购买保险前，先勾勒10年的人生蓝图！吴若权：在意外来临时，才会有惊喜与感动 – 大保社

购买保险产品，不只是获得心理安慰或实质的保障，更是做好人生规划的必要工具。如果可以预先勾勒未来可能的生活型态，就比较能买到真正适合自己的保障。甚至，也能反映出自身很内在的真正价值观。

由于金融发达，有些家庭的父母很懂得理财规划，未雨绸缪地帮子女买了一些基本型的保险。也有另一种状况则是才刚开始工作，就被从事保险相关行业的亲友劝说而购买保险，但是不是真的适合未来的需要呢？可能要等时候到了才知道。

以我个人的例子来说，父母并未帮我购买保险，而是二十几岁踏入职场开始，就有亲友主动上门推销，当时买的多半是基本的寿险。等到十几年过去，来到坐三望四的年纪，重新检查手边的保单，才发现并不符合实际需求。

这些基本型的寿险保单，多数着重于身故后的理赔。对于担负家庭主要经济责任的青壮年来说，确实有其必要。万一碰到人生不能预期的事情，可以留给家人生活的部分保障。

可是，对于确认往后未来将是单身的人，上无父母需要奉养、下无子女必须照顾， 在身故后才能给付的寿险保单，就没有太多用途。若是这种人生型态，就需要长照、残扶、医疗、意外的保险，才能保障未来的生活品质。

最近几年还有很多储蓄型的保险产品，结合“储蓄”与“寿险”，虽然政策面已经决定停售这类型保单，但在此之前，我还是常听见周遭朋友买了之后，感到悔不当初， 问题不在于产品项目上，而是缴费期间很长。

当初购买时没有想清楚，等到开始缴费了，才发现要这样长期抗战（往往是二十年期），便开始怀疑：利息未必能真正追得上通货膨胀？有没有算到其他投资的机会成本？但，已后悔莫及。

在此以一位三十五岁男性的谘询个案为例，他一时冲动买下储蓄型的保险产品，刚缴完第一年的保费，就开始强烈质疑自己当初的决定。

他买的是所谓结合“失能保障＋身故保障＋储蓄”的三合一利率变动型终身寿险， 保障项目包括：失能与身故，看起来是有点用处的，问题是若没有仔细精算过利率变动可能的风险，以及往后的每年，而且是连续十九年，都必须有足够的预算缴出当年的保费，否则就很容易后悔当初的决定。

类似的个案不计其数，问题都不是出在保险本身，而是购买保险的当事人，没有仔细确认保单内容，也没有为自己规划未来十年的人生蓝图，所以才会摇摆不定。

我也看过很多案例，因为后悔，就去解约、或是调整金额；可是，等将来需要用到保障时，就会再后悔一次。

若纯粹只是为了欠缺安全感而盲目地购买保险，买完之后会更没安全感。因为这种个性的人，很难因为拥有物质的保障，就会感到真正的心安。无形的安全感，是一个永远填不满的无底洞，再多金钱还是会恐慌。他需要的是更妥善的人生规划，唯有确定自己已往具体的目标前进，才能让自己放心！

很多人不愿意为自己规划十年份的蓝图，用的借口都是“人生这么无常，不确定的因素这么多，计划永远赶不上变化，我何必要做十年的规划呢？”乍听之下，看似有几分道理。但只要认真想想，就知道实情并非如此。

如果你真的对变化莫测的未来欠缺安全感，那更应该买“对的”保险，也就是真正适合自己的产品，透过足够的保障，让自己有勇气、也有实力面对挑战。

愈是认为人生无常的人，就愈需要更有远见的蓝图。

因为会有许多可能的路径，通往不同的方向，也有可能殊途同归，无论怎么绕圈转弯，最后都抵达同一个目标。当然，也可能柳暗花明又一村，发现新的可能。

这些变化，有的在规划之中，有的则在意料之外，正因为你手中有一份蓝图，才会知道什么在规划之中、哪些是在意料之外。在规划之中的，预备足够的保障；在意料之外的，你才会有惊喜与感动。否则，每一次的变化，都会让你如惊弓之鸟，措手不及！

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