退休后生活费也跟着通膨，只靠股利不够花，如何提领本金不缩水？ – 大保社
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退休后生活费也跟着通膨，只靠股利不够花，如何提领本金不缩水？
开始退休后，通膨还是会继续，60岁时，一年领60万投资回报是足够，但到了80岁，还是领60万的话，怎么办？
编辑来信说，A大老师您好，有粉丝提问说
开始退休后，通膨还是会继续，60岁时，一年领60万投资回报是足够，但到了80岁，还是领60万的话，怎么办？是否如果你一年领5% 股利，但只花4%，就有机会打败通膨，另外因为股价及股利涨幅，一般会超过通膨，所以只要股利不要全部用完，还能持续投入，是不是就可以达到对抗通膨的效果了。
Ａ大的回复：
个人觉得，这位粉丝问了一个很简单，而且是非常好的问题，充分的表达出多数投资人对于退休生活的隐忧。
这个问题想表达的想法如下
１）万一现金股利不足以负担基本生活支出的时候，该怎么办？
２）对于通膨的担忧
３）要如何打败通膨？
４）担心人还在，但是钱却花光了（长寿风险）
５）希望知道该如何规画，好让这个困扰消失。
这题目，说实在的可以简单回复，也可以追加做一些深入的讨论。先单就粉丝最焦虑的部分来进行回复。
简单回复
困扰１）假设目前60岁，万一到了80岁，还是领60万，该怎么办？
解：关于这个问题，我们需要先画一条时间轴来进行解说辅助。
假设我们在60岁～80岁这段期间，都只靠现金股利来过生活，每年皆领取“现金股利60万”来支付生活开销，维持生活品质，万一到了80岁，还是只有领到60万的最简单解决方案，就是看看生活费的资金缺口有多少，然后卖掉相对应是市值的股票股数，来补足日常生活所需。
有一个专有名词叫“提领法则”，在此处，我们是借用其中一部分的概念，来修正我们生活费不足的部分。
单纯讲理论，可能很多人会听的雾煞煞，我们先假设生活费的资金缺口是20万元，那么在领完现金股利后，待填权填息完成后，或者是等他有再多涨一些些，再卖出大约是20万元的股票来变现，而股票市值依旧维持在1000万。
以本金1000万来讨论，假设配现金股利60万，您可以等到股票市值来到1020万的时候，再把股票卖掉大约20万元的部分，来取得生活费。
你可以将其视为“部分提领本金”，毕竟股价不可能完全不动。如果怕自己会忘记什么时候该卖掉股票来换生活费，可以透过股票软件、APP来设定警示提醒，提醒自己该卖股票了。
方法二 ：60岁当下生活开支的1.5倍，约为80岁开销
那“方法二”的部分，就会稍微复杂一点，因为要记帐以及预估生活费。
预估生活费的简单方式，就是条列出您目前的
a. 居住总支出（房贷、房租、水电、天然气、管理费、网络费、收视费⋯⋯）
b. 生活开销（餐费、交通费、电信费、娱乐费、医疗费⋯⋯）
c. 年度税金与保险支出
d. 年度开销的月平均
以上就需要长年记帐之后所得到的数字
在获得总计的数字之后，再乘以 1.50倍，就是（从60岁起算）80岁的时候大概的开销。假设我们计算出来的数字是90万元，那在领到现金股利后，再伺机卖掉大约30万市值的股票，将其变现成我们的生活费。
加码资金规划Tips : 按月到期定存
在这边Ａ大可以追加一些资金规画的方式，如果领到的现金股利，没打算取一部分直接投入股票市场，可以利用网络银行的定存功能，将资金分配成每个月到会到期一笔定存，有点类似自己发零用钱给自己的概念，但我们是透过定存来规画。
规画流程如下：
领到现金股利后，就将资金分配成12笔，第一笔是这个月的生活费，所以不用转定存。至于第二笔开始，就能够依序设定一个月之后到期，第三笔钱就设定成二个月之后到期⋯⋯依此类推，让自己每个月都有一笔定存到期，也比较不用担心会有花超过的问题。
至于为什么要做定存？就很简单啊，多赚一点利息钱。
90万元的规画流程参考列表
假设该网络银行可以设定“定存指定到期日（注）”，您可以就直接设定每个月１号、５号、或其他日期有一笔定存到期。
假设我们是 2041-08-31拿到现金股利，以及卖股票的款项，90万元／12 = 75,000
75,000 定存一个多月，设定为 2041-10-01定存到期。
75,000 定存二个多月，设定为 2041-11-01定存到期。
75,000 定存三个多月，设定为 2041-12-01定存到期。
依此类推，让自己每个月的生活费，又会多一点点的利息收益，但最主要的目标，是为了控管资金，避免自己花过头，以上是想法一的解说与实务规划方式。
再来，这样又能讨论一个议题
如果你一年领5% 股利，但只花4%，就有机会打败通膨？
而且还可以追加思考一个问题，这样我这些钱可以用到几岁？可以提领几年呢？
可以提领几年的问题，我们下一篇再来详谈。
第二篇_退休后三套提领剧本，试算钱越花越少？不多不少？越花越多？
我是Ａ大(ameryu) 大保社退休财务自由特训班超级讲师，希望本期的专栏能对您有帮助让您有所收获。
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本文作者：Ａ大(ameryu)，着有《Ａ大的理财金律》这是一本温柔陪伴你理财的书，新手需要知道的事情，都写到了，你将学到如何分配收入，整理财务，累积财富，创造理财收入，珍惜现时，享受人生，计划将来。跟着A大从生涯规画、写下梦想开始，用存钱打造理财的防御工事，学会从零存款逐步打造自己的财务大楼与资产的累积，持续学习，就能把日子越过越好。
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