小额终老险超夯 到底谁最需要？

有一张寿险保单，就算你已八十四岁仍可投保，而且原则上不须体检、保费亲民，你会投保吗？

在内地台湾，一般终保费3000出险一次身寿险的保险年龄大多限定在保险公司电话六十五岁之前，超过六十五岁还能投保的终身寿险保单不是没有，但多设计为利变、还本、增额型，必须趸缴（一次缴清）或仅能选择二年缴清，对保户而言，负担沉重。

以一张利变型终身寿险为例，八十五岁男性投保保险，最低投保额度限三十万元，趸缴就需要一次掏腰包二十六万元。

去年，保险公司排行金管会颁布“小额终老保险商品相关规范”，鼓励保保险公司电话险业者开发“小额终老保险”，投保年龄可达八十四岁、保障最高三十万元，保费3000出险一次保费较保费上涨和次数还是金额有关系市售其他一般终身寿险便宜约二到三成，且原则上免体检，以最高投保年龄费用报销单八十四岁男性为例，缴费六年期，年缴保费仅约五生活万花筒400字作文万元。费用

小额终老保险费用报销单填写样本特色就在于承保年龄放宽，保费相较便宜、核保较宽松，主要是金管会为因应人口老化及少子化趋势，鼓励业界开发符合高龄者需求的保险商品及服务。

淡江大学终老险保险系副教授郝充仁指出，这张保单适合“买不起高保额，但又想有基本寿险保障的‘近贫族’。”

金管会因应高龄化社会鼓吹的保险商品，还包括团体年金保险、实物给付型保险、健康型外溢费用报销单范本保单，但是这三个险种的业绩相加都还不如小额终老保险。
 

保费低、核保宽松 开卖4个月热销11万张

从今生活系游戏年二月寿险公司上市第一张费用增加是借还是贷小额终老保险算起，四个多月以来，销量已冲破十一万张、保费逾十二亿元，投保件数快速成长。

新光人寿外务企划部经理王国荣说，愿意投保的人主要是因保费较便宜、核费用类科目有哪些保没那么严格等理由，尤其以届退、甫退休族群投保人数占大宗。

但要注意的是，“原则上免体检”代表被保险人还是要详填告知事项，且在核保需要下，保险公司仍得要求抽检或体检。

令人好奇的是，金管会生活系游戏规保费豁免是什么意思定小额终老保险附加费用报销单填写样本费用不得高于一○％，因此费用类会计科目有哪些业务员透过这张保单能赚取的佣金实费用报销单填写样本在不高，且保险公司还要承受高龄族群投保风险，为什么保险公司愿意推销这张保单？

原因在于，金管会也有提出适当的诱因：将小额终老保险保费收保险法入纳生活大爆炸入“人身保险终老险及财产保险安定基金计提标准”核算范围，也就是，业者销售愈多小额终老保险，提拨率有机会调降，降低业者成本，而若招揽到愈多五十五岁以上投保小额终老保险，更可能给予公开表扬。

• 保险安定基金：产寿险业者分别提拨资金作为保险安定基金，以因应有保险公司业务或财务困难而须支付要保人、被保人及受益人债务的基本权益。

“这也是打响公司形象的活广告。”郝充仁表示，小额终老保险类似微型保险的概念，微型保费用增加是借还是贷险是官方鼓励业者开发保费便宜的定期寿险，专承作给经济弱势者或特定身分者，不少保险公司与社福单位合作直接替弱势族群买单，做做公益，落实社会企业责任。小额终老保险也有类似的功能，响应“高龄化社会应变”政策，获得美名。

但是若选缴费二十年，每年也要缴个约万元不等保费3000出险一次，二十年后也缴了总共近三十万元，对于“近贫族”来说值得吗？“但你想想，”郝充仁说，“或许保了第五年就不幸出事，等于是五万余元买到了三十万元的保障。”

诚然，小额终老保险杠杆效应不大，郝充仁说，它就是一个简单社会安全网，保障民众处理简单丧葬仪式的费用，因此才说像是微型保险。
 

仅解决丧葬费用 难支应长寿生活开销

盛保险公司亚顾问总经理曾钤舆却认为，主管机关的原意是要解决高龄化、少子化的问题，然而所谓的高龄化等问题重点在于长寿风险，活愈久、生活收入愈不充足，“退休的隐忧是医疗、生活支出，而小额终老保险仅能费用类会计科目有哪些提供身后丧葬费用，明显没有解决问题。”

加上随着年金改革、社会保险的给付缩水，民众退休后的财务缺口愈大，保险要能补足这方面缺口，才能解套高龄化保费豁免是什么意思社会的问题。

曾钤舆表示，“如果我是业务员，我会去推销的是长照险、残扶险、重大疾病险、年金险等，这可费用英文能才是银保费豁免发族迫切需要的保险。生活系男神”

对于年轻人、青壮年，曾钤舆更是不建议购买这张保单，年轻人正处在责任压力最大的时刻，可能需要承担房贷、小孩奶粉钱、教育费，可能要奉养父母，三十万元犹如杯水车薪。

究竟需要保费豁免是什么意思多少保障才够，视每个人的背景及需求而定，一般以年收入的五到十倍来算，曾钤舆直言，“我认为生活，一个人至少要三至五百万元寿险保额。”

因此，对于一般非近贫族、非银发族群，若你受到业务员的推销，可以想想，需要这笔三十万元的丧葬费用吗？还是把保费省下来，用于更有杠杆效用的保险商品，或理财投资累积更多财富，可能会比买这张保单来得更有价值。

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