缴费20年保障终身…该帮孩子买“终身医疗险”吗？理财达人：通膨无止境，30年后理赔恐只够付挂号费 – 大保社

小孩是家庭的重心，而非家庭的经济支柱，为婴儿/小朋友买保险？新世代的孝父、孝母，还真有不少人会替婴儿/小朋友买保险，问了几位保险业务员，都说：“未成年保单比成年人保单多，约占6、7成”。

买保险当然愈多愈好，但是，就像明知XX座车比一般轿车安全，一般人也不会去买XX座车来开；买保险要量力而为、钱花刀口上，为未成年子女买保险，会排挤到父母买保险的预算。父母若不幸身故，子女未来的生计才是大问题，未成年子女若不幸身故，至少不会影响生计；而且，再多的理赔金也弥补不了父母的悲痛，只能以业障或命运来看待。

为未成年子女买保险，只要能力所及，且不影响生活品质，未尝不可（※促进消费），但是不宜买有“终身”两字的寿险、医疗险及癌症险等，有人认为缴费10年或20年、保障终身很划算，是吗？

“缴费20年、保障终身”帮小孩买终身寿险、医疗险真的划算吗？

当你为0岁婴儿买10万元终身寿险及10万元/1,000元终身医疗险时，等到婴儿65岁时，10万元的现值是2.76万元，1,000元的现值是276元，这种保障绝非是65年后子女所要的保障，已不符合未来的保障需求了。

“缴费20年、保障终身”的保险文宣用语很吸引人，事实上，保险公司只不过是将每年一缴的终身（110岁）保费，要你在20年内缴清而已。

别以为“缴费20年、保障终身”的保费永远不变，保险公司不做亏本生意，照样会调高保费；某缴费20年的“○○终身医疗险附约”，其合约条文中有“续期保费调整”条款：“本保险采平准保费，可调整费率。本附约依实际经验损失率达到调整保费之标准时，经本公司签证精算人员评估并于年终精算签证报告意见书揭露后调整本附约之保险费率，每次调整后之新费率以不超过原费率的20%为限…”。

保险费分为平准型费率和自然型费率，理论上，自然型费率是随年龄增长而增加，平准型费率是保险公司依年龄、通膨率等风险因素而精算出的费率，将20年的保险费平均分摊到每一年，所以，每一年的保费应维持不变，但是，仍会视状况调整。

天下父母心，不少年轻父母会为出生幼儿买保险，表一是启发我研究保险知识的“0岁婴儿保单”，包含终身寿险主约(①)、四种健康险附约(②～⑤)和三种伤害险附约(⑥～⑧)，每年的总缴保险费是23,932元，比爸爸/妈妈自己的保费还高，虽然父母尚缴得起保费，但不符钱花刀口上原则，幼儿保险的保费可做更好的规划。

仔细研读此份136页的保单合约条款，只能说此份保单是保险业务员想卖的保单，而非客户想要的保单，要保人只要想想，保额1千、10万，远低于双亲的储蓄存款；此外，以通膨率2%计算，每35年减半一次，到70岁时，10万元仅剩2.5万元，1,000元仅剩250元，连付挂号费都不够，35、70年之后的每日1千元理赔，大概也懒得去申请吧？事实上，要保人所要的健康险保障，除了身故/完全失能及升等单人房之外，多已含在健保医疗之内了。

从小孙女住院７天医疗费收据思考：0岁婴儿保单真有实质效益？

无巧不成书，表二是7个月大的小孙女，2021年因病急诊而住院（7天）检查治疗（8/5入院～8/11出院）的收据，扣除单人病房费及健保给付额之后，实际付出的医疗费仅588元，0岁婴儿保单有实质效益吗？

看到收据（表二）时，自付额（588元）仅占医疗费总计30,107.3元的19.5%，我立马支持调涨健保费率，否则健保局倒闭了，就真的要花大钱买商业保险商品。

小孙女共住院6夜，因为买了此保单（表一），等到有单人病房时，立即转转住单人病房4天（5,300元/天），此保单等了5个多月（不救急），到2022/1/26才领到理赔金22,685元的汇款（没有明细表，不知理赔哪项）。父母很高兴地说：“赚到了”。首次购买保单就获得理赔者，多会继续买保险，结果，原来赚到的就又吐回去了。期待每年住院理赔吗？

然而，父母真有需要此笔22,658元吗？真正需要此保单的人，应是没有现金结帐，办理出院的父母吧？希望金管会能出面推动整合“保险存折”，将保险公司与医院连结，经由保险存折APP，直接由寿险公司帐户扣款，来支付医疗费用，以免真正需要保险的人，尚须借款，办理出院。

寿险公司的0岁保单，是利用父母爱心赚钱的保单；新生宝宝出生满48小时之后，医院须依规定对婴儿少量抽血，寄交卫生署指定之“新生儿筛检中心”，进行（健保给付）的21项先天代谢异常疾病检查（如有异常，会主动通知），然而，有些保险公司会再要求一些需自费检查的特殊项目，确定是属于“健康宝宝”之后，才会让父母买0岁保单。

为幼儿买保单之前宜三思：保大不保小、救急不救穷

问了几位新手父母，买0岁保单的理由，是“业务员强力推荐”（甚至是孕妇保单），“洗脑教条”有四：①幼儿保费较便宜、②幼儿可能有重大伤病/疾病、③（住院）医疗费很贵、④幼儿住院，父母一人请假没收入，因而需要靠保险给付来弥补；其实，这多是保险业务员以稀有特例的推销术语。某新生儿保单DM上的最后结语是：

(1)每月“仅”1,000元，就可以有完整保障。

(2)父母是家庭的经济支柱，父母自身的保障更重要。

就这样，一对新手爸妈，加上宝宝共三人的年缴保费就9万多元了，成为生活捉襟见肘的月光族。事实上，除了重大疾病/特殊疾病外，“健保给付”多已能应付大多数的医疗费用了。

为了避免道德风险，未满15岁者的保险金额有上限规定，例如，保险法第107条（2020年6月10日修订公布）规定：“未满15岁者之寿险、意外险及旅游平安险的死亡给付（丧葬费），以61.5万元为上限”（各家保险公司之总和），而且，许多的疾病保险均有30～90天的等待期。

何况，若依2%通膨率（※先进地区以≦2%为通膨率标准）计算，即使投保61.5万元（※每年保费将高达7万元以上，小资族难以负担），65年后仅为现值的17万元，连棺材本都不够，亦即是0岁保单的实质效益并不高。

表三是某0岁终身寿险保单DM的摘要“月缴1,000元，买750万元保障！”，光看标题很吸睛，但是，750万元保障的计算方式好像不符合常识逻辑，例如，如果是意外伤害身故，大概只能领到“终身寿险20万元＋伤害险100万元”吧？未满15岁，意外险（伤害险）的死亡给付（丧葬费）61.5万元，为何伤害险保额100万元？“罹患重大伤病”也可能只得到“重大伤病险10万元＋医疗险实支实付10万元”吧？什么情况下，可领到“1主约＋6附约”的保险金750万元呢？

保单虽然名为终身寿险，但是，其6种附约险均有续保的年龄上限，并非保障终身（110岁），而且，6种附约之保费每3年调高一次，调高到要保人受不了时，就只好弃单了。

终身寿险／终身医疗险／终身癌症险，是相当不符合常识逻辑的保险，表一及表三之“0岁婴儿终身寿险”，等到30、40岁时，此保险金额已不切实际了，除了物价不断上涨外（40年前，高雄一个自助餐便当30元，现在要90元以上），不少住院手术已被改为保险公司不理赔的门诊手术、健保给付项目不断的增加；所以，买保险应适时调整，不宜为（未成年者）投保缴费20年、保障终身的任何终身保险！

“保险”的原意，是为了弥补被保险人身故或丧失工作能力之后所造成的经济损失，所以，买保险前应想想保险三诀：“钱花刀口上、保大不保小、救急不救穷”！为幼儿买保单之前，宜三思！

投稿作者简介_何宗岳（股素人）

美国Memphis大学／机械硕士

退休转“存股理财、时事评论及保险分析”之作家  

着作《理科阿伯的存股术》《买对保险了吗？》

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