保单年度大健检 少买、多买这样搞定

每人每年应进行一次保单健检。随风险着年纪增长、工作转换、结婚、生子等责任加重时，皆需要重新检视理财产品保险规画，将保险效用最大化。

检视保单第一步是厘清自身需求，例如年轻人应先建构基本保障，着重定期寿险、意外险等；磊山保经执行业务副总经理郑芳龄认为，家庭责任越大时，越该以风险转嫁为考量，增加保障型保险；至于保险师届退、退休族，就应尽快计划退休金来源、资产传承，像以终身寿险或年金保险退保怎样可以退全款险达到目的。

再来，估算现有保险金额够不够支保单贷款应。可以两种方式择一计算，第一种是“生命价值计算法”：以退休保险公司电话前还能工作几年乘以年收入，就是自己的身价，来算出该要有的保障；第二种是“实际金额估算法”：以每年支出做计算，包括房贷、学费、生活费来算未来十、二十年，甚至终身所需的花费。

保费开销也要注意，保费应分成两种，一种是纯保障的保费，也就是医疗、意外险等纯保障保险，应在收入的一○至十五％；另一种是储蓄的保费，譬如寿险、储蓄险、投资型保单等保险费，若财务状况许可，可在收理财是怎么赚钱的靠谱吗入的三○％。

做了保单健诊后，发现有风险缺保险法口，或目前手中保险配置的金额、险种有“少买”、“多买”的状况，除了购买新主约，该如何改正？拥有CFP证照的理财规画顾问郭俊宏建议以下方法：

少买了怎么办？状况一》保障金额不够 建议“免体检增加保额”

有些长年期寿险、储蓄险等保单，被保险人可在结婚、生子，或保单每满五周年之时，申请增加十至二五％保额保险查询，增加保额的保险费，不必依照现在的年龄，可按照当年投保的年龄健诊及预定利率和费率计算，且不用健康告知及免体检。

譬如小张在三十保单现金价值怎么计算岁时买了一张一百万元寿险，二十年后，小张五十岁，这时想将一百保险万元保额增至一百二十五万元，即可用当初投保年龄三十岁的费率去付保费，比起五十岁才新保一张寿险便宜得多。此方法尤其适用身体状况不佳或无法再投保新保单的民众。

状况二》保障范围不足 “购买附约”比直接买省

如果想增加保障，但又不想花太多钱，可保附约来省钱，购买附约的好处是可用较便宜健诊的保费投保，譬如担任工程师的萧先生想为自己添购一张意外险，考量预算后，决定在已有的医疗险下理财知识入门基础知识加一张意外险附约，一百万元保额年缴保费一八八八元，比直接购买意外险主约二风险地区查询二五○元还保险公司排行便宜。

但是，附约受限于拥有什么样的主约，无法单独存在，大部分主约到期终止，附保单贷款能贷多少钱约也跟着终止，而保单查询且附约的额度理财是怎么赚钱的必须要搭配主约投保规则及核理财产品怎么买最合适保规定。

此外，趸缴（一次缴清）的主约通常不得附加附约，这是民众要留意之处。

状况三》忽略长寿风险 “保单活化”为老后打算

为因应长寿风险地区风险，透过保单活化，民众可将终身寿险，全风险等级内地台湾最新查询部或部分转换为同一家公司的医疗险、长照险或年金险，如此一来，原本只能身后留给家人的保险金，就可在身前使用。

保单活化另外的好处是，依据原保单当年投保年龄、身体状况等计算出保单价值准备金，再依保单价值准备金给予医疗、长照保单查询系统、年金给付，且有保险风险管理公司放宽体检要求，六十五岁以上，一定保额以下，可不必事先体检，即可申请转换。

举例而言，若一位六十五岁的女性，把四十五岁购买的保险公司电话三百万元保额的保险丝寿险“活化”成二三○万元的年金险，每风险区域最新年约可领到五万元年金。

多买了这样做！状况四》保额太高 可考虑“减额缴清”

如果觉得自己的寿险风险评估额度不需要那么高，可透过减额缴清方式，也就是累积的保单价值保单是什么意思准备金，作为一次缴清的保费，而保险公司会根据保费来换算相对应的保额，保障期间、险种皆不改变。

譬如阿美原本有张五百万元二十年期的寿险，每年要缴十二万两千五百元保费，因为最近房贷都缴清了，负债降低，自认为不需要那么多的寿险保障，故在保单第三年度透过减额缴清将保额降为二十五万五百元，也不须再缴保费。

状况五》保险期间太长 你可以“展期定期保险”

终身寿险可透过展期定期保险方式转为定期寿险，保障额度不变，但保障期间减少，只要将保险退保怎样可以退全款保单价值准备金计算可转成定期寿险保障如十、二十年，就不须再缴费，但要小心终身寿险附约是否还续存。

例如小吴四十五岁时将三十岁买的终身寿险申请保单展期后，转换为十年期定期寿险，这十年间健诊小吴不须缴保费，但保障期间也相对缩短理财产品。

状况六》无法理财产品怎么买最合适负担保费 试试“部分或全部解约”

另外，有些人无力负担保费，或者急须用钱，就想理财是怎么赚钱的解约保单，但要注意像非还本型伤害险及医疗险等纯保障型保险，通常没理财是怎么赚钱的靠谱吗有解约金，仅能归还未到期保费；只有具保单价值准备金的传统寿险、投资型保单及年金保险等，才有解约金，不过保险保险退保怎样可以退全款公司通常还须收保险退保怎样可以退全款取解约费用，解约金又缩水。

“如同一个人去做健康检查，是为了找出可能病因来预防，保险也是。”郭俊宏表示，透过保单健诊，及早对症下药，让保险符合现阶段需求，才能将钱花在刀口上。

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