“拎着LV包包，里面装的都是药”退休后生活简单，每月2万够用吧？轻忽5大风险，老年恐一毛不剩 – 大保社
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“拎着LV包包，里面装的都是药”退休后生活简单，每月2万够用吧？轻忽5大风险，老年恐一毛不剩
很多人谈到退休金，大概都是报章媒体常出现的数字：至少3,000万元。其实退休的生活规划丰俭由人，不一而足，如果能够符合心中的安全数值或是能够算出每个月的现金流入，这样才能够舒心地过着退休生活。
华人的心中的安全数字，大概都是经由报章媒体所提及的1,000万、3,000万、4,000万，或是亿万人生。通常指的是一间自有住宅以及存款，一般人会认为1,000万元。
我有一次做过调查，以我节目采访的来宾（教授、专家、律师）口径一致认为要3,000万元。我本人则认为有2,000万及一栋无贷款自住屋即可退休。
在国外，几年前有一本书非常畅销，提出FIRE书中提到月支出乘上300的概念，其实就是，你知道每个月的支出（假设6万元）乘上300就是你安全的退休金数字，而300的概念在于1年12个月，预计退休后活25年，12×25＝300再把60,000×300＝15,000,000元。
当然如果65岁退休，再活25年是90岁，接近一个安全的数字；如果有了一笔钱，能够做一个规划，每年有4％的报酬可以提领。那么，在退休时候，可以使用投资获利的钱，而不动用到本金。这时候，活到120岁，也不会有太大的压力。
退休费分4大类
退休生活中花费主要分四大类：（1）生活费、（2）休闲娱乐费、（3）医疗保健费、（4）安养照护费。
一般而言，基本生活费有机会控制在1万到2万元之间，但是如果你的期待是退休后可以环游世界、展开米其林追星之旅，那么你的退休金准备目标就得向上调整。
如果你的的休闲娱乐都是种花、种菜，或是看电视，可以比较不花钱，生活费用可以控制在一个水位。除了生活费之外，休闲娱乐费也可以控制，唯独医疗或照护费用就不是我们说省就可以省的下来。
我跟很多人聊过退休，大概可以综合以下几种类型的思考：
● 退休后生活简单，每个月应该2万元就够了吧！
● 我不想活太久，大概80岁吧！
● 就算一个月要花3万元，60岁用到80岁，720万够了吧！
● 我有房子可以养老
● 只要中乐透就什么都解决了
你忽略的5大风险
这些想法，只说对一半，也错一半，错在于忽略的风险，其中风险归纳如下：
风险1：委屈自己退休后的生活费
很多人都以为退休后生活简单、开销减少，一个月大概1、2万元的生活费即以足够。依此水准估算，从65岁退休后活到85岁，退休金准备3、500万元就已足够，但事实并非如此。
很多人在退休前生活费就不只1.2万元，却要假设退休后个人生活可以缩衣节食。我想大概也是跟一般讯息中提到的所得替代率有关。
大家认为，退休之后，搭公车免费，也省了跟同事喝咖啡聊是非、买漂亮衣服等等花费，认为应该是过去生活费的七折八扣即可。
其实，我要推广是比退休前更高的所得替代率（大于1），举例一个月花3万，退休时一个月花4万（所得替代率1.33%，大于1），这样你有充分的金钱可以学东西、交朋友，扩大自己的生活体验。
风险2：低估人身风险／没有准备安养照护费用
有一个跟老年医疗有关，在网络流传的笑话是，“你有很多钱，但是需要跟医生分享；你有百万名床，却天天失眠；你拎着LV包包，里面装的都是药！”跟拉低所得替代率比，还有一个很大的风险是没有把医疗照护费用估算进来，更是最大的风险跟危机。
年轻时候，我们的医疗费用并不高。就像我断腿，开刀住院近一个月，术后复健半年，医疗部分的花费并没有超过10万元；但是很多健康医学的讯息都提出警告，50岁后的医疗费用支出会占一生医疗费用的65％。
安养照顾费用不容忽视
我也用目前的资讯分享一下安养照顾的费用，有钟点照护费用，也有按照类型安养型、养护型、长期照护型分类；其中，钟点照费用，见图表1。
中国台湾目前看护费用：每日2,000元，一个月就要6万元，一年要72万，10年就会花掉720万。如果要请居家看护或机构看护，费用如图表1、2。
风险3：活到老才发现钱不够用，生活品质无法维持
依据民国108年最新统计资料显示，华人平均寿命为80.9岁，男性平均寿命为77.7岁，女性则是84.2岁。
很多中国台湾人做退休规划，就以平均寿命为假设，估算从60岁用到80岁的花费，准备20年要用的钱就够了。事实不然。退休规划必须引用平均余命数据而非平均寿命，否则会低估退休金使用年期的需要。
“平均寿命”是指从一个人零岁开始关注他的死亡年龄，包括因为各种原因早夭离世的人口。但是“平均余命”（例如60岁平均余命）则是关注那些已经活到60岁的人口，看看他们最后是几岁离世，再把这些年龄平均起来。
如果我们要准备退休金，当然是要跟已经活到60岁的人一起来比赛，因为这个数字也会改变。依据图表3，我们可以清楚看到，如果我们假设自己可以活到60岁，那么，退休金准备到80岁是不够用的，如果一旦活的到80岁，恭喜你，平均来说，你有机会活到89岁。
同时不要忘了另一个趋势，这样的数据每年还在增加，所以如果你目前还没有60岁，等你活到退休年龄时，不管是平均寿命或是平均余命的平均值又会再增加好几岁。
近年来随着医疗水准提升，大家重视食品安全与运动养生，平均寿命从98年的79.0岁上升到108年的80.9岁，趋势是长期的呈现上升，显示大家愈来愈长寿。
风险4：低估通膨风险——物价逐年攀升，劳保给付基准却不会逐年提高，而且还会往下修
假设林先生今年45岁，希望60岁退休，目标采简单生活，所以只要每月2.5万元就够用了。林先生退休时累积的劳保年资35年，退休时平均月投保薪资45,800元，计算劳保老年给付月退俸，是45,800×1.55%×35＝24,846元。
另外劳退从民国94年起累积，假设当时薪水43,900元，而且薪资按1%幅度成长，劳退基金报酬率根据最新10年的统计数据（2010∼2019）年最低保证收益率平均约1.22%，而实质收益率平均是3.51%，假设报酬率以3%计，劳退未来每月可领约8,602元。加上劳保共约33,448元，看来是可以让林先生快乐退休。
但是这里却忽略了一个重要事实，林先生期待的2.5万元是用现在的物价衡量的；等到他60岁时，当年的2.5万元早已经不是现在2.5万元所拥有的购买力，假设通膨3%，现在的2.5万元，相当于15年后的38,950元。所以，要过现在2.5万元的生活，其实是相当于60岁那一年的38,950元才够。别忘了接下来的每一年退休费用还要继续逐年上升。
至于劳保潜藏负债10兆，现在官方最大的挑战就是劳保改革2.0，改革方向会朝调降给付、溯及既往还未知？所以光靠劳保、劳退这两项社会保障与雇主提拨是不够的，更何况2.5万元还不足以应付一旦发生重大病残的医疗自费或是年老的长期照护需求呢！
风险 5：高估自己判断力 被借被骗、被用掉
我常常在演讲时问大家一个问题，如果退休金跟孩子的教育金有冲突时，应该要把这笔钱留给自己或是资助孩子去念书？答案通常是一面倒——要给孩子去念硕士、博士，甚至出国留学。
如果子女教育基金跟退休金分开准备，自然不会痛苦挣扎，但是如果只有一笔钱，又留给孩子念书，自己省吃俭用，最是不智。
或许大家都认为应该要栽培孩子，但是如果孩子创业失败，又或是遭黑道讨债，你的退休金因此化为乌有，孩子却还有时间跟机会再站起来，而我们却一天比一天老去。
多年来我一直提醒“养老防儿”就是基于这个原因。毕竟把自己照顾好，才是给孩子最好的礼物。也要提醒中高年龄者，自己辛苦一生好不容易换来的老本，千万不要因为一时的贪念，听到什么保本或是好赚的行销话术，就把钱交给别人，以至于被诈骗集团骗光一生积蓄，落得晚景凄凉的下场。
作者简介_夏韵芬
政大EMBA 辅仁大学社会系毕业
世新大学讲师
非凡新闻台“当化理财王”“权民理财王”、年代新闻台“富乐年代”、“学做有钱人”等节目主持人
中广“理财生活通”节目主持人
LINE TODAY自制财经节目“TODAY财知道”
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