罹癌后才发现保险不理赔？癌症险一定要这样买！ – 大保社

食道癌是中国台湾十大癌症之一，食道癌就排第9名，若单以男性癌症来看，食道癌跳到第5名。有高达8成的患者与抽烟、喝酒、嚼食槟榔、吃腌制食物及过热食物等习惯有关，好发族群多为60岁以上的男性。

2个面向检视你的癌症观念

一、治疗癌症要花多少钱？

过去癌症被视为绝症，在各种新式疗法与药物的出现后，逐渐转变为可以治疗、控制的疾病；也因此医疗费用大幅增加。根据平面媒体调查，平均每个癌症家庭一年就需花费50万元，甚至到百万以上的治疗费用，这还不包含人力照护支出。

罹癌时，若家人选择离职照护，隐形支出成本更让病友担忧拖累家人。除非是有钱人家，有个富爸爸（富妈妈）、富老公（富老婆）或是获得大笔横财，不然治疗疾病同时，还要担心医疗费用，蜡烛两头烧，不但无法安心养病，甚至加重病情。

所以很多人都会保癌症险，以备不时之需，但要注意，并不是保了癌症险，所有癌症都能理赔。

二、你的癌症险理赔项目和额度足够吗？

原来，早期的癌症险，虽然保费很便宜，但是保障范围也有限制，例如：

理赔项目太少：

1.只有理赔癌症住院、门诊及癌症身故，没有理赔癌症手术、放疗、化疗或是骨髓移植、义乳、义肢、义齿等。

2.初次罹癌理赔额度太少：如果不幸罹癌是无法应付大量的治疗花费，在第一时间提供被保险人足够的经济援助。

3.只针对癌症本身直接的医疗行为才理赔：如果是因为癌症并发症就医则不理赔。

小花平台保险顾问李佳熹指出，就有保户罹癌后，才发现自己早期买的保单，竟然无法理赔，感到既无奈又感慨：“没想到医学进步及健保制度的改变，竟然让自己的保单功能打了折扣。”

单次给付癌症险、重大疾病险、重大伤病险只要罹癌就给付

“如果你的癌症险有上述3种情况，有两种医疗险保单一定要补强，一是单次给付的癌症险、重大疾病险或是重大伤病险，确诊罹患癌症先领一笔钱，不用担心动辄几十万甚至上百万的药物费，理赔金额追不上吃药的速度。因此罹癌的一次性给付很重要，额度至少要200万才够。二是实支实付医疗险，来补足癌症住院期间的医疗费用缺口。”

单次给付的癌症险和重大疾病险，只要罹患癌症就会理赔，不需担心是否有各种医疗行为才能符合理赔标准，不过，李佳熹提醒，需注意的是，单次给付的癌症险分为低侵袭癌症和非低侵袭癌症。

而新式重大疾病险分为“甲型”与“乙型”两种。“甲型”只理赔重度，除外项目较多，要获得理赔较不容易，“乙型”则同时包含重度与轻度，保障范围广，轻度也可获得理赔，但是理赔金额会低很多，且保费较甲型高。

▲新式重大疾病针对癌症的理赔除外项目：甲型达13项，乙型仅3项，详见上表。

此外，寿险公司最近推出的“重大伤病险”，只要被保险人经医院医师诊断确定，初次罹患或遭受符合“重大伤病范围”的项目之一，且取得重大伤病证明，保险公司即给付“重大伤病保险金”，因其定义及除外项目清楚，较能避免理赔争议。

至于“全民健康保险重大伤病范围”中所载的项目，已新增到400多个细项，其中恶性肿瘤（癌症）定义为需积极或长期治疗的癌症包含如下：

1.甲状腺恶性肿瘤

2.口腔、口咽及下咽恶性肿瘤第1期

3.乳房恶性肿瘤第1期

4.子宫颈恶性肿瘤第1期

5.除了1至4项之外的其他恶性肿瘤

也就是说，只要是需要积极或是长期治疗的癌症，都在重大伤病险的理赔范围内。

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