“我的父亲中风了！”医疗险买再多也没用…良心保险员含泪整理“重大疾病险”全攻略 – 大保社

父亲中风了？我的亲身经历

在开始讲述专业的医疗险知识之前，想先跟读者聊聊我的切身之痛。

“脑中风”这个名词，对我来说非常可怕，10年前我还在当兵时，有一天休假回家，看到母亲在厨房煮水饺。

我很开心地跑过去说：“我回来了。”只见母亲不发一语，看着煮沸的热水，过了一会说：“再等一下就可以吃了。”她说这句话的时候，完全没有看着我。我发觉好像有什么事情不太对劲，一问之下，母亲才红着眼眶说：“你父亲刚才忽然中风，现在人在医院，煮完水饺就要赶快过去了。”

父亲中风了？听到这边我不禁愣住。怎么会这样，那个看起来很健康的父亲怎么会忽然就中风了，一时之间，所有关于中风的恐怖想法在我的脑袋中百转千回。

原来保险不是什么都赔

我就读的是物理治疗科系，非常清楚中风对个人、甚至整个家庭会有多大的影响。在医院里，看到父亲用无奈的表情对我们笑了一下，这个笑容因为中风而不是那么自然。医生说他很幸运，轻微中风的后续生活不会受到影响，只是动作反应会慢半拍。另外也要我们得注意二次中风，如果再次引发，结果不堪设想。

父亲笑笑地跟我们说没有问题，他很快就可以出院回到工作上了。他试图表现坚强的一面，但我还是担心，忽然想到自己还没退伍，弟弟正在读书，母亲也因为腰伤的问题没办法工作，这个家庭该怎么办？我顿时陷入一片恐慌，不断地想着未来的出路。就在这个时候，我想到了保险，问母亲说：“父亲不是有买很多保险，赶快联络保险业务员啊。”

母亲说：“父亲买的医疗险只有住院的时候才会赔。重大疾病险的脑中风，也要比较严重的状况才会理赔。现在只是轻微脑中风，没有符合理赔标准。”这个时候我才知道，原来保险不是什么都赔，原来中风也有分程度。

这个经验实在是太可怕了，就连打下这些文字的现在，我都还感到背脊一阵发凉。如果父亲当时是比较严重的中风，甚至引起二次中风，那就不是这么简单就能度过的危机了。

住院花费与出院花费

中风的病患不一定会住院很久，但“出院后”多少都会对自己或家人造成生活上的不便与困扰。这些出院后的风险，是住院医疗险保障不到的。

很多人担心医疗风险，于是买了很多医疗险，但对于失能扶助险、重疾险、重大伤病险等，这类也是非常重要的险种却不放在心上。请再次重新审视自己的保单，只有医疗险是绝对不够的。没有人希望自己会用到，但有需要用到的时候，你一定要有的东西，就叫做“保险”。

幸好最后父亲恢复良好，跟一般正常人无异，没有理赔到“那么严重的脑中风”，我们一家真的非常幸运。谁也不希望领到这笔保险金，你说对吧？希望我的亲身经历，能给你一点感触。在承受能力很弱的时候，请务必一定要拥有保险的保护。

如果父亲当时不幸倒下，那么家里除了3个无法工作的人，还要再照顾一个中风的病人，或许读者就看不到现在这篇文章了，因为我选择的人生道路在巨变后很可能会完全不一样。

希望这篇文章，能够唤起你对保险的重视，也希望读者了解风险无处不在，在能力范围内，用确定的小保费，去转移不确定的大风险，才是保险的真义。

“重大疾病险”全攻略

你常听到“重大疾病”，却不晓得重大疾病的内容是什么吗？目前市面上的重大疾病险，又称为“重疾险”，主要分成七个项目，分别是：一、急性心肌梗塞；二、冠状动脉绕道手术；三、脑中风后障碍；四、末期肾病变；五、瘫痪；六、癌症；七、重大器官移植或造血干细胞移植。

 

重大疾病险的理赔方式很简单，不同于“日额给付”或是“实支实付”，大多属于“一次性给付”的方式。例如投保额度为一百万，确定符合重大疾病的项目与条款后，就能一次性理赔一百万。

我整理了“重大疾病险”的强大功能，主要是以下四项：

1. 提供家庭资金：一次性给付，帮助维持家庭经济。

2. 减轻医疗负担：应付住院时的医疗自费和特殊药物。

3. 支付照护费用：家人往来医院或请假的费用。

4. 给予安全感：保险最重要的功能，提供安定感。

但要注意，理赔一笔钱之后，契约就终止了，无法续保。所以即使发生第二项的重大疾病也无法理赔喔（但有极少数的重疾险设定为可以理赔第二次的项目，这不在讨论范围）。

重大疾病在2016年1月1日有更新版本，区分成“新版”跟“旧版”两种重大疾病。因为资讯量有点多，建议读者可以到我的网站选择有兴趣的项目观看即可。

重大疾病险是过去许多人用来规划的商品，透过一次性给付，一次理赔上百万的金额，可以让人安心养病。不过目前新型态的“重大伤病险”，配合健保重大伤病的标准。也是我非常推荐的险种之一，建议读者在考虑重疾险时，也可以评估看看重大伤病险的规划。希望这篇能对想了解“重大疾病”的朋友，有些许帮助。

作者简介_林政华（大仁）

公胜保经大仁事业部经理，人身、财产保险业务员资格，2014年人身保险经纪人合格。

曾经面临家庭年收入八十万，却得缴六十万保费的困境。后来发现中国台湾大多数人的保险观念偏差，导致许多家庭买错保险，审慎思考后决心辞掉原本的工作，以保险为志业，期许自己能够让中国台湾的保险环境往好的方向前进。

接触保险约八年多，专门研究保险法学，处理实务理赔争议。擅长以风险管理的思考角度，传递浅显易懂的保险观念。

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