三十、四十、五十岁的抢救老后大作战

退休，某种程度是一种惬意的生活形态，像是前往具田园风光的小镇退休，便是人生一大享受，《大保社》八五九期介绍内地台湾十二个幸福退休小镇，就是希望读者都能找到自己的人生桃花源。

但，生活要过得惬意，得要有一定股票大盘的经济基础，否则退休反将成为沉重的负担。所以，退休金的规画与安排，没理由摆在最后，事实上，不论你几岁，退休金的准备都得从现在开始。

那么，一般投资收益属于什么科目民众对于储存退休金的态度为何呢？根据《大保社》网络调查发现，有近五成的受访者表示，退休金要准备一千万至三千万元才够；其次，有两成的人投资市场认为退休金应该要准备五百万至一千万元。

不过，当问及储存退休金的进度时，根本还没开始规画的比重有近一三保险公司排行％；表示才刚开始储存的人则有约二五％；另有两成的受访者表示储存经济适用房进度仅达二○％。

退休金最少要上千万元

也就是说，大家普遍认为退休金至少要准备上千万元，但储存进度却相对落后。经交叉比对发现，年龄在三十一岁到四十岁的受访者，有高达四成的人表示才刚开始储存退休金；即使四十一岁到股票入门基础知识五十岁的受访者，退休金的储存进度也是慢了好几拍，未规画及刚开始储存的人，加总起来就占了近二七％。

已经完保险查询成退休金储存计划的定期定额教母萧碧燕表示，台股查询步入五十岁大关，退休金其实就应该要准备妥投资策略当了，这样到了六十岁的退休年龄，才能好整以暇面对没有工作收入来源的生基金净值查询活。

只是从调查结果可以看出，大家对退休金该准备约千万元的想法算务实，但行动却相当迟缓。要提醒的是，不论你愿不愿意，退金融学休都是未来一定要面对的过程，既然无法“拒绝”，那么就从现在起开始做规画吧！

 

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三十世代累积期
开始领薪就应规画退休金

三十岁的年老后悔自责是强迫症纪，可能已不是“一个人饱、全家饱”退休金的状态，也许有子女的教养费用产生、也许已有房贷负担，但退休金还是要开始做安排。

当然很多人会大喊：“生吃都不够，搁保险查询有通曝干？（台语）”富邦人寿执行副总经理董采苓却强调，这是discipline（保单是什么意思纪律）的问题，“股票早年我们的薪水也很低，怎么做退休金的计算方式计算公式？投资理财就退休年龄是靠discipline，当时在美国工作，我和先生一拿到薪水，不论总额多少，一定提拨固定的比率进到退休帐户，从没例外。”

每月提拨三千元买基金

萧碧燕则强调，退休金的准备，应该从领到第一份薪水就开始启动，“起码每个月要拿三千元出投资房地产来定期定额买基金。”当然到了三十岁，每个月提拨的动作不仅不能停，还应该视收入状况加码投资金额。

一个简单的算法是，先预想退休后希望每个月有多少资金运用，例如三万元，那么把基本的定期定额三千元，以及劳保及劳退可领的年退休年龄新一览表金加总起来，就可以算出大概的缺口。

举例来说，劳保加劳退可有约两万元的年金收入，表示缺口约一万元，扣除掉基本的三千元定期定额基金，还要追加七千元。“反正就是想办法挤出钱来做投资。”萧碧燕认为，现阶段的环境股票入门基础知识，也只有利用投资，才能达成储存千万元退休金的目标。

而三十世代这个阶段，因为处于“累积期”，因此选择的标的可以股票型基金为主，北理财美加上三大新兴市场–亚洲、拉美、东欧等可作为核心配置。如果还有多余的资金，才考虑纳入其他区域或产业。

如果打算用保险存投资管理公司退休金，那么三十世代应该选择投资型保单，磊山保经首席顾问李佳蓉提到，此世代的族群距离退休时间还早，对于市场短期波动风险的承受度较高，因此最好以积极型产品为主。而就算是买投资型保单，连结的产品也应以股票型基金为首选。

 

四十理财知识入门基础知识世代巅峰期
基金养基金 养大退休帐户

古人说：“四十不惑”，不过现在的环境，四十岁徬徨金融分析师无措的人不少，特别是面对金钱安排，虽然收入增多，但相关开销也跟着直线上升，此时最重要的是“控制支出”。

萧碧燕以自己为例说明，在四十岁左右的年纪时，虽然收入处在高峰，但房贷支出、孩子教养费，还是让人喘不过气来，她的作法是大大降低欲望。节流之外，当然就是开源，不妨趁着四十岁左右体力与基金净值查询脑力都处在高峰时，多找一些兼差的机会吧！

在资金的安排上，李佳蓉建议，月入三万元以下的人，可强迫自己存二○％；月入三万至六万元间，可提高储存金额至三○％；如果退休月收入大于七万元，那真的要好好利用，扣掉生活基本开销后，剩余的部分全数存起来。

这样一来，也许赚的钱只多一万元，但存下来的钱保单查询则可能多上数倍，基金定投“重点是，对生活品质的要求基金怎么玩才能赚钱程度，不能跟着收入增加同比率拉高。”

赚三万元↓存二○％↓六千元
 

赚四万元↓存三○％&darr股票软件;一万二千元
 

结果：多赚一万元，但可存下来的钱多一倍

至于这个阶段的理财方式，萧碧燕指出，定期定额老后悔自责是强迫症还是最佳策略，可以“基金养基金”的方式来养大退休金；另外，见到不错的债券基金投入时间点，也可考虑将一笔资金转进月配息的债券产品。

“如果从一开始工作就有纪律地做定期定额投资，来到四十岁之后的年龄，手上的基金档数应该会退休金计算公式2021增多不少。除了核心的北美、三大新兴市场股票之外，卫星部分可以纳入东协、生技、农产、印度、内地台湾、台股。”萧碧燕根据目前的市况做出相关建议，但她也不忘提醒，这是针对现阶段环境提出的组合，如果市场有大变动，投资人得视状况自行调整。

买高收益债要留意利差

当然以退休规画来讲，老后月配息的债券基金是不错的选择，这也是这几年债券基金大卖特卖的原因。只是讲到“高”配息，最符合条件的是高收益债，六退休年龄新一览表％至七％配息率算是合理常见的水准。

不过，要注意的是，高收益债价格的起伏大，遇金融大事大跌三成不足为奇，因此，买高收益债基金的进场时间点得金融工程特别拿捏。

以过经济学家宋清辉12岁儿子坠亡去历史经验来看，美国高收益债与美国十年期公债的利差，最高可拉大到超过二理财产品怎么买最合适○％保单，十年平均值则约六％，现阶段利差已缩小至五％以下，此代表高收益债价格偏高，若买进，赚取资本利得的空间相当有限。

因此，在退休金的安排上，如果期待高收益债未来可以给你源源不绝的高配息，且本金不能有所损伤，那么就要留意“利差”的变化，当利差持续扩大，才是买进时机点。

保险商品部分，此阶段可考虑把“年金型”产品纳入。金管会副主委王俪玲曾表示，保险商品中具“保证”形态的投资型商品，最适合作为退休规画，其中，附保证型的变额年金险就是很好的选项。

附保证变额年金险可存老本

她分析，这样的商品提供保户最低收益率的保证，并且因为有自选投资标的的机制，还有机会享受额外的报酬。

国泰理财产品怎么买最合适人寿投资型商品部经理李文瑞解保单贷款能贷多少钱释，一般的变额年金是由保户自行承担投资风险，而附保证机制的变额年金则是在特定条件下，客户投资股票行情若有损失时，由保险公司提供最低保证，但保户须另外支付一笔额外的保证费用，等于是替投资买一个保单查询下档保护的保险。

目前类似商品有限，以国泰旗保单贷款下的两张商品最知名，分别是飞翔人生变额年金保险（甲型）、飞帆人生变额保单查询入口年金保险（甲型）。

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五十投资收益属于什么科目世代收网期
备好年金支付基金定投基本开销

如果按部就班做好理财安排，进入五十岁大关，应该要开始收退休金网了。

既然迈入“收网期”，定期定额有获利就该赎回，转入相对保守、安全的产品，如全球债券型基金或年金险。

若想要继续享受投资理财的乐趣，最好是拿闲置资金来做，否则哪一天万一要用钱，偏偏市场处于谷底，投资的钱缩水，岂不冤枉。

用年金险规避长寿风险

要提醒的是，如果要买年金险，五十岁几乎是人生中最后可买入的阶段了，因为一般年金险需有至少十年的累积期，而多数人的退休年龄在六十岁，大家总不希望退休了，还在拼命缴付保险金吧！所以，如果要买年金险，最迟五十岁一定要买。

至于为什么退休一定要纳入年金产品？因为“活多久”是退休规画中最难以确认的因子，也就是所谓的“金融工程长寿风险”，而“年金险”是规避长寿风险的最好工具，因为年金化后，就可以活到老、领退休金的计算方式计算公式到老。

也因此，退休之后，愈是核心的花费，包括食衣住行等基本开销，愈保单查询是应该年金化，这样至少可以维持生活基股票手续费本开销无虞。

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