该买癌症险，还是重大疾病险？加倍防癌一定要这样买！ – 大保社

疾病的产生无法有效预防，但是，疾病的风险却可以提早分摊。

据卫生福利部统计，截至2017年底，领取重大伤病证明的人数已超过96万人，相较1995年健保开办时人数成长已超过4倍。

其中需积极或长期治疗之癌症、慢性精神病、需终身治疗之全身性自体免疫症候群，及慢性肾衰竭（尿毒症）需定期透析治疗者等，前四项重大伤病的领证人数，已占全部领证人数约86％。

因慢性肾衰竭需要洗肾的人数，更是每年不断增加，至2016年止，中国台湾因长期洗肾患者有8万5,118人，而领取重大伤病证明人数已达8万4,492人，每次住院日数平均为10.6日，住院医疗费用约6万元。

换算之后，每天的医疗支出将近6千元，长期下来，常成为患者家中经济与社会医疗的沉重负担。

全民健保开办以来，嘉惠许多重症患者，现行健保制度提供重大疾病患者基本的医疗照护费用，然而，仍有些项目是健保并不给付，包括病房差额、治疗癌症的部分标靶药物、保健品、化疗后疗养品等。

例如，每个疗程超过10万元，常见的癌思停（Bevacizumab，Avastin）标靶药物，通常健保仅仅给付与其他化疗药物合并使用于移转性大肠、直肠癌的患者身上，否则就须自费。

自2013年至2015年6月止，因DRGs制度，健保停止支付的药品就多达3,104款，被停的大部分是已经过专利期的药品。

健保署目的在于降低成本，希望医院诊所改开中国台湾药厂的学名药（注），但健保停止支付的药品中，仍有172款无替代药品。如果民众要继续使用这些药品，就得改为自费负担。

其他健保不给付药物，必须由患者自掏腰包的，包括女性常见的乳癌、一发现就很严重的肺腺癌等，往往几个疗程下来，每年治疗癌症的费用要花上百万元，一般家庭恐怕都无法负担得起，唯一可行的方法，就是透过商业医疗保险来弥补财务缺口。

再者，由于现行的DRGs 制度，有许多疾病可能无法长期在医院住院接受治疗，而大部分的健康医疗险必须住院才能理赔，洗肾患者就是最好的例子。如果仅靠住院医疗险恐怕仍然不够，还必须透过规画重大疾病保险，以填补风险缺口。

重大疾病“理赔认定”门槛高

目前市场上传统的重大疾病险，保障范围包括脑中风、恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、重大器官移植手术（心、肺、肝、胰、肾及骨髓）、慢性肾衰竭（尿毒症）、瘫痪等7种疾病。

不过，由于重大疾病险理赔认定门槛过高，常造成被保险人与保险公司间的理赔争议，例如，投保人发生心肌梗塞，因为未及时抢救，可能在短短几分钟内就死亡，但是，根据保险公司的保单条款明定。

“心肌梗塞”的理赔条件有3项：

1.要有典型的胸痛症状

2.最近心电图异常变化

3.心胸酶异常上升

以上3项症状，缺一不可。

一般人以为，发生心肌梗塞应该会先有“胸痛”现象，其实不然。根据统计，约有三分之一的心脏病患者不会有胸痛症状。甚至没有胸痛症状，引发突发性心肌梗塞，更严重的可能致死。

因此，一旦“心肌梗塞”没有出现上述3个症状，保险公司依保单条款将拒绝理赔，也因此产生的保险纠纷层出不穷。

此外，任何疾病都有一段“观察期”，来判断能否治愈的时间。重大疾病险或癌症险也有所谓的“等待期”，一般来说，约为0至90天，也就是说，在核保后90天内，若不幸罹患重大疾病，保险公司不需理赔。

因此，投保时，千万要看清楚保单条款，选择等待期愈短的愈有利。

癌症已成为华人的头号杀手，万一不幸罹患癌症，除了癌症险可以理赔，连重大疾病险也能理赔。但这两种保险有什么差别？是不是两种保险都要保，比较“保险”呢？

除了一般常见的癌症险，能够用来转嫁罹癌的医疗费用外，其实重大疾病的7项理赔项目中，也有一项是癌症，两者保障内容有所不同。

传统型的癌症险，要符合下列两个条件，才能够申请理赔金：

符合罹患癌症的定义：大部分的癌症险将原位癌（指第0期的初期癌症，因治愈率高，排除在保险范围之外）及并发症排除在外。

符合“理赔项目”：常见的理赔项目包括初期罹癌保险金、癌症住院医疗、癌症手术保险金、化疗或放射治疗保险金、手术后门诊费用等。

随着医疗技术进步，现在许多癌症治疗可以不必住院，在家自行口服化疗药剂，但因为未符条款住院治疗规定，所以就可能面临无法符合理赔条件的情况。

目前也有保险公司推出初次罹癌一次性给付的防癌险，就可以不必受到条款治疗的限制，好处是被保险人可以自行运用这笔资金，做为因罹癌无法工作的生活补贴、标靶治疗及新药的费用。

但缺点是，万一癌症治疗期及术后复元的情况欠佳，需要更长的治疗时间，如果没有善加管理这笔资金，可能面临理赔金花光的窘境，因此，仍存在着相当大的不确定性及风险。

重大疾病险最常见的7项疾病中，以癌症的理赔率最高。根据健保署统计，华人持有重大伤病卡前5名的疾病，癌症排名第一。在符合重大疾病险中癌症的定义后，即可申请癌症保险金。

这里要特别解释的是，重大疾病险与癌症险最大不同的是，重大疾病险有关癌症不理赔的项目，包括原位癌、第一期何杰金氏病、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌及慢性淋巴性白血病，上述这4种病排除在保险公司承保的范围内。

至于传统型癌症险大多为持续性给付，同时有身故理赔金；而重大疾病险及新式癌症险大多是一次性给付方式，在选择险种时，保险金的给付方式一定要纳入投保考量中。

为了避免过去重大疾病险与癌症险因为各家保险公司“定义不明”的理赔争议，金管会与保险业者研议“严重特定伤病疾病项目及定义”（计22项）及“癌症保险之癌症定义”，自2019年1月1日起实施，过去不同保险公司不同做法的争议或可获得解决。

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