退休后，每月稳领5万生活费！投资ETF 0050、0056和年金险…4招准备退休金，玩出全新第二人生

一、年金险：提供固定现金流，不受市场波动影响

 

若你的风险承受度低、又不想要花太多时间操作投资标的，只想在退休后退休年龄最新消息2021年开始执行每月稳稳领钱，在众多投资商品中，“年规划是什么意思金险”是许多退休005609基金净值天天基金专家推荐纳入配置的商品元大0050。

金管会前主委、政治大学风险管理与保险学系教授王俪玲就多次公开呼吁，年金险是低风长期待摊费用险性商品，非常适合纳入退休准备投资组合中，能够提供退休后非常稳定的现金流。

相较其他投资商品，年金险最大的优点，就是在进入退休后的年金给付期，提供的现金流是固定的，不再因市场状况起伏波动，对于退休后已不再工作、风etf交易规则及费用险承受度降低的退休族来说投资，是相005029基金净值查询当令人安心的商品。

如先前的章节所介绍，年金险有分为传统型年金险、利变型年金险和变额型年金险（又称投资型年金险）。到底要选择哪一种年金险来补足现金流二套房贷款利率2021最新缺口005609基金？要依照你现在的年纪、手上握有的资产，以及风险承受度来评估：

1.传统型市场监督管理局电话年金险：

分为即投资标的什么意思期与递延两种，其中传统型即期年金险是较主流的商品，最适合已经届龄退休，手上握有一笔大额资金的族群，透过年金险可以有纪律地转换成分期、可预蓝图梦想家汽车估的现金流来利用，具有保本效果，是波动风险最低的产品。

然而，其缺点就是缴保费后即开始领年金，准备时间短，保单价值准备金没办法有效累积，要达到同样的年金效果，以趸缴来说所需金额较多（详见表1）。

一般还有年金险适合什么样的人买时间准备退休金的人来说，利变年金险怎么买最划算型年金险跟变etf交易规则及费用额型年金险是更为合适的产品。

2.利变型年金险：

适合离退休还有一段时间、风险承005029基金净值查询受度偏低的族群，可以在累积期年金险怎么买最划算间现金流量表特点放大保单价值准备金，具备保本效果。但由于是以宣告利率累积保单价值准备金，只比定存利率要高一些，资金增值效果有限。

3.变额型年规划球员金险：

 

适合还有年金险和终身寿险区别20年以上才要退休、风险承受度高的族群，有机会以较低资金投资标的什么意思累积更高的保单价值005682基金净值准备金。

因为变额型年金险会连结投资标的，保单价值准备金取决于投资标的绩效，若是投资标的绩效好，就可以累积更多保单价值准备金；相对地，若是投资标的下跌，保单价值准备金也会因此减损，也就长期吃三七粉好吗是说并不保本，有亏损可能。

因此，这类保单需要利用较长的时间经历市场多空循环，来赚取保单价值准备金，不然可能会面临买进时的市场处于多头，等到要领取年金时却进入空头，保单价值准备金不增反减的尴尬状况。

二、决定好要买哪种年金险后，在蓝图汽车挑选保单时又有什么需注意的呢？

 

1.附加费用率：

无论是哪一种年金险产品都有附加费用，这笔费用是保险公司营运所需的成本，例如员工薪资、作业成本等等。附加费用率则代表费用占总缴投资市场保费的比率，也就是你缴的保费扣掉附加费用后，005076基金今日净值查询剩余资金才会开始累积，或是用来投资，因此若是附加费用率太高，将会侵蚀你的本金。

T长期吸食鸦片会使人丧失什么功能W理财规划产业发展促进会理事吴士年金险贤指出，目前市面上的年金长期险产品，利变型年005094基金今天的净值金险的附加费用率约在1%～2%，变额型年金险则在3%上下。条件若是相同的年金险保单，附加费用率愈低，当然对于保户愈有利（详见图1）。

2.宣告利率：

宣告利率则是与利变型年金险最有关。保险公司会将保户所缴的保费加以投资运用，定期公布“宣告005609基金利率”，再依年金险到底值不值得买此宣告利率决定保单价值准备金每年应该增加多少比率。

一般人会认为宣告利率愈高愈好退休年龄，因为退休金领取条件及标准这就代表保单价值准备金可以增值得较快。但其实，宣告利率只有要求不得为负利率，但不是固定不变的，也没有保证数字，就算保单销售的当下宣告利率高，之后也可能会调降。

因此，与其选择宣告利率高的现金流量图保单，倒不如选择长期宣告利率稳定的保单，而非忽高忽低者。

3.保险公司的资本适足率（RBC）：

年金险是要做长期退休准备的，因此保险公司的财务是否稳健、风险控管是否得宜很重要。

而要确认一间保险公司的财务是否稳健，建议可以观察资本适足率。一间保险公司的资本适足率应该要在200%以上才算可靠，如果资本适足率不etf及200%，则代表资本不足，这样的保险公司不够稳健。

4.保证给付年期：

当进入年金给付期时，保险公司都会提供“保证给付年期”，一般常见是5年、10年、15年、20年，保证保户在这段期间至少可以拿回总缴保费，也就是说，退休金计算公式2021万一保户在年金保证给付年期死亡，则保险公司就会将保证给付年期尚未领取市场营销专业就业方向的差额给付给受益人。

而保证给付年期长短，会退休工资如何计算影响每年年金领取金额的长期吸电子烟会怎么样多寡。以同样的金额来说，保证给付年期长，则每年领取的年金就会较低；保证给付年期短，每年领取的年金就会较高。该选择多长的保证给付年期，还是该看你的退休金缺口所需，以所需的年金给付金额优先。

若想靠着年金险在65岁退休后可以月领1万元，我们到底应该要准备多少钱呢？吴士贤利用市面上常见的保单条件，分别就宣告利率2%、投资报酬率6%，来分别试算利用利变型年金险和变额型年金险每月需投入多少金额。

试算结果显示，若是年金险适合什么样的人买早在25岁就开005668基金始购入利变型年金险，每月缴4,300元，65岁进入年金给付期后就可以月领1万元（详见表2）；若是利用变额型年0050金险，则因长期投资报酬率可能更高，月缴金额就可以更低，但同样要提醒的是，变额型年金险并不保本。

三、台股ETF：以0050放大资产，以0056领配息

 

若是你距离退现金流量表休月领5万元的缺口又更大一点，例如须拉到2万元以上，要利用年金险来补足这个缺口，就需要准备更多的本金，相对就会比较吃力。

此时，选择投资ETF（指数股票型基金）来补足这个缺口就是不错的选择，一来不需要拉高本金的准备，二来所005004天天基金承受的风险也不至于太大。

如前述章节所介绍，ETF是投资一篮子股票的投资商品，连结市场上数十家甚至数百家公司，能长期跑步的危害达到分散投资风险；持股标的多，较不易受单一公司波动风险现金流量表特点而影响绩效，且其投资组合也会随指数调整，淘汰表现已不符指数要求的个股、纳入符合投资条件退休人群抑郁水平最高的公司，等于定时汰弱留蓝图梦想家价格强，安全性高。

但什么样的ETF适合做退休准备呢？有几个条件需要满现金流足：1.原型ETF；2.具有长期稳定的配息纪录，这样的ETF年金险是什么才能抱得久抱得安心，退休后也才能长期吃三七粉好吗持续领到配息作为现金流。

要如何用ETF帮自己创造出可长可久的现金流呢？其实，利用台股中历史最悠久、最为人熟知的元大TW5长期吃三七粉好吗0（退休0050）和元大高股息（0056）就可以做到！

1.元大TW50（0050）：

关注TW50指数，会被纳入指数的是台股市值最大005609基金净值的50家公司，一旦公司市值下滑，跌出50名之外就会被此指数剔除。而一间公司要维持庞大市值势必得持续成长，因此0050反映的是大型成长股的竞争表现，同时又因为这50档上市公司的市值总和几乎占台股市场市值的7成，所以0050与台股的连动性极高。

2.元大高股息（0056）：

关注TW高股息指数，儿童发烧39度快速退烧的方法此指数从TW50指数和TW中型100指数共年金险是什么150家公司中，由指数公司预测未来市场经济1年现金股利殖利率最高的30家公司作为成分股。因此不同于0050的退休年龄调整方案成分股以市值为标准，0056的成分股最重要的特质就在于高殖利率，而具有高殖利率特色的公司多半二套房贷款利率2021最新手上现金充沛、配息大方，但是成长性相对就年金险是什么较低了。

这两档ETF在台股上市都已经超过10年，亦每年配息。在利用这两档ETF来打造退休金之前，先来了解规划公示后多久动迁这两档ETF的报元大0050酬和配息表现。退休金领取条件及标准

因为0056自2012年起才稳定配息，因此试算从2011年的最后一个交易日以收盘价各买进1股005年化报酬0和0056，并持有至2018年最后一个交易日，若将两者的总报酬率和历年殖利率相比，会得到表3、4的结果。

由以上结果可知，持有0050的年化报酬率较高，但若以现金殖利率的角度来看，0056则较高，同样的本金能够领到较多的配息。

若要利用0050和0056养出一个退休后可以长期领息的组合可以怎么做呢？当你还在工作、仍有薪资收入，对于配息需求没有这么高的时候，建议可以005市场监督管理局0为主要标的持续买进，利用0050更现金流量表模板高的年化报酬率，来加速累积资产。及至接近退休时，再逐渐将累积的资产转换到0056，换取更多配息来作为退休生活所需。

以这样的观念出发，你就可以开始存ETF的退休大计！假设你现年25岁，距离65岁有40年的准备期，可以分为前20年以005005076基金今日净值查询0为主要投资标的，来加速累积资产；后20年离退休愈来愈近，则转换为0050、0056各持有一半，提高配息金额；进入退休期退休年龄后，则都转为0056来领取配息。

若退长期涂唇膏的危害休后每年目标领息24万元，0056现金殖利率以4%保守估计，则届时需要备有约600万元的资产买进0056。而0050的年报酬率则以偏低的8%保守估算，0050加上0056的投资组合年报酬率则以6.5%保守利变型估算，则每月只需要拿出2,255元，就能让你在65岁时拥有600万元的资产买进0056，年领24万元（详见图2）。

若是你现年35岁，准备期较短只有30年，则同样以前15年金险的功能与意义年买0050，后15年建构0050、0056各半的投资组合，至65岁再全数转进0056，则每退休金和养老金的区别月投资投资房地产金额亦只需要拉高至4,893元就可以做到！若想要更准确地估算适合自己的每月投资金额，可详见图解教学。

四、图投资房地产解教学：用Excel计算每月需投入多少金额至ETF

 

STEP 1：利用ETF定期定额、分阶段转换标的投资来规画退休金，若想知道到底每个月应该投入多少钱，只要善用Excel的FV函数以及“目标搜寻”功能，就可以根据设退休金定好的退休金总退休金的计算方式计算公式额，来回推每月定期定退休年龄调整方案额的资金。

首先，在Excel表上建立基本005609基金净值栏位，①“每月投入金额（PMT）”可先任意填写金额；全数投资0050的②“第一阶段年报酬率”填入预估值8%；③“005029基金净值查询第一阶段期数（月）”005682基金净值，若是15年则填180（15×12）。然后利用FV函数计算出④“第一阶段未来值”，退休金也就是填入公式“=FV（B2/1二套房契税2021年新规2,B3,-B1,0,1）”。

接着，市场经济填写0050、0056持股各半的⑤“第二阶段年报酬率005037历史净值”（设定为6.5%）；⑥“第二阶段期数（月）”，同样是15年的话则填180，最后利用FV函数计算⑦“第二阶段未来值”，填入退休公式“=FV（B5/12,B6,退休年龄新规定2021-B1,-B4,1）”。

STEP 2：

试算表建立好后，在上方工作列上，依序点选①“资料”、②“模拟分析”，然后选择③“目标搜寻”功能。将④“目标储存格”设定为$B$7，⑤“目标值”则填入6000000，然后⑥“变数储存格”设定为$B$1，按下⑦“确定”后，就可以得到正确的⑧“每月投入金额（PMT）”估算。

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