退休后三套提领剧本，试算钱越花越少？不多不少？越花越多？ – 大保社
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退休后三套提领剧本，试算钱越花越少？不多不少？越花越多？
如果每年领的股利有５％以上，但是我只花当年度的４％，这样有机会打败通膨吗？
粉丝提问，
如果每年领的股利有５％以上，但是我只花当年度的４％，这样有机会打败通膨吗？
这个想法算是对了六成，关于这问题，我分成1.理论面 2.实务面，本篇偏向理论，我会设定了三种“花费及投资报酬率”的组合，试算给大家看；下一集再说明实务上“为什么不用担心退休后钱不够用？”
由于粉丝没有说是领 75万股息只花 60万，还是以 领60万股息为基准只花掉其中的 48万，所以要花一点时间来讨论。
若以相对理想的规画方式，是我们一年领75万，但是只花掉60万。要符合这样条件，退休金本金需要准备到 1500万，让这1500万来产生 5%的现金股利，然后没用完的现金股利一样再投入。
想知道这1500万怎么算出来的？
想要每年想领75万，预估可以拿到的殖利率是5%，
则需要的本金为：75万 / 0.05 = 1500万
中文公式说明
期望拿到的每年配息金额 ÷ 我们自己“预估”的殖利率 ＝ 退休金之本金的所需金额
备注：
若真的不知道要怎么估，就从4～7%之间抓一个你觉得合理的数字 。
也就是说，在60岁进入退休期之前（完全不工作只靠现金股利生活），您要在资产累积期的这段期间，把1500万的退休金给累积起来，才能透过领５％花４％的方式来维持每年赚到75万的现金股利，而只使用其中的60万，剩下的15万则执行现金股利再投入，这也算是“永续理财收入现金流”的基础规画，就是生活品质维持相同水平，且花费没有变动太多的存本取息方式，只要有好好控制花费，理论上就能有花不完的退休金。要再特别强调一次，这只是“理论上”的美好想像。
请参阅试算表的三种试算模型
1. 钱越花越少
年领5%股利，生活花费为4%，但因应通膨，每年调高4%生活费，25年后花光资产。
2. 钱不多不少
年领5%股利，每年生活费为股利收入80%，其余再投入投资中，生活费随股利增加逐步调高，可对抗通膨，资产也能抗通膨。
3. 钱越花越多
年领5%股利，生活费固定为60万，其余再投入投资中，资产持续随年纪增长而成长。
接下来，Ａ大要用图形来辅助说明【永续提领的退休准备三阶段】。
退休准备时必定会经历三个阶段：
资产累积期（准备期，现金股利“部分／全数”再投入）
→提早退休（存本取息期：只领股利，不动用本金）
→退休后进入高龄时期（部分本金提领期）
备注：图片中一共有标示了５个号码，Ａ大会在后续的章节解说完整。
理想的状态是，先采用存本取息的方式来过生活，中间万一股票的存本取息不够生活所需，再考虑提领部分股票市值来用。然而这个提领的时间点，实际上每个人都会不一样，因此Ａ大会比较倾向，根据生活的实际状况，来动态调整。
最理想的规画，当然是走永续年金路线的规画方式，但是这个通常需要付费请专业人士的协助，才有办法随时动态调整。永续年金的规画，用比较白话文的方式就是一直只靠现金股利来维持生活中大大小小的各式开销，领到你无法行动，忘了呼吸为止。结论是“存本取息期”领得越久，退休金现金流就能撑越久。
再来解说盲点在哪里
１）现金股利的配发，每年都会不一样，股市里根本没有稳定配息这样鬼东西，能持续配发现金股利的好公司肯定会有，但是实际上会配发多少现金股利，我们根本不知道，在现金股利未知的情况下，能不能算稳定，那就得交给每个投资人心中的那把尺来衡量。备注：最糟糕的状况是突然宣布不配息，那请问您要拿什么来过生活？
２）通货膨胀率也不会是持续固定成长。如果您有空仔细观察的话，通常会每隔一段时间就会发现怎么商品偷偷涨价了，其实是“通膨”一直都在持续成长中。最简单的观察方式，就是持续成长的物价，回不去的蛋价。注：Ａ大印象中，在民国88年左右，10颗一盒的洗选蛋大约只要18～20元，现在去超市或大卖场购买，每盒10颗装的大概都是50元起跳。供需法则是这样，市场需求决定供给，供给决定市场价格，当需求大于供给时，往往会造成价格上扬。
３）要如何动态调整，最简单的方式就是看基本工资调涨几％，我们跟着多领几％来当生活费，然后年底结算，没有花完的生活费要另外处理。不知道各位是否有试着去观察过中国台湾的物价，往往只要基本工资一涨，速食店的某些品项就会跟着调涨，还有某些观光客小吃店会趁势涨价，然后用很呛的口吻对民众说，如果不爽我的价格，可以不要来吃，我不缺你这个客人。甚至还有更高级酸法，吃不起的话就不要来。
因此，我们要在下一篇来谈谈“退休规画实务层面”，而且是贴近中国台湾经济成长走向的解决方案。
第一篇_退休后生活费也跟着通膨，只靠股利不够花，如何提领本金不缩水？
