如何在退休后每月有10万生活费？达人教你“靠这档”55岁好命退休：每年领股息、不会倒 – 大保社

 

靠储蓄退休 要存一座金山

 

简单来说，靠储蓄退休就是准备好一座金山，然后每年挖一些出来当生活费，最理想的情况是金山挖完了，刚好破产上天堂。通常会在银行存一座金山的人，大多是不信任投资理财，这也无可厚非，毕竟退休生活需要稳定的保障，银行定存还是最安全。

 

但是需要有多大的金山呢？如果从50 岁持续到90 岁，以每年花费100 万元来计算，就需要4,000 万元，这可不是小数目；假设从25 岁开始存到50 岁，每年要存160 万元，年收入恐怕需要200 万元以上，相信不是每个人都能够做得到。就算真的缩衣节食存到4,000 万元，真的够用吗？万一活超过90 岁怎么办？万一因为通膨导致物价飙涨，金山提早挖完了怎么办？

 

先来看看通膨的影响吧，假设每年的通货膨胀率为1.5%（简称通膨率），也就是今年售价100 元的商品，明年需要101.5 元才买得起；由此可见，因为通膨的影响，每年100万元的生活费，购买力会逐年下降，请看下表的数据。

 

 

要说明的是，4,000 万元这种大额存款的利率非常低，而且不确定往后是否会继续降息，所以将存款利息忽略不计。从上表不难发现，如果想要维持生活品质，每年要从金山里面挖出更多钱，例如60 岁时需要116 万元、70 岁时需要135 万元，才能享受原本计划每年花100 万元的生活品质。

 

在越挖越多的情况下，这座金山只能够维持到82 岁，除非准备到5,608 万元，才可以维持到90 岁。

 

如果无法存下这么大一座金山，那就只能降低生活品质了，同样的每年100 万元，在70 岁时只有74% 的购买力，80时只剩下64%，只会越活越穷。

 

从上面的说明不难发现，靠银行定存来充当退休金，需要一座很大的金山，可惜的是，不是每个人都堆得起。如果金山不够大，或是越活越久，退休后只会越活越穷，而且年纪越大需要越多钱（医疗、看护等），下场恐怕不会太乐观。没能力去堆一座4,000 万元的金山，还有其他方法吗？

 

打造聚宝盆 55岁可以提早退休

 

其实，归根究底只是想要一笔每年100 万元的现金流，所以不一定要去堆金山，用第2 种存股票领股利的方式规画，一样可以办得到，来看一下中华电（2412）近年的营运绩效。

 

 

过去几年中华电的平均股价是98.2 元、平均现金股利为5.2 元，如果买进200 张（1,964 万元），就可以年领104万元现金股利，只要拥有200 张中华电股票，你就不需要去堆那一座4,000 万、5,000 万元的金山。

 

看到这里算是露出了一点曙光，不过1,964 万元也不是一笔小数目，要怎么存？从上表可以看出，一张中华电的股票，平均每年会发放5,200 元现金股利，这笔股利现金流就会持续帮你存股票。

 

假设投资报酬率为5%，如果从25 岁开始每年投入30 万元买进中华电（假设股价100 元），在第30 年时就可以累积到2,267.8 万元（226.78 张中电股票），每年5% 的股利现金流有113.4 万元，在55 岁时就可以乐活退休了，而且这30 年只投入900 万元，比起那一座4,000 万、5,000 万元的金山，相对容易多了（见下表）。

 

 

存股票靠股利退休，最怕的是股票变成壁纸，害怕归害怕，还是要理性面对。中华电具有公营色彩，而且经营的电话网络等服务，获利非常稳定，不要说亏损了，中华电想要不赚钱都很难，算是防御性极高的一家公司。

 

不过，自从2018 年杀价竞争之后，电信股的股利开始下滑，如果不放心，投资人也可以改存高股息的元大高股息（0056）、国泰永续高股息（00878）等ETF。

 

方法1、多存几年

 

如果通膨率为1.5%，只要股票的张数一样以每年1.5% 的速度成长，就可以抵消通膨，例如上表中5% 报酬率、每年存30 万元，只要坚持到第35 年就会累积到3,094.9 万元（309.49张），可以年领155万元股利（以5%殖利率计算）。

 

以退休第1 年为例，存到的309.49 张股票，领到股利之后先买进1.5%，也就是309.49×1.5% ＝ 4.64 张股票（46.4万元），剩下的155 万－ 46.4 万＝ 108.6 万元才可以当生活费使用（仍超过预设的100 万元退休金）。

 

只要在每年领到股利后，先买进1.5% 的股票，股利就会越领越多，当然能够完全抵消通膨的影响。

 

方法2、减少花费

 

如果不愿意多存几年，那么就要节省花费了。拿表中在第30 年时，累积到的2,267.8 万元为例（226.78 张），在第1 年领到5% 的113.4 万元股利后，一样先买进1.5% 的股票，也就是226.78×1.5% ＝ 3.4 张（34 万元），剩下的113.4万－ 34 万＝ 79.4 万元才能够当作生活费使用。为了抵消通膨的影响，尽管预估需要100 万元生活费，但是你只能消费79.4 万元，剩下的钱要持续买进股票。

 

方法3、破产上天堂

 

上述两种方法，都可以维持一定的生活品质，并且避开通膨的影响，而且股票也会越存越多。但如果不想多存几年，也不想减少花费，就只能把脑筋动到那200 张股票上面。

 

例如在退休10 年后发现股利已经不够用了，卖掉1 张股票便可以得到10 万元现金，能够维持退休生活的水准；只要不要太挥霍，相信200 多张股票可以卖上很多年，最理想的就是股票卖完了，直接“破产上天堂”。

 

方法4、增加报酬率

 

存股票最重要的2 个因素就是时间和报酬率，如果可以提高报酬率，就能够减少存股的时间。

 

上面说的中华电，因为大家都知道它是好公司，因此很难有便宜价钱可以买，每年的股利殖利率也只有5%。但是中国台湾还是有台积电（2330）、鸿海（2317）、官股金控等好股票，我长期持有台积电超过20 年，年平均报酬率超过30%。

 

退休金不建议都押在单一支股票上面，如果是投资中国台湾50（0050），就包含了中国台湾市值最大的50 家公司，不仅可做好分散持股，长期平均下来每年也有6% ∼ 8% 的报酬率。还有就是分散在30 家公司的中国台湾高股息（0056），除了稳定领股利之外，按照我在《每年多存300 张股票》书中写的操作方式，一年赚进10% 价差也非难事！

 

如上面表格试算所示，只要报酬率达到8%，每年投入30 万元，在第25 年可以累积到2,513.7 万元，每年8% 的股利高达201 万元，足够退休后环游世界了。

 

方法5、增加资金

 

投资的要义，就是“用现在的钱去赚未来的钱”，因此年轻存股票时，努力作好开源跟节流，就能够投入更多资金来存股，将来的回报也会越高。同样地，还是要善用闲暇时间，认真学习投资理财的知识，努力增加报酬率。

 

作者简介_陈重铭

中国台湾科技大学机械硕士，目前在公立高职机械科任教，并担任投资理财社指导老师。

年轻时当过5年低薪的流浪教师，只能当个“不Buy教主”，努力开源节流，并积极研究股票投资，终于改变了自己的未来。

穷人靠工作，富人靠资产，最大的差别是投资知识。身为教师的他非常明白知识的力量，因此经营免费的部落格和粉丝团，分享投资理财观念，并将20多年投资股市的经验撰写成书。

他相信，只要肯努力，每个人都可以改变未来，理财知识具有改变人生的力量，也是传承给子孙的最大资产。

 

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