“未必”。

意外险是按“残废程度与保险金给付表”理赔，相较长看险的理赔标准较严格。

目前各家的长看险引用的理赔标准，主要分成两大类：失能状态、失智状态。

例如双臂全断，但是双足仍然行走无碍，如果购买的长看险理赔要件之一要符合：“时常处于卧床状态，无法在床铺周遭以自己的力量步行”，就有可能无法理赔。简单讲，几乎是长保险丝期卧病、甚至是植物人才能获得大多数长寿险的意义与功用演讲稿看险的理赔。

而且长看险的保费昂贵。如果 1 年需要约 50 万元照护金（大约每月 4 万元），有身故理赔金的长看险主约，35 岁男性每年保费高达近 14 万元；无身故理赔金的长看险附约，男性保费约便宜 3 成、女性保费约便宜 4 成，还是会排挤其他保障预算。

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特定伤病长看险

特定伤病长看险，表示只保障特定伤病造成的残废，例如中风、失智、渐冻症等，表示这类保单的保障范围较狭隘，无法保障到失能人员其他疾病造成的长照风险。 

因此，转移长照风险的保单种类虽然很多，但是“寿险全残保险金”只限全残；“长看险”理赔严又贵；“特保险退保怎样可以退全款定伤病长看险”保障范围狭隘，综合来看，预算有限的情况下，意外险＋残废险/残扶金，应是保障长照风险的最适组合。

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