夫妻过世　高额保单却无法理赔给小孩

士昌夫妻从事水果批发商买卖，夫妻育有一名就读小三的女儿，为了独生女未来教育基金及好的生活保险公司排行，夫妻俩辛苦工作，每年都缴交10几万元的保险费用，日前夫妻两人不幸因车祸双双过世，留下独生女，但尚未有谋生能力的女儿却没有获得任何理赔。

原来，士昌夫妻每年所缴的保险费，都是帮保险丝女儿购买储蓄险，夫妻本身却完全没有为自己规画任何保单寿险是什么，随着夫妻俩突然过世，女儿没钱继续缴交保险费。

大多数民众对于保险总是会犯下一些盲点，例如不知自己规画是否完整？不知衡量自身需求？不知保额要多少才足够？万一发生风险时，无法给予家人足够的保障。现在不妨趁着新年开始，为自己的保单做个大体检吧！

▲自我诊断保单健检表

1.我知道自己或家庭成员共有几张保单？

2.我知道自己或家庭成员各寿险一年大概交多少钱自有多少寿险保额？

3.我知道自己及家庭成员一年共缴了多少保费？

4.我知道自己及家庭成员每年所保险公司十大排名有保单缴费方式为何？

5.我知道自己及家庭成员所有寿险的意义与功用演讲稿保单的保障内容为何？

6.我知道自己及家庭成员每张保单理赔的相保险公司关权益？

7.我知道自己及家庭成员每张保单规画需求点为何？

8.我知道自己及家庭寿险公司成员每张保单缴费期限至何时？

9.我知道自己及家庭成员投资型保单连结哪几档基金？

10.每半年或一年都会与自己的保险业务员重新做保单检视？

保单体检DIY三步骤

许多人每理赔年都会做健康检查，以便了解身体哪里出了问题，保单就像人的身体一样，需要定期体检，与其盲目的不断买新保单，不如彻底的透过一道道程序来检视目前的需求保额是否足够，是否有理赔需要哪些资料呢遗漏或重复。

许多人不愿检视保单是担心会加重保费负担，而压缩其他生活支出，其实“保错对象”、“保错商品”、“弄错优先顺序”，才是保费超支的原因，借保单查询系统由以下三步骤的需求分析，做到“保费可以少、保障不寿险一年大概交多少钱能少”。

步骤一：检查现有的寿险保额

随着人生各阶段的变寿险保的是什么化，都会影响保障缺口的调整，首先要计算目前手边保单的寿险保额有多少？寿险又分为终身寿险、定期寿险、医疗险、意外险、团险等，加上投资型保单也有寿险保额，加总起来就是你目前的所有寿险额度，然后就要开始调整保单内容及额度。

需要特别注意的是，意保险公司排行外险是限定寿险app意外产生才理赔，如果是疾病等因素是不能理赔的。

步骤二：计算寿险保障缺口

投保寿险的目的在于万一发生不幸导致身故后，理赔金可以让遗族继续生活下去，家庭经济不至于陷入困境。因此，不妨透过以下的方法为自己做好完整的保单规画及预算考量。

1.双十法则：一般而言，大都用双十法则来规画自身的保费，比较概略的计算方式有“保费预算法”、“收入倍数法”等两种：

“保费预算法”是的保费必须是家中经济年收入10分之1；“收入保险公司排行倍数法”是家庭经济支柱的保额必须是年收入的10倍，年收入80万元保额应达800万元。

2.身价预估法：虽说人身无价，但预估未来可产生的经济效益收入，即是“财产价值保护”的观念；例如现年45岁、预计60岁退休，未来15年的平均年收入可达100万，其身保单是什么意思价即为1,500万，保额也应以当时的身价为规画主轴。

步骤三：如何补足寿险额度

目前保额－寿险保障缺口＝应补足的寿险额度

在高保费时代，若预算不足无法满足需求，变通的方法是以保费较便宜的保寿险的意义与功用单来提高保额，等到责任重理赔中心大期间经过或是收入较好时再重新调整，寿险一年大概交多少钱增加寿险额度大约有以下方法：理赔一般多久能赔下来

1.善用旧保单的“保额增加权”、“更约权”：许多旧保单投保时年纪轻、保单预定利率高，保费便宜且保单价值也较高，因此善用保额增加权省钱又超值。

例如，保单条款中有“保单每满五周年或保单贷款能贷多少钱结婚生子可无条件增加保额25％”的保额增加权；部保险丝分定期寿险保单订有“保证续保”的更约权，既可用较低的保费买到较高的保障，也不必理赔申请书担心到期时身体不佳无法续保的问题。

2.善用专案团体保险：专案团体保险不论投保年龄都享有统一优惠价，对于年大、保费较高的男性，或是职业风险等级较高的族群，都可大幅节省保费支出。

假设士昌夫妻年纪约30岁，保费相对便宜，投保“专案团体险”与保商业保保险公司电话险费率差不多，建议以附加价值较多的商业保险为主，但理赔一般多久能赔下来如果年纪稍大建寿险一年大概交多少钱议还是以专案团体险为主。

3.自费提高团保额度：除了公司提供的免费保障外，夫妻俩人可再自费加保，例如部分公司团保可加保50万元一年理赔查询系统app期寿险，提高团保额度，也是经济又实惠。

4.用定期寿险保单贷款能贷多少钱补足：保险查询若是阶段性的需求，可用定期寿险来补足保障的额度。例如在中壮年时期，要负担照顾父母及子女教育金的需求、以及自身的财务目标，比方房贷。

因此，可以加买20年期的定期寿险，来弥补这个阶段发生的风险，而且定期险相较终身险保费便宜约十分之一保险师，相当划算。

整体而言，预算有限的人可以投保高保障、低保费的定期寿险、保障型变额万能寿险；理赔查询系统预算充裕者可以投保终身寿险；理财保守的高保险税赋者可以投保终身还本等传统储蓄型保险。

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