母亲失智，照顾竟成为我一人责任！她叹：分担费用时，大哥说资金紧、弟弟已读不回 – 大保社

六十岁的陈阿姨，同时也是一家公司的负责人。

长年下来，她虽在保险顾问的建议下，已经规划了许多张保单，但她仍有担心：

“如果未来自己生病卧床（或是像自己母亲一样失智了），则不管是理赔的保险金、或是自己的存款积蓄，不管准备再多的钱，到时候，会不会因为自己心有余而力不足的身体状况，而没办法实际管理运用呢？”

“如果真有那一天，家人们是否能按照我需要的照顾品质，把钱用在我身上？”

“家人们会不会甚至把保险金，拿去补贴他们自己的家用呢？”

会有上述的担心，并不是没有原因。

陈阿姨的母亲自有失智症的症状以来，一开始，家人们首先协调：“‘谁’来照顾独居母亲的问题？”

兄弟们分散在各地，各有各的工作与家庭要照顾，她也可以理解，而自己相对时间比较自由，因此，共识是：“就由自己带母亲去看医师。同时，使用长照1966资源，与申请外籍劳工协助分担照顾。”

但渐渐的，她发现：“好像照顾母亲，成了自己一个人的责任！”

当她希望请其他家人分担，协助带母亲去看诊…等事务时，总会遇到：“我是上班族，不好请假！”、“家中小孩高三，属于人生很重要的阶段，需要我工作之余多关心，很难抽身！”等回应。

因此，在不知不觉中，成为“主要照顾者”的自己，虽然也并非不愿意，毕竟本着：“自己的妈妈，不管怎么说，总是尽心去做，对得起自己的良心就好。其他人，我也管不了。”这样的心态去照顾妈妈，日子也就这么过下去。

但照顾还有第二个问题，就是：“钱从哪里来？”

医疗费用、外劳、辅具、营养品、生活开销，全部都要用钱……

妈妈虽然名下有不动产，但是存款并没有很多，也担心未来开销会变大，要照顾几年？没人能说得准！（笔者注：几个月前笔者到台北市立联合医院的某日照中心讲课，经护理师告知：‘目前中国台湾的长照，平均照顾时间，已经可以到10年！’）…而照顾，需要用的是“现金”！

一开始和大家讨论这个问题时，大家结论：“先用妈妈的存款去给付，之后不够了，大家再讨论怎么分担。”似乎也没什么不合理。

但讨论时，兄弟们提出一个方案：“为避免照顾者用钱会有监守自盗的争议，就由大哥保管妈妈的银行存折及印章;而陈阿姨照顾妈妈要用的钱，就再拿收据跟大哥请款！”这样一来，彼此可以互相制衡，避免争议。陈阿姨当下也没想太多就表示同意，我们就这么做吧！

没想到，几个月后遇到突发事件：“家族祖坟要修墓，每一家都要分担15万元，那我们这一家，谁要分担呢？”

陈阿姨和妈妈讨论这件事：“妈妈回答，就用我的钱去付啊。”

因此，陈阿姨也和兄弟们谈：“可以用妈妈的存款给付吗？妈妈同意了。还是我们兄妹们一起按人数分担？”

“这和照顾妈妈没关系吧，不要用妈妈的钱付啦！”大哥在家族line群组这样回应。

听起来也有道理，那么“我们兄妹们按三人，平均分担如何？”她这样回复在群组中，同时心想“一家分担5万元，应该还可以吧！’

“最近小孩要用钱，我资金比较紧。”大哥回复。而弟弟，则是“默默的，已读不回。”另一边，大伯又在催促陈阿姨处理这件事了。

为避免真的拿妈妈的钱去付，会导致兄妹们的纷争，陈阿姨只能自己先出这笔款了。而这笔款，就默默的，大家似乎当作没有这一回事，也没再提要如何处理。

几年后，妈妈身体状况变得更差，甚至必须长期住院照顾，每个月医疗费用达到10几万元！

虽然妈妈，还有存款可以付，但家人间对于照顾方式、照顾品质（涉及到每月支出），已有意见分歧！

因此，即便陈阿姨提出收据，但大哥仍不愿意用妈妈的存款给付，也不愿意共同分担;而弟弟则是一如往常的用沉默回应。

在管钱的人（大哥）和主要照顾者（陈阿姨），对于钱的运用在意见不合的情况下，陈阿姨只好自掏腰包去付钱！但这些钱，未来能找兄弟们共同分担吗？她心里其实不抱太大的期待了！

以上这些点点滴滴，让她对于自己的未来，有了忧患意识！

她担心：“未来自己的孩子们，会不会又像自己和兄弟们照顾失智母亲时一样，当遇到管钱的人和主要照顾者的意见不合时，整个照顾和钱的运用都卡住！自己也因此垫付了许多费用，把纠纷压下来！但提到要向兄弟们追讨共同分担，也总是碰了许多的软钉子，她不想一样的困扰，发生在孝顺愿意照顾自己的子女身上。”

她也从朋友处听说：

某位共同的朋友Ａ大哥，失智前也是很风光的大老板，失智之后：“他的儿子竟然急着研究，如何可以移转财产到自己名下？儿子也在父亲身体状况变差，频繁出入医院之际，趁出院空挡，做了几笔有争议的不动产赠与！以避免父亲的财产未来变成遗产，要跟妹妹分！后来Ａ大哥过世了，孩子们就为了这些生前赠与的不动产在打官司呢！”陈阿姨刚听到这个故事时也很难理解，她觉得孩子们之前也都很有礼貌，乖乖的啊！他们自己也不是没有赚钱，怎么会为了钱这样呢！没想到父亲生病后，竟然如此，人心真的很难预测。

再加上，自己担任公司银行贷款的连带保证人，虽然目前营运正常，但若有工安意外或是遇到大环境不佳（像这几年的疫情），都有可能让公司营运有状况，甚至产生债务，影响到自己的个人财产……。

这一切的一切，让陈阿姨产生：“我该如何把我的老本，按照我想要的方式，用在我身上！而不会有前述的困扰呢？”的疑问！

而陈阿姨在看过笔者的一些文章分享之后，了解到笔者拥有信托和长照的专业，因此和笔者预约法律谘询，讨论她前述的困扰该如何解决？

笔者建议:

“陈阿姨可以和银行成立安养信托。而在目前她还健康时就先规划，我们还能观察对于信托契约的运作，有无需要调整之处？”

因此，透过笔者和合作的几家银行信托部讨论后，选择适合陈阿姨的受托银行。

并且，笔者和受托银行信托部，共同规划信托条款内容之后，陈阿姨将一笔现金做为信托财产，放入Ａ银行信托部，成立自益安养信托。

并和银行约定：“信托财产的管理运用方式，可以放定存及符合陈阿姨风险承受等级的基金投资（笔者注：因此，信托财产仍有变大的可能）。”

给付方式：

1.未来（给付起始日，可以设定），每月定期定额从信托财产，给付陈阿姨5万元作为生活费;

2.若遇到陈阿姨认知能力出现状况，包含：失智、失能…等需要长照情况时，

则请担任共同监察人的笔者及大女儿，把关并指示受托银行，将款项给付到符合信托条款的长照机构，并审核相关长照医疗费用支出，作为特殊给付。

同时也经过笔者建议在契约中约定：“未来生病时，如果家人帮自己声请监护宣告，法院选出的监护人不管是谁，监护人也无权终止信托关系，不能把钱拿回来由监护人自己管理。”

如此一来，信托财产，仍然必须按照信托契约及陈阿姨选任的监察人，也就是笔者及大女儿的指示管理，可以避免监护人监守自盗的风险，真正落实陈阿姨希望把信托财产用在自己身上，照顾自己的目的。

照顾品质的把关，则透过笔者在长照领域的经验，给予建议并落实在条款中，可以避免未来孩子们意见不合时的争议。也让陈阿姨未来可能的主要照顾者（可能就如自己一样，是最愿意付出最孝顺的孩子），少了一些困扰！

同时，善用信托财产的独立性（原则上不得强制执行），帮自己守护一笔老本！

任何有心人士，在信托契约的设计保障下，也不可以趁陈阿姨未来如果生病时，把信托财产拐骗赠与给自己！

以上，就是陈阿姨为自己预备一个安心有保障的未来规划，给您参考。若您也和陈阿姨一样，想好好爱自己，帮自己预作准备，欢迎来找笔者聊聊！

参考法条：

信托法第12条

Ｉ对信托财产不得强制执行。但基于信托前存在于该财产之权利、因处理信托事务所生之权利或其他法律另有规定者，不在此限。

ＩＩ违反前项规定者，委托人、受益人或受托人得于强制执行程序终结前，向执行法院对债权人提起异议之诉。

ＩＩＩ强制执行法第十八条第二项、第三项之规定，于前项情形，准用之。

本所信托规划服务内容：

一、把财产留给您想保护，却又财产管理能力不好的人;把能产生持续金流的财产，持续照顾子孙：遗嘱信托规划。

二、保障自己，需要用钱时，钱能真正用在自己身上：安养信托、保险金信托。

本所可受托办理以下事项：

1.协助选择合适之信托银行（各家银行有不同专案、各行签约金、管理费之收取亦有不同，目前本所有和数家公股及民营银行信托部合作。）

2.协助和银行信托部共同为您规划，量身定制之安养信托或遗嘱信托条款（本所收取规划费），另依个案报价。

3.担任信托监察人。若有需要，另依个案报价。

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