他撑8年等“劳保凑国保”领双年金，结果每月却仅1.3万！退休该提早准备的是这个 – 大保社

一名王姓男子在尚未达法定退休年龄时就离职退劳保，退保当时劳保年资只有12年，劳保局说他必须等到60岁才能请领老年给付。

王先生听说国保年资与劳保年资加起来有15年，劳保老年给付可以改领年金，为了让老年生活更有余裕，在劳保退保后加入国保，也询问劳保局应如何请领老年给付较为有利。

王先生的老年给付有2种请领方式，一种为劳保、国保分别请领，另一种为65岁时劳保、国保一起领年金。（编按：依110年劳工保险投保薪资分级表，目前月薪43,901 元以上，月投保薪资是45,800 元。以下仅为举例方便，用6万为例示范计算。 ）

一、劳保、国保分别请领

60岁时先领“老年一次金”、65岁时再领“国保老年年金”。

若他60岁时先请领劳保老年一次金，给付金额以“平均月投保薪资x劳保年资x1个月”计算。

“平均月投保薪资”按加保期间最高60个月的月投保薪资平均计算。若王先生平均月投保薪资为60,000元，他可以领到的老年一次金有60,000元*12年*1个月=72万元。

65岁时，王先生可以再领到国保老年年金，若当时他的国保年资有8年、月投保金额18,282元，可以用A、B两种公式择优请领。

A式 =（月投保金额x国保年资x0.65%）+ 3,772元

（18,282元x8年x0.65%）+ 3,772元=4,722元（优）

B式 = 月投保金额x国保年资x1.3%

18,282元x8年x1.3%=1,901元

二、劳保、国保年金一起领

王先生离职后到加入国保，若他不在60岁请领“劳保老年一次金”，而是等到65岁时同时请领劳保老年给付和国保老年年金，由于届时他的国保年资已经有8年，与原来12年劳保年资并计，就已达到“年资合计满15年”可请领劳保老年年金。如此一来，他就可以同时请领劳保、国保2份年金。

“劳保老年年金”部分，以A、B两种公式择优计算发给：

A式=（平均月投保金额x劳保年资x0.775%）+3000元

（60,000元x12年x0.775%）+3000元=8,580元

B式=平均月投保金额×劳保年资×1.55%

60,000元x12年×1.55%=11,160元（优）

因为已经请领劳保老年年金，“国保老年年金”部分只能以B式计算发给。

B式 = 月投保金额x国保年资x1.3%

18,282元x8年x1.3%=1,901元

王先生65岁之后，一个月可以领到双年金共1万3,061元。

退休后需要足够且稳定的现金流支应生活必要开销，劳保、国保、劳退是一般民众退休的三大主要支柱，但因累计的年资、投保金额，皆依照投保薪资、官方规范而有限制，无法因应个人需求增加保障。

以王先生的情况来说，他65岁之后领双年金，一个月可领的年金才1万3,061元，若没有其他准备，退休后恐怕难以维持生活品质。

因此，除劳保、国保、劳退之外，自行准备退休金也很重要，以王先生投保薪资6万元换算，他得先为退休生活准备每月至少4万元的存款，预留20年的话，就要存到近千万。

存退休金必需降低波动风险、保本、稳定增值，许多人就会推荐以保单来准备，而保单也是最稳定不受影响的资产，同时具有节税、保障等优点，若不小心发生意外，还能给予家人持续照顾，对于任何年龄层来说都是很好的选择。

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