【金钱整理术之三】寄望中乐透致富？ 专家：懂得理财更重要

至于年龄五十岁以上的受访者，高达三七．四％受访者认为“中乐透”是致富最可行途径，虽低于“提高投资理财收益”填答率的四四．六％，但这也显示，许多已到知天命之年的华人，竟把致富寄望于虚无缥缈的乐透中奖率上。

ETF投资专家，同时也是理财达人，着有《养钱练习：10大理财好习惯让你有钱花》一书的李柏锋指出，理财投资要趁早，这是大家都知道的道理，但很多人却搞错顺序。“四十五岁前趁年轻应该积极投资自己，提升自己的劳力资产价值，用劳力创造的主动收入来累积资本资产。”“但许多年轻人本末倒置，反而太过沉迷投资游戏，或资产累积一小有成绩，就出国旅行花掉泰半。”

同样的，年过四十五岁的人，资产羽翼颇丰之际，却往往以正值工作收入最巅峰、家庭责任最沉重，无法承受风险为由，吝惜为资本资产做妥善规画，而错失复利力量发挥的黄金时期。

“我一直强调，累积资产靠主动收入（劳力资产），生活品质来自被动收入（资本资产）。可惜的是，不少人顺序颠倒仍不自知，反而弄巧成拙。”李柏锋如是说。

年龄未必长出智慧，但累积财富的过程却似乎可以。同样的问卷显示，家庭年收入在二百万元以上的受访者，有高达五四．四％认为主要致富途径在于“提高投资理财收益”，这个高收入族群反而只有二二．八％的受访者认为“提高工作收入”是致富主要途径。同样地，净资产在二千万元以上的家庭，有高达五○．八％的人认为，懂得投资理财才是主要致富之道；这个族群，填答“提高工作收入”比率仅十三．一％。

更值得注意的是，在问及是否有定期检视财务状况的习惯时，回答“每年至少一次检视财务状况，并想办法改善”的受访者，通常也比较有钱。根据这份调查，拥有净资产二千万元以上的受访者，高达八五．二％有此习惯，远高于净资产介于○至一百万元区间者的六一．四％。

靠自己理财最可靠

精打细算  透过三表建立资产管理计划

李柏锋呼吁，落实这个习惯最好的方法，莫过于记帐与着手编制家庭财务三表。因为，家庭编制损益表可以帮助财务“抓漏”，并把主动收入存下来；资产负债表则可用来擘画用资本资产创富的蓝图；现金流量表则是随时扮演警告家庭财务是否恶化，或出现危机的警报器。至于记帐，则是编制家庭财务三表的基础工作。

《做自己的人生财务长》一书作者麦考米克指出，家庭财务长最重要的工作之一在于，根据财富目标，建立损益表、资产负债表与现金流量表，来管理并分析家庭财务。

“制作三表工作，刚开始的确是有点难度，可是一旦上手，其实容易得很，花的时间也不多！”“值得动手做做看，你会发现，家庭财务报表是通往幸福的锦囊妙计。”陈政毅肯定地说。

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