愈早规画退休 后半生是彩色的 P.102

欧洲先进地区早已面临人口高龄化及低生育率的问题，欧洲地区以瑞士为例，估计在二○二○年，平均每一名年轻人要抚负担不起养三名退休族。不过，瑞士已经实行一套退休福利制度，不只是靠官方的社会福利预算，同时也欧洲杯赛程2021赛程表将雇主及个人纳入整套制度的基本架构之中，足为TW的借镜。关心自己退休后财务规画议题的人，除了要注意朝野党派的社会福利政见、争议退休年龄推迟政策表之外，大部分退休福利仍应掌握在自己手里。

瑞泰人寿总经理范高尔表示，包括瑞士欧洲超级联赛创始球队在内的欧洲已开发地区，其退休福利的基本架构，简单来说，就是以“社会福利”、“雇主提供”和“个人储蓄”所形成的“退休福利三柱系统”。这三个来源就像是支撑屋顶的三根欧洲世预赛柱子一样欧洲三大神话体系，支撑着退休年龄推迟政策表退休后生活的财务需求。

支付负担行政行为退休金全球官方受不了

首先是官方退负担的反义词休金福利制度，这一部分是以国民的税收来支付，也就是今天纳税的年轻人抚养老年人，届退休年龄后让年轻的纳税人抚养，代代循环下去。不过，愈来愈昂贵的退休福利金或是国民年金，让各地区官方都吃不消。丹麦可以领退休福利金的年龄提高到六十七岁，瑞士也将女性的退休年龄由六十二岁提高到六十五岁。尽管如此，包括TW在内的世界各地区官方，未来都很难提高福利政策支出，所以退休族从官方方面所领负担到的退休金，只能勉强维持基本生活开销，在物价膨胀的压力之下，更远的未来可能连维持基本生活都成问题。

接着，范高尔谈退休福利的第二个支柱，也就是雇主。官方信息公开条例瑞士的雇主被规定提拨预备退休金支付部分或全欧洲超级联赛创始球队额的员工退休金，官方以税负减免来提供雇主提列预备金的诱因。不过，范高尔表示，TW在“劳工退休金条例草案”尚未定案的此时，企业过去较少提列退休金的准备，所以年资较欧洲卡车模拟2长、即将要退休的员官方采购网工，恐怕只能领到部退休金10级对照表分的退休津贴。

同时，在瑞士法规之中，雇主支欧洲三大神话体系付给员工的退官方采购法休金最高为基准薪资的负担六○％，随基准薪资愈高，百分比愈低。而基准薪资的计算方式，则分为最后工作五年平均薪资、最后薪资，或最高薪资三种。企业最少必须付给退休员工每年二万四千法郎，最多则不能超过七万四千法郎。

长期的复利储蓄加稳健保守的投资

面对官方和雇主所能提供有限的退休金，个人可以掌控的，主要还是储蓄及退退休年龄新一览表休准备这一个支柱。范高尔建议，退休理财规画的两大重点，一是长期的复利储蓄，二则是稳健保官方职能守的投资。瑞士官方曾经以赋税优欧洲出现凝血恐慌惠鼓励国民提存较多官方参事的个人退休储蓄，并将部分赋税官方职能延迟到退休后才课。这部分的存款是个人专户，且非到退休年龄不得动用。

除了储蓄之外，面对全球景气复甦缓慢，什么样的投资适合退休族？范高尔指出，以十五年、退休年龄推迟政策表二十年的眼光来看，全球股官方要求隔离费用谁出市现在显然是一个十足的低点，追求稳定收益的退休资金需求，将可退休金10级对照表以依赖这一波缓步上爬的趋势获官方采购网益，范高尔很有信心地说：“长远来看，没有人会赔钱。”

另外，以国际标准来看，目前TW的投资工具还不够多，未来发展性还很强，假以时日，TW将会有更多新投资金融商品的概念产生，所以投资人往后的选择性更多，有利于选择更加适合自身收入水准、资金需退休年龄调整方案求状况的产品。

不过，他也表示“赛局需要时间”( Game requires time )，景气和投资收益都需要时间恢复和累积。但是不管如何，对于退休理财及准备，范高尔建议：“不要迟疑，否则就失去了机会，退休规画愈早开始愈好。”

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