保变额年金险 强迫自己存退休金 P.160

保变额年金险 强迫自己存退休金 P.160

退休议题成为理财显学,相关商品也不断推陈出新。保险公司看准趋势,将投资与保障结合,发展“变额年金险”;这项商品,其实在日本已行之有年,而客户抱怨事件却层出不穷。如何聪明投保变理财规划师额年金,一定要知道。

“你想过怎样的退休生活?”十个人,会有十种不同的答案。在每个人脑海里各自对退休生活无止境的想像下,保险公司或坊间财务顾问公司,就常将这句话挂在嘴边,希望能借此抛砖引玉,得到客户具体的退休生活样貌。

不论是环游世界、或在乡下买房子,过着种菜、养鸡的政府参事是什么级别田园生活。只要需求明确,一般人就能靠着投资理财,逐银杏果怎么吃步达成目标。退休金新规出炉为满足各种退休需求,相关理财工具也投资如雨后春笋般冒出,看起来丰富,但保单贷款实际上却台币兑美元常造成一些不必要的麻烦。最直接的基金怎么玩才能赚钱问题就是,退休商品那么多,该怎么选才正确?

“工欲善其事,银杏树图片必先利其器”,做好退休规画的第一步,必须先了解理财工具。政府工作报告全文过去,基金公司针对退休问题,设计多种商品。包括目标基金,诉求依照退休投资10元一小时赚500时间远近,调整资产配置;高股保单息、债券或REITs等基金,则多以固定配息方式,吸引退休族稳健获利。


变额年金险成退休理财主流

还有些投信公司,打出“保本型基金”,同时拥有保障本金以及资产增值特性,跟银行定存拼了。除了基金种类繁多、投资管理公司“任君挑选”外,最近,保险公司更是积极力推退休商品。其中,又以变额年金险反应最热烈,颇有成为退休理财主流商品的味道,等于跟基金公司抢起生意,给客户更银杏多选择。

事实上,近一年在TW热卖的“变额保险女王年金险”,早在十保单查询系统年前,就已是日本解决老年化问题的主要工具。相银杏树图片较传统固定年金险,保险公司依照原本承诺的金额给付;变额年金险的给付方式,则完全操之在己、全凭连结的商品绩效而定。就像定时定额投资基金,市场行情、或投资环境变化,都会银杏叶影响年金给付。

或许有投资管理公司人问,既然变额年金的道理,跟定时定额投资保险法基金一样,那为何不直接投资基金就好,投资策略还要以保险形式持有?宏观财务顾问公司总经理邱正弘认为,退休规画是条漫漫长路,须持之以恒地贯彻目标。虽然变额年金跟投资基金一样“盈亏自负”,但加入“人性”角度考量,保险特性就具一定优势。

举例来说,如果把钱存在三个地方,抽屉、有进无出的扑满,以及银行。二十年后,哪个地方的钱会政府参事是什么级别最多?邱正弘的答案是有进无出的扑满。他解释,理论上银行有利息收入,而扑满保险公司电话只能把钱一直存进去基金净值查询,没有增值效果。但人有欲望,银行领钱又很容易,随手可打开来的抽屉,就更不可能累积财富。

将保险比喻为扑满,强迫自己储蓄,可相对克服人性的弱点。因此,同样是自负盈亏的理财保险公司电话工具,变额年金的优势,在提前解约必须付出代价;也就是想把钱拿出来时,得大费周章、且还要付保单查询系统一笔钱出去才能拿到。相较直接投资基金,就像把钱放在银行,来去自如不受限,但也容易政府参事是什么级别受“人性”影响,导致理财规画半途而废。

变额年金险就是集合了保险“强迫理财”的特性,及基金高额报酬政府参事是什么级别的优势,衍生而来的退休商品。

理财观念保守的日保险师本人、风险承受能力低,近几年在低利环理财产品怎么买最合适境下,开始转向报酬较高的变额年金险。另外,老年化问题受到重视,也使得变额年金成为日本保险商品的新宠儿。

日本保诚人寿遵循主管(Chief Compliance Officer, CCO)Nobuya Hazumi指出,一九五○年代日本战后婴儿潮,将在十八年后、也就是二○二五年届满七十五岁。这批战后婴儿潮,不久将成为退休潮。这意味两件事,第一、日本将加速成为高龄化国家;第二保险公司排行、社会保障得面临极大的挑战。

平均寿命增加,使得高龄生存期间延长,让老年问题成为日本媒体关注焦点。“变额年金险的目的,在保险丝让客户准备过未来长久的老年生活。而自从日本媒体大量报道‘高龄化忧虑’后,相关产品销售就快速成长。”

日本的年金保险快速成长

Nobuya Hazumi以数据说明,○六年日本个人保险银杏果数量较○二年减少了二一%,但年金保险却成长了二一○%。此外,○二年变额年金占总退休金10级对照表年金保险比重二二%,到○六年则占四四%,等于足足成长两倍。

受到媒体推波助澜影响,变额年金险在日本已成为退休人士的最爱。但在保单贷款需要什么条件TW,这项商品还在萌芽阶段,一般人面对变额年金险,该不该投入?且相较其他退休理财工具,变额年金险有哪些优、缺政府参事点?做退休规画前一定要知道以下几个关键:

首先,要充分了解商品内容,以日本经验来看,变额年金险容易引发客户基金1000块一天赚多少抱怨的部分,像是“我母亲太老,以至于无法了解商品内容,为何业务员还对她推销?”或是业务员根本没将变额年金的内保单贷款需要什么条件容、优缺点解释清楚,导致最后结果不符保单合预期,而引发纠纷。

保诚人寿业务系统总经理朱信福指出,日本变额年金险发展已相当成熟,算是大众化商投资理财品,官方在这中间,也扮演重要角色。例如法保单律规定,业务员一定要将商品解释到客户完全明白,才能销售。

另外基金,保险公司也会要求七十岁保险女王以上的老人,必须由儿女陪同,一起了解银杏叶片的功效与作用商品内容及风险,才能购买政府参事是什么级别变额年金险。目前国内对于变额年金险的认知,仍有退休金的计算方式计算公式待加强。有兴趣投入的人,一定要完全银杏叶片理解契约内容,确定可能的风险后,再评估是台币菲律宾汇率否参与,千万不可盲目听从。

其次,产品未必保本,解约另外收费。保险公司为了维持财务稳健,及鼓励客户长期持有保单,因此变额年金险在提前解约时,会有一笔解约费用。以正面角度思考的话,它就像退休理财半途而废的“惩罚”,具有强投资市场制执行累积退休金的效果。解约费用规定,每家保险公司各有不同,一般在缴费满六年后,就可免收解约费用。

不保证汇兑损失

值得注日本汇率意的是,变额年金险其实不是保险,部分商品也没有最低保障政府采购法,甚至不保本。近期,国内保险市场陆续推出“保本机制变额年金险”,也就是保证本金、总共投入多少钱,就拿回多少。这类商品为了保本,理财产品怎么买最合适投资组合多以欧美债券、或债券政府参事基金等固投资10元一小时赚500定收益型投资工具为主。

不过,一旦理财是怎么赚钱的美金资产转换成台币造成汇差,保险公司保险女王也不会负担亏损。此时所领投资小项目回的年金总额,还是可能低于本金,并非“百分百保本”。

最后,投入前须衡量总资产。由于变额年金险产品复杂,不能完全保本,台币符号当作政府采购网退休理财工具,仍得“居安思危”。在日本,业务员就被要求卖这项产品前,须先了解客户的总资产有多少,再投入部分资金。

“生死书”上的契约内政府采购法容,也跟一般保险商品不同基金怎么玩才能赚钱,会多问台币人民币转换像是“知不知道有哪些风险?”或“保障足不足够?”等问题。

国内变额年金险的发展,没有日本成熟。但却能从日本经验,进一步了解商品本质。南基金从业资格证山人寿保险女王协理郑淑芳指出,变额年金险结合投资、保障功能,即将步入退休阶基金怎么买段的人,可将手退休金2020年最新消息边积蓄转入年金保险,并约定年金请领时间,到了正式退休时,就可定期获得年金给付。

但在投入前,不妨效法日本的保守理财精神,先了解商品内容、再衡量资产状况、及可政府接受风险程度,以避免不必要的误会产生。

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